7.3. Общие вопросы договора страхования. Форма договора. Условия договора. Порядок заключение договора. Прекращение договора страхования

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора могут быть разными:

1. договор, подписанный двумя сторонами;

2. страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного ил устного заявления страхователя, при условии указания в полисе страхователя и его подписи.

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность правил страхования для участников страховой сделки. Правила страхования становятся обязательными для страхователя, если они являются частью договора страхования в одном из следующих случаев:

1. правила прилагаются к договору с соответствующей ссылкой в тексте на их вручение страхователю;

2. включаются непосредственно в текст договора страхования;

3. излагаются на обратной стороне страхового полиса.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, а с другой стороны, на обязательные или инициативные.

В российском страховом праве перечень существенных условий договора страхования указан в ст.942 ГК РФ:

1. объект страхования: определенное имущество или иной имущественный интерес для договоров имущественного страхования и застрахованное лицо – для договоров личного страхования;

2. характер события на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

3. страховая сумма;

4. срок действия договора страхования.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами договора хотя бы по одному из этих условии договор считается незаключенным.

При заключении договора страхования наблюдается асимметрия информации, которая доступна сторонам договора, поскольку страхователь знает все о своих рисках, а страховщик только то, что ему скажет страхователь. В соответствии с этим страхователю вменяется обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию риску (ст. 944). Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того, чтобы обеспечить получение всей необходимой и достоверной информации, страховщик использует одновременно два способа:

1. прямой опрос в форме заявления;

2. внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

В случае, если страхователь уклонился от предоставления полной и достоверной информации, важной для оценки риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с момента его заключения.

Договор страхования прекращается на будущее:

1. по истечении срока своего действия;

2. досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст.958 ГК РФ: договора страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся:

1. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события;

2. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по этим причинам страховщик имеет право на часть страховых премий пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь также имеет право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное.

Кроме того, ГК РФ предусматривает иные основания досрочного прекращения договора, которые действительны и для договора страхования. К ним относятся:

1. существенное нарушение договора одной из сторон;

2. существенное изменение обстоятельств (ст. 451);

3. соглашение сторон (ст. 450).

В частности, договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

1. исполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

2. неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

3. ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерь страхователя – физического лица, если не произошло замены страхователя в договоре страхования;

4. ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законом.

Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор страхования, то она обязана известить об этом другу сторону в письменном виде не менее чем за 30 дней до предлагаемого срока расторжения договора.

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

1. он заключен после страхового случая;

2. объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

В ГК РФ приводятся основания недействительности договоров страхования, которых не было в ранее действовавшей редакции закона «О страховании», а именно:

1. договор страхования имуществ заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса в сохранении застрахованного имущества;

2. отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

3. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значения для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;

4. завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя.