Застрахованное лицо и выгодоприобретатель в страховом правоотношении.

Застрахованное лицо– это ФЛ, чей имущественный интерес страхователь вправе по договору или обязан в силу закона застраховать.

Выгодоприобретатель– ФЛ или ЮЛ, имеющее право в силу договора страхования или закона на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретатель или застрахованное лицо участвуют в страховом правоотношении, как в силу закона, так и на основании договора. Если закон конкретно предписывает, кто должен быть застрахованным лицом или выгодоприобретателем (например, 326-ФЗ «Об ОМС в РФ» от 29.11.2010), то договор страхования (имущественный или личный) предоставляет право его сторонам действовать по своему усмотрению в отношении третьих лиц.

У страхователя, являющегося стороной страхового правоотношения всегда должен быть страховой интерес (имущественный интерес). Выгодоприобретатель может появиться в страховом правоотношении лишь по воле страхователя.

В имущественном страховании выгодоприобретатель должен быть назван страхователем на этапе заключения договора. Это означает, что у страхователя в отношении выгодоприобретателя должен быть свой имущественный интерес. Значит, выгодоприобретатель в момент заключения договора, а также в период его действия имущественным интересом не обладает. Но вся проблема заключается в том, что законодатель в ст.930 ГК РФ запрещает производить страхование имущества в отношении выгодоприобретателя, если у последнего отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, страхователь при указании в договоре страхования выгодоприобретателя должен однозначно знать, есть ли у последнего интерес в этом страховании или нет.

Выгодоприобретатель в страховом обязательстве не только имеет право требовать страховой выплатыот страховщика, но и в случаях, определенных в договореобязан выполнить определенные обязанности вместо страхователя(ст.939 ГК РФ).

Существенное значение имеет возможность страхователя заменить третье лицов страховом обязательстве. Для застрахованного лица такая замена в личном страховании должна производиться только с его согласия и с согласия страховщика. Следовательно, изменится правовое положение, прежде всего страховщика. Происходит модификация юридической конструкции первоначального страхового обязательства, меняются права и обязанности, как страховщика, так и страхователя.

Ст.956 ГК РФ регламентирует порядок замены выгодоприобретателяв страховом обязательстве. Для имущественного страхования у страхователя есть право на одностороннюю замену выгодоприобретателя, названного в договоре, за исключением страхования предпринимательского риска, где выгодоприобретатель вообще отсутствует (ст.933 ГК РФ).

Интерес представляет юридическая конструкция, сформулированная в п.3 ст.930 ГК РФ. В данной правовой норме законодатель допускает отсутствие у выгодоприобретателя страхового интереса на момент заключения договора страхования имущества. Это правило действует только тогда, когда заключается договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. Для получения страховой выплаты такому неназванному выгодоприобретателю необходимо получить у страхователя страховой полис на предъявителя, а затем представить этот полис страховщику при наступлении страхового случая. В данном случае у третьего лица наступивший страховой случай должен вызвать утрату или повреждение его имущества. Следовательно, страховой полис на предъявителя будет действовать только при наличии у выгодоприобретателя конкретного страхового интереса.

В личном страховании осуществить замену выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст.956 ГК РФ).

После введения в страховое обязательство выгодоприобретателя оно, обязательство, видоизменяется. Во-первых, выгодоприобретатель надлежаще исполнить обязанности страхователя и страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате именно выгодоприобретателю. Во-вторых, выгодоприобретатель может быть заменен в страховом обязательстве, даже без его уведомления, только после письменного оповещения страховщика об этом. В-третьих, если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность из страхового договора или предъявил страховщику требование о страховой выплате, то названное третье лицо не может быть заменено другим.

Застрахованное лицоможет появиться в договорах страхования имущества, ответственности за причинения вреда и личного страхования. Данное лицо должно быть названо страхователем при заключении договора страхования. Таким образом, страхователь, например при личном страховании, должен быть заинтересованным в отношении застрахованного лица. Но такое положение представляется не бесспорным.

При замене застрахованного лица в договоре личного страхования обязательным условием выступает согласие на это и самого застрахованного лица, и страховщика (п.2 ст.955 ГК РФ). Иное правило действует в договоре страхования риска ответственности за причинения вреда. Здесь замена застрахованного лица осуществляется страхователем в любое время до наступления страхового случая, при условии, что страхователь письменно предупредит об этом страховщика.

Приведенные положения свидетельствуют о возможном изменении страхового обязательства при введении в него выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как меняются объект страхования и характер события. В свою очередь, это может привести к изменению возможных убытков от наступления страхового случая. Но, даже изменения существенных условий договора страхования не приводят к смене самой правовой формы страхового обязательства. Форма обязательства просто видоизменяется, доказывая свой универсальный характер.

В любом случае у третьих лиц в страховом обязательстве должен быть страховой интерес как при заключении договора страхования страхователем, так и при его исполнении страховщиком.

Указанные правовые особенности участия выгодоприбретателя и застрахованного лица как третьих лиц в страховом обязательстве позволяют сделать вывод о том, что правовая природа этого обязательства видоизменяется, но ее сущность (одновременное применение частно-правовых и публично-правовых принципов) остается неизменной.