logo
Страхование

Пример 6

Необходимо рассчитать нетто-ставку по новому для него виду – страхованию автомобилей на случай их повреждения в результате ДТП. Поскольку своей статистики у страховой организации нет, она может воспользоваться данными ГИБДД и авторемонтных мастерских.

Убыточность можно рассчитать по следующей формуле:

СВ Св* n Св

У= ______=_______=_____ * ч.;

СС Сс* з Сс

Где Св- средняя страховая выплата на один объект; n- число пострадавших объектов; Сс- средняя страховая сумма; з- число застрахованных объектов.

В нашем примере средняя выплата на один объект есть средняя стоимость ремонта одного автомобиля; средняя страховая сумма- действительная стоимость одного автомобиля, а отношение числа пострадавших объектов к общему числу застрахованных (ч) есть частота наступления ДТП.

Если стоимость одного автомобиля равна 80 000 руб., стоимость ремонта- 20 000 руб., а частота ДТП- 0,2 ( т.е ., по данным ГИБДД, в аварию попадает каждая пятая машина), то убыточность страховой суммы составит:

20 000 руб.

у =____________* 0,2*100 руб.= 5 руб., или 5%

80 000 руб.

Рисковая надбавка учитывает вероятное превышение числа страховых случаев ( в нашем примере- числа поврежденных автомобилей) относительно их средней величины. Рисковая надбавка зависит от числа договоров, которые страховщик планирует заключить за год, и степени гарантии того, что собранных взносов хватит на страховые выплаты. Формула исчисления рисковой надбавки имеет следующий вид:

1-ч

Рн = 1,2У * Сг* _____

d*ч

Где Рн- рисковая надбавка; У- убыточность страховой суммы; Сг- коэффициент гарантии, зависящий от степени предусматриваемой гарантии; ч- частота наступления страхового случая; d- число договоров. Которое планируется заключить. Предположим что гарантия страховой премии 84%.

Если число договоров 100 и степени гарантии 90%, то рисковая надбавка будет равна:

1-0,2

Рн= 1,2 *5%* 1,3* _______ = 1,56%

100*0,2

Сложив убыточность страховой суммы и рисковую надбавку, получим величину нетто-ставки: 5%+ 1,56%= 6,56.

Однако при едином среднем тарифе преимущество получают страхователи, чьи объекты более подвержены риску наступления страхового случая, тогда как у владельцев объектов наименее подверженных риску, не будет заинтересованности в их страховании по такому тарифу. В итоге единый тариф создал бы условия для охвата страхованием, прежде всего худших по опасности объектов. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо устанавливать различные ставки страховой премии для разных объектов, т.е. проводить дифференциацию тарифов. Наиболее часто дифференциация осуществляется по следующим критериям:

по видам и объемам деятельности страхователя (производство, строительство, торговля и т.д.);

по видам и назначению объектов страхования ( здания, сырье, жилье и т.д.);

по территориям и местности;

по возрастным и социальным характеристикам страхователя (возраст, пол, профессия и т.д.

    1.