12. Формы страхования, их характеристика и правовое оформление.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила доб­ровольного страхования, определяющие общие условия и по­рядок его проведения, устанавливаются страховщиком само­стоятельно в соответствии с положениями Закона «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации». Конкрет­ные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов: 1. действует в силу закона и на добровольных началах; 2. добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании; 3. выборочный охват объектов; 4. добровольное страхование всегда ограничено сроком стра­хования; 5. действует только при уплате разового или периодических страховых взносов; 6. страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обяза­тельного страхования определяются соответствующими зако­нами Российской Федерации, Указами Президента РФ, подзаконными актами или нормативами.

Общество в лице государства устанавливает обязатель­ность внесения соответствующим кругом страхователей фик­сированных страховых платежей, когда необходимость воз­мещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает общественные интересы. В России обяза­тельным является социальное страхование, страхование стро­ений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды стра­хования.

Соответствующими подзаконными актами введено обяза­тельное страхование военнослужащих, врачей, работающих с ВИЧ-инфицированными, работников Государственной налого­вой службы, пострадавших в результате аварии на Чернобыль­ской АЭС, обязательное медицинское и социальное страхо­вание работающих (взносы в Фонд социального страхования Российской Федерации и Фонд обязательного медицинского стра­хования уплачиваются предприятиями, организациями, учреж­дениями и иными хозяйствующими субъектами независимо от форм собственности).

Так, например, обязательное страхование пассажиров на тер­ритории РФ проводится в соответствии с Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667. Обяза­тельное государственное страхование военнослужащих Воору­женных Сил РФ и граждан, призванных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими военной службы или военных сборов, осуще­ствляется в соответствии со статьей 18 Закона РФ «О статусе во­еннослужащих» от 22 января 1993 г.

В апреле 1993 г. Правительство Российской Федерации при­няло постановление № 295 «О порядке проведения обязательно­го государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальству­ющего состава органов внутренних дел». В соответствии с этим постановлением министр внутренних дел РФ издал приказ «Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России» от 17 мая 1993 г. № 234.

В апреле 1993 г. был принят Закон «О медицинском страхова­нии граждан в Российской Федерации». Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя. Так, порядок выплаты страховых сумм согласно Закону «О статусе военнослужащих» определен Правительством РФ (постановление от 5 апреля 1993 г. № 295), а мероприятия, реализующие поста­новление Правительства, определены приказом министра оборо­ны № 246 того же года.

Обязательное государственное страхование в системе МВД осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из феде­рального бюджета Министерству внутренних дел РФ, другим министерствам и ведомствам, в которых законом предусмотрена военная служба.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы: 1. обязательное страхование устанавливается законом; 2. предполагается сплошной охват установленных законом объектов; 3. автоматичность распространения на объекты; 4. действие независимо от внесения страховых платежей; 5. бессрочность; 6. нормирование страхового обеспечения.