Банковское кредитование физических лиц

2.5 Условия выдачи кредита на образование

Сберегательный банк Российской Федерации разработал новый вид услуг, предоставляемых населению - кредитование физических лиц на получение образования, так называемый образовательный кредит. Данный вид кредита Сбербанка РФ является строго целевым и может быть предоставлен гражданам России для оплаты обучения на дневном отделении в высших и средних специальных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право заниматься подготовкой специалистов на коммерческой основе. В таблице 4 рассмотрены условия выдачи образовательного кредита[23].

Вид кредита
1	2	3
Условия кредитования	Образовательный кредит	Образовательный кредит с государственным субсидированием
Валюта кредита	Рубли РФ	Рубли РФ
Процентная ставка, % годовых	12%	Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта. При этом: ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%¹) -- уплачивается заемщиком; ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%¹) -- субсидируется государством.
Сумма кредита (максимальная)	Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).	Соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в АКБ «Союз». Платежеспособность заемщика не учитывается
Срок кредита	Не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.	Срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Поручительства физических лиц, залог имущества	Не требуется.
Страхование	Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты	Не требуется.
	/гибели, повреждения в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора
Дополнительное условие	Факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения: 1.при выдаче второй и последующей частей кредита; 2.не реже одного раза в год -- в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.	1.В течение одного месяца после окончания обучения в вузе заемщик обязан предоставить в Банк диплом, подтверждающий присвоение Заемщику соответствующей квалификации. 2.В целях подтверждения факта погашения кредита, полученного в АКБ "Союз"(ОАО), Заемщик обязан предоставить в Банк в течение 10 рабочих дней с даты выдачи кредита справку (выписку по ссудному счету) от АКБ "Союз" об отсутствии задолженности по кредиту, дополнительно содержащую информацию о размере платежа, произведенного с использованием кредитных средств Банка.
Льготный период по погашению кредита и части процентов	-	На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате: основного долга по кредиту; части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в полном объеме.

1 При ставке рефинансирования Банка России, равной 8,25%.

Как видно из таблицы Сбербанк предоставляет два вида образовательного кредита. Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России. На весь период обучения заемщик обязан предоставлять справки с места учебы. Заемщиком может быть учащийся/студент платной формы обучения от 18 лет. Получателем кредита учащийся/студент от 14 лет. Минимальная сумма от 45 000 в Москве и от 15 000 в других регионах, максимальная до 90% от стоимости обучения в ВУЗе или до 100% в среднем учебном заведении. Обязательно страхования залогового имущества.

Сумму кредита определяет Сбербанк, исходя из платежеспособности физического лица и предлагаемого обеспечения кредита, однако его размер не должен превышать 70% от полной стоимости обучения. На весь период обучения Сбербанк предоставляет отсрочку по возврату основного долга, то есть, возможность уплачивать только ежемесячные проценты за использование кредита. Данный продукт предполагает получение образования только в России, но Сбербанк рассматриваем возможность кредитования образования и за рубежом. Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Представителя учащегося или суммарной платежеспособности Представителей учащегося и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать доходы Представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х). Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.

В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей Представителей учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения Ссудозаемщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию ссудозаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Содержание