5.3. Методика построения страховых тарифов

При определении тарифных ставок по видам страхования, иным, чем страхование жизни, главная задача сводится к расчету величины нетто-ставки. Она должна быть установлена в таком размере, чтобы обеспечить выплаты страхователям. Таким образом , расчет нетто –ставки сводится к нахождению ожидаемой величины страховых выплат. Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии, которую необходимо собрать со страхователей , а следовательно , и нетто-ставку и страховой тариф в целом.

Пример 4

Ежегодно из 1000 домов шесть полностью сгорают.

Предположим стоимость каждого дома 3 000 млн. руб.

В этом случае страховщик должен располагать денежным фондом 18 000 млн. руб.

( 3 000 млн. руб. * 6 ).

Если названные выплаты разделить на всех домовладельцев, то получим долю каждого страхователя , которую он должен внести в страховую организацию:

18 000 млн. руб. : 1000=18 000 руб. Это и есть нетто-ставка с одного объекта страхования.

Определим долю участия каждого страхователя в формировании денежного фонда

с единицы страховой суммы ( т.е со 100 руб.)

18 000 млн. руб.

_________________ * 100= 0,6 руб. (со 100 руб.), или 0,6%.

3 000 млн. руб.*1000

Полученный результат также есть нетто-ставка т.е:

3 000 млн. руб.* 0,6

__________________=18 000 руб.

100

Определим брутто-ставку, если нагрузка составляет 45%

0,6

БС=_____________ *100% =1,09 руб.

100%-45%

Величина нагрузки 1,09 руб. -0,6 руб. =0,49 руб.

На практике расчет нетто-ставки более сложен, так как требует учета степени повреждения объектов, колебаний числа страховых случаев по годам и ряда других факторов. Вероятность гибели или повреждения разного имущества от всевозможных страховых событий весьма различна. Следовательно, должны быть различны и тарифные ставки.

Также как и брутто-ставка, нетто-ставка складывается из двух частей: убыточности страховой суммы и рисковой надбавки.

Убыточность страховой суммы представляет собой соотношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов. Показатель убыточности выражается со 100 руб. страховой суммы и используется во всех случаях расчета нетто-ставки, несмотря на наличие многообразных страховых объектов и событий.

Если убыточность обозначим У, сумму страховой выплаты – СВ, а страховую сумму застрахованных объектов- СС, то

СВ

У=_________ *100.

СС