5. Особенности построения банковских систем

Исторический опыт свидельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли ЦБ. Тем не менее можно выделить следующие особенности банковских систем:

1. уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития.

Банковские системы и их орназиационная структура зависит от многих факторов. Наряду с инсторическими и национальными традициями, к ним относятся степень развития товарно-денежных отношений в стране, уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой, косвенный) и др. Например, США и Канада, находясь в непосредственной близости друг от друга, имеют прямо противоположенные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков. В Канаде – шесть, имеющие филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, а в численности учреждений (филиалов, отделений, агенств) обслуживающих предприятия, организации, население. Количественная характеристика элементов банковская система играет важную роль для любой страны. В России до 1987 г. насчитывалось всего 3 государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР – около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР –2,5 и Внешторгбанк СССР – 7 отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом банковской системы, но отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы.

2. Различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, порождает тенденцию к определенной универсализации деятельности последних, что вызвало дискуссии о том, что же такое современный банк и каковы его отличительные признаки. Полемика возникла и в результате крупных изменений, как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях НТ революции, что привело к повышению значимости банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками, диверсификация услуг, предоставляемых банками и небанковскими кредитными организациями, существенные измненения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.

Изменилась и традиционная роль банков и других кредитных организаций. На Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы. В соответствии с американским законодательством небанковским кредитным учреждением предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании небанковские кредитные институты имеют определенные ограничения в деятельности.

3. Положение банков на рынке ценных бумг. Исторические и национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (Германия, Франция, Италия, Австрия, Венгрия) не существует четкого разграничения между КБ и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии банки сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. КБ могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность.

В США кредитные и инвестиционные операции четко разграничены. Инвестиционные банки выделены в группы специализированных. Они выполняют операции с государственными и корпоративными ценными бумагами. КБ запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

В Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские КБ могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании коммерческие и инвестиционные банки разделены (образовались инвестиционные банки из торговых банков). Они имеют привилегию обращаться в банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами КБ. Наиболее влиятельные из торговых домов (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом такого подхода является различный правовой статус этих банков.

4. Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Выделяют 3 группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

• страны, в которых контроль (надзор) осуществляется ЦБ (Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия)

• страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами (Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Финляндия, Норвегия, Австрия)

• страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами (Швейцария – ЦБ совместно с федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией; Франция – Банком Франции совместно с Банковской комиссией; Германия – Бундесбанк совместно с Федеральной службой кредитного контроля; США –Федеральная резерваная система (ФРС) совместно с Минфином – Казначейством через контролера денежного обращения и незавимым агенством – Федеральной компанией страхования депозитов).

Итак, органы надзора могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система регулирующих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и сцоиально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе, но вместе с тем практика построения этих систем в историческом аспекте показывает, что эти процессы в разных странх все же имеют больше общего, чем различий.

5. Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую или двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть, когда:

• в стране еще нет центрального банка

• в стране есть только центральный банк

• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссионных.

В настоящее время это исключение из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге ведется работа по созданию ЦБ, для Гонкога функцию ЦБ выполнял Банк Англии.

Примером 2-го случая служит монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Эта банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И.Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

Третий случай опробован в СССР. Госбанк СССР был универсальным банком. Он выполнял функции ЦБ и обслуживал клиентуру. С 20-х годов до 1987 г. Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов «в одном кармане» (аккумулированных свободных средств) брать средства в «другом».

При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. Это приводило к формированию «мнимых вкладов» и увеличению платежных средств в хозяйственной практике. Следует отметить, что капиталотворчеством банки могут заниматься при любом построении банковской системы.

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где 1 уровень – ЦБ страны, осуществляющий эмиссию, законотворческую, надзорную и др. виды деятельности, на 2 – действуют КБ.

В экономической литературе встречаются упоминания трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последним являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных институтов в рамкх кредитной системы. Примером могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.