Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования. В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» оно определено как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся: • травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных медицинских манипуляций; • асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути; • ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения; • отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами. • временной утраты трудоспособности; • инвалидности, постоянной утраты трудоспособности; • смерти застрахованного. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения полностью или частично, если застрахованный (выгодоприобретатель): • не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в определенный договором сроки и предусмотренным в нем способом; • не предоставил все необходимые документы; • не выполнил какие-либо свои договорные обязанности. Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности сторон. Используются два варианта установления страховой суммы. Она может быть единой по всем покрываемым рискам — страховой взнос в этом случае рассчитывается по единой тарифной ставке. В основе расчета тарифных ставок при страховании от несчастных случаев лежит методика определения страховых тарифов по рисковым видам страхования. Годовые базовые тарифы по страхованию от несчастных случаев могут составлять: • по риску «временная утрата трудоспособности» — 0,176%; • по риску «инвалидность, постоянная утрата трудоспособности» - 0,057%; • по риску «смерть» — 0,137%. При этом в тарифе учитываются факторы, увеличивающие или уменьшающие риск наступления страхового случая. В первую очередь это достигается тем, что страховщики разрабатывают классификацию групп риска, к которым относят страхователей в зависимости от степени опасности их профессиональной деятельности или увлечений. На размер страхового тарифа, помимо профессионального риска, оказывают влияние следующие факторы • объем страхового покрытия — чем оно шире, тем дороже страхование; • увлечение застрахованного опасными видами спорта — страховщики применяют к базовым ставкам повышающие коэффициенты, зависящие от опасности соответствующего вида спорта; • срок действия договора страхования — при страховании на срок меньший, чем год, используется соответствующая доля годовой тарифной ставки Уплата страхового взноса производится единовременно в наличном или безналичном порядке При наступлении инвалидности чаще производится единовременная страховая выплата, реже — выплата пенсии по инвалидности. Размер страхового обеспечения в этом случае определяется в зависимости от степени инвалидности, например, при I группе может выплачиваться 80—70%, при II группе — 60—50%, при III группе — 40—30% от страховой суммы. Размер страховой выплаты в связи со смертью в результате несчастного случая зависит от способа установления страховой суммы. Если по договору по каждому риску, и поэтому в том числе, была установлена отдельная страховая сумма, то выплачивается 100% этой суммы. Если была установлена единая страховая сумма по всем рискам, то страховое обеспечение уменьшается на сумму выплат, произведенных ранее по другим страховым случаям.