2. Пассивные и активные операции

Баланс ипотечного банка свидетельствует о том, что более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства (включающие Акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль). В активных операциях почти 85 % составляют долгосрочные кредиты, которые выдаются клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства – около 3% ценные бумаги и – 0,5%, и прочие – 1,5%).

Ипотечные банки осуществляют также и депозитные операции, и комиссионные операции с ценными бумагами. До 20 гг. ХХ в. ипотечные банки выдавали кредит в форме закладных, которые реализовывал сам заемщик, возврат кредита производился также закладными. В последующем ипотечный кредит стал выдаваться только наличными, а продажа закладных производится банками.

Обеспечением закладных может быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а также какое-то дополнительное резервное обеспечение, т.е. фонд денежных средств, который хранится в коммерческих банках.

В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, в основном КБ, используя их филиальную сеть. Закладные выпускаются в различных купюрах (в ФРГ – 10, 20, 100, 200, 500, 1000, а иные 5000 ДМ) сроком 10-25 лет.

Могут быть на предъявителя и именные. Первые – мелкокупюрные бумаги, которые покупают банки.

В послевоенные годы изменилась техника кредитования. Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств. В настоящее время предварительное кредитование банками не применяется, поэтому средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных.

В ряде стран в пассивных операциях ипотечных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные в балансе по статье «Переходящие кредиты».

В большинстве стран ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10-20 раз.

Острая конкуренция за сферу привлечения денежных средств и предоставления ипотечного кредита создала неизбежность выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций.

Ипотечные банки получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ц.б., проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения своих доходов.

Ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями экономической конъюктуры. Малейшие спады в экономике западных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативно сказываются на положении банков, т.к. возрастает вероятность невозврата долгов.

В мировой ипотечной практике основными источниками ресурсов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Например, в США главный источник пополнения кредитных ресурсов – вторичный рынок закладных, а ФРГ – накопительные семейные счета.

Тема: Сберегательный банк РФ