3.2 Отечественная классификация страхования

В нашей стране страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Страхование по объектам делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам.

По форме собственности страховые организации делятся на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;

• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

• взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью защиты своих имущественных интересов. В настоящее время в нашей стране эта форма не развита из-за отсутствия правовой базы;

• медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так личное страхование разделяют на:

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование

Имущественное страхование бывает следующих видов:

Страхование средств наземного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование средств водного транспорта

Страхование грузов

Страхование других видов имущества:

страхование атомных расходов

страхование государственного жилого фонда

страхование подворий, квартир и дач граждан

страхование электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, кинокамер и др.

Страхование финансовых рисков:

страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристических рисков

страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли

страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования со стороны потребителей

страхование риска непогашения кредита

страхование гарантий

Страхование ответственности

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

страхование гражданской ответственности перевозчика

страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности

страхование профессиональной ответственности (нотариальная деятельность, врачебная и иные)

страхование ответственности за неисполнение обязательств (невозврат кредита, ссуды, причиненный финансовый ущерб)

страхование иных видов ответственности

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Обязательное личное страхование предусмотрено Законом об атомной энергии, согласно которому работники ядерных установок подлежат обязательному страхованию.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билетов (Указ Президента РФ от 7 июля 1992г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»)

Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, состава органов внутренних дел РФ, сотрудников федеральных органов налоговой полиции, судей, состава органов внешней разведки, пострадавших от чернобыльской катастрофы. Должностные лица таможенных органов.

Обязательно страхование культурных ценностей, временно вывозимых. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.

Обязательно страхование гражданской ответственности частных нотариусов.

Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами.

Обязательное социальное страхование-часть государственной системы социальной защиты населения. Обязательное социальное страхование-система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях предусмотренных государством иных категорий граждан.

Видами социальных страховых рисков являются:

необходимость получения медицинской помощи;

временная нетрудоспособность;

трудовое увечье и профессиональное заболевание;

материнство;

инвалидность;

наступление старости;

потеря кормильца;

признание безработным;

смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации, страховщиками могут быть негосударственные пенсионные фонды.

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию выступают: организации, индивидуальные предприниматели, адвокаты, физические лица.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника-брокера или страхового агента.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1.Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах.

2.Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет право отказаться от страхования объекта. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

3.Выборочный охват страхования.

4.Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования.

5.Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6.Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.