35. Этапы становления страхования.

Страхование - древнейшая категория общественно-эконо­мических отношений между людьми, которая является неотъем­лемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение «страхование» (страховка, под­страховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшем до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых мож­но усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересо­ванными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и гру­зам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, при­мененные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало

животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимны­ми обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имуще­ства от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Гер­мания) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ре­месленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем воз­растает потребность в защите имущественных интересов. Появ­ляются первые подобия страховых организаций, в которых уча­ствуют отдельные владельцы имущества. Эти образования стро­ились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутно­го торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участник ков этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества "как объекта предпринима­тельской деятельности, шло развитие страхования от огня. Про­стейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была уч­реждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение не­скольких лет возник ряд страховых компаний.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании участ­ники таких содружеств не ставили своей целью получения при­были из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подоб­ная система прижилась и действует до сих пор в области морско­го страхования.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессио­нальные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных опера­ций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохож­дения дела.

С развитием экономики, увеличением количества имуществен­ных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхо­вания полностью отвечала потребностям развивающейся эконо­мики, и страхование быстро распространилось на все сферы че­ловеческой деятельности. Формы и методы страхования перио­дически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхо­ванию жизни, а в XVIII - XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.