3.1 Перспективы развития потребительского кредитования в России

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. В кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов [22].

Какие проблемы и перспективы развития потребительского кредитования физических лиц можно наблюдать сегодня и ожидать в скором будущем?

Для начала необходимо разобраться с проблемами, чтобы на основе их анализа получить достоверные представления о том, что сейчас происходит в финансовой банковской сфере, и сделать на основании этого выводы.

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо мене доступными. Это как деньги: чем их больше, тем легче, но чем их меньше, тем сложнее их преумножить.

Перспективы, тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов - обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт. Кредитные карты пока нельзя назвать динамично развивающейся отраслью банковской сферы в нашей стране, но все же свою долю на рынке потребительских кредитов они у них отбирают. Главная перспектива - планомерный переход потребительского кредита на выдачу кредитов с помощью кредитных карт. И вторая перспектива - это повышение уровня невозвратов. Если при получении потребительского кредита клиент беседует с менеджером банка, предоставляет свои документы и проходит более сложную процедуру идентификации, то сейчас появляются виртуальные банки, которые уделяют проверке клиентам более низкое внимание.