3.3. Страхование от огня

Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее распространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного вида страхования, характеризуется выделением:

а) покрываемых видов (групп) имущества;

б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;

в) покрываемых опасностей;

г) исключаемых из объема покрытия опасностей;

д) покрываемых убытков и расходов;

е) исключаемых из объема покрытия убытков и расходов.

Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объектами (группами объектов) имущества:

а) здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства;

б) рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

Особенностью страхования данной категории имущества в рамках страхования от огня и сопутствующих рисков является то, что данное страхование не покрывает убытки (расходы), свя-занные с поломкой указанных машин, установок, устройств. Для такого рода убытков (расходов) предусмотрена иная страховая защита, учитывающая особенности указанной группы имуще- ства, — страхование машин и оборудования от поломок. А страхование от огня лишь нацелено на возмещение убытков и расходов, явившихся следствием собственно «огневых» рисков;

в) производственное и иное оборудование; к данной категории имущества относится как заранее встроенное (стационарное), так и нестационарное оборудование, включая его части, фрагменты, детали, в том числе и те, что формируют объекты замкнутого цикла;

г) инвентарь;

д) товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т.п.;

е) мебель и иные предметы обустройства;

ж) домашнее имущество и прочее.

Не покрываемые по настоящему страхованию объекты (группы) имущества можно разделить на две категории - те, которые не подлежат страхованию ни при каких условиях и являются своего рода абсолютным исключением, и те, которые стандартно исключаются из объема покрытия, однако при наличии особых условий и ссылок на это в договоре страхования могут быть включены в объем страхового покрытия на особых условиях.

Первая категория такого имущества включает в себя следующее:

а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обрушения, оползни, наводнения, иные стихийные бедствия, и указанная зона признана таковой компетентны-ми государственными органами;

б) здания, сооружения и т.п., ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и содержащие в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;

в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т.п.;

г) акции, облигации и другие ценные бумаги;

д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т.п.);

е) животные;

ж) растения;

з) взрывчатые вещества, боеприпасы;

и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации;

к) транспортные средства, обладающие соответствующей государственной регистрацией в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего пользования;

л) имущество работников страхователя.

Вторая категория имущества включает в себя следующие объекты имущества:

а) российская и иностранная валюта, а также валютные ценности; при соблюдении определенных требований к ее хранению (как правило, указывается в правилах страхования и/или условиях договора страхования) по общему правилу применяется только в отношении наличности в кассе юридического лица (а не в общем объеме домашнего имущества гражданина), а также с применением отдельного лимита ответственности, который часто не превышает 10% от общей страховой суммы по договору страхования. Тем самым страховщик стремится управлять указанным риском внутри самого договора страхования;

б) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

в) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов; драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; драгоценные и редкоземельные металлы в проволоке, слитках, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ;

г) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

д) антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков, бонов и другие коллекции, а также рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусства;

е) предметы, закрепленные на наружной стороне зданий и сооружений (мачты, антенны, открытые электропровода и т.д.);

ж) банкоматы, в том числе автоматы, обслуживаемые монетами и жетонами, а также автоматы для размена и выдачи денег.

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:

а) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA -Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

б) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства; указанное покрытие может быть также расширено на риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог и т.п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол, зеркал и витрин и т.п.;

в) дополнительные опасности — покрытие, включающее в себя риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.);

г) к особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерческой, торговой) деятельности.

Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Под ударом молнии подразумевается прямое попадание молнии в застрахованный объект.

Под взрывом понимается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению.