3.2 Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается введение новой услуги – консалтинг.

Консультирование можно рассматривать либо как профессиональную службу, либо как метод, обеспечивающий практические советы и помощь. В тоже время это также метод, помогающий организациям и руководящим работникам совершенствовать практику управления и повышать индивидуальную производительность и эффективность работы организации в целом.

И как основное занятие, и как временная техническая услуга, управленческое консультирование обеспечивает профессиональные знания и навыки, касающиеся практических проблем управления.

Человек становится консультантом по вопросам управления, когда накапливает путем учения и практического опыта значительные знания различных управленческих ситуаций и приобретает навыки, необходимые для: решения проблем и обмена опытом, выявления проблем, нахождения нужной информации, анализа и синтеза, разработки предложений для совершенствования работы, общения с людьми, планирования изменений, преодоления сопротивления изменениям, помощи клиентам в накоплении опыта, передачи методов управления из одной страны в другую и т.д.

Консалтинг является одной из форм реализации права интеллектуальной собственности.

Любой, даже независимый консультант по управлению, является предпринимателем в первую очередь по отношению к бизнесу своего клиента. Его задача заключается в том, чтобы предложить оптимальную комбинацию ресурсов, которыми владеет или распоряжается клиент. Отсюда следует, что труд консультанта является несомненно творческим трудом, а продукт этого труда, представляющий из себя информацию, обладающую коммерческой ценностью, есть интеллектуальная собственность.

Экспертное консультирование, это когда большую часть работы выполняет консультант. Однако в этом случае, клиент для выполнения консультационного проекта передает консультанту ценную коммерческую информацию (т.е., по определению интеллектуальную собственность), которую консультант в соответствии с нормами профессионального консультирования обязан сохранять в строгой тайне.

Стоимость консультационных услуг на Западе колеблется от 500 до 1500 долларов за консультанто-день. В России стоимость услуг консультантов значительно ниже, но постоянно растет.

В вопросе консультирования физических лиц стоимость услуг может колебаться от двухсот до нескольких тысяч рублей.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита. В настоящее время эффективная процентная ставка по кредитам на приобретение объектов недвижимости составляет от 11,65 % до 16,25% в зависимости от условий кредитования.

Исходя из анализа деятельности Городского отделения № 2363 г. Новокузнецка Сбербанка Российской Федерации следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами.

Рассчитаем экономический эффект от введения услуги консалтинга в банке. Консалтинговая услуга вводится для оказания помощи при ипотечном кредитовании, т.к. несмотря на временное снижение объемов по данному виду кредитования (по причине кризисных финансовых явлений), развитие рынка недвижимости в рамках национального проекта "Доступное жилье" в ближайшие годы будет продолжаться.

Расчеты построены на основании того, что в 2008 г. в Городском отделении № 2363 получили консультацию по поводу оформления ипотечного кредита 984 человека, из них 727 человек оформили кредитный договор, т.е. 727 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги. В рамках консалтинговой услуги предполагается оказывать оказание следующих услуг:

- оформление пакета документов для получения кредита;

- консультация по оптимальному размеру кредита в связи с совокупным доходом семьи (или физического лица), приобретающей жилье;

- оценка стоимости объекта недвижимости;

- сбор и подготовка документов для оформления права собственности;

- консультации по возврату налога на доходы физических лиц в связи с приобретением жилья.

Считаем, что стоимость комплексной услуги сопровождения оформления кредитного договора, будет установлена в пределах 4000 тыс. руб. (исходя из стоимости вышеперечисленных услуг, оказываемых риэлторскими и другими компаниями).

Таким образом, выручка от введения данной услуги составит 4000 ґ 727 = 2908000 руб. Дополнительные затраты на введение данной услуги незначительны, так как нет необходимости организовывать дополнительные рабочие места – в банке работает несколько достаточно опытных юристов, и кредитных работников, которые смогут оказывать консалтинговые услуги. Затраты, связанные с введение данной услуги распределяются следующим образом:

- дополнительная оплата специалистам (распределение средств между специалистами, в зависимости от объема выполненной работы) – 20 % от суммы договора (581600 руб.);

- накладны расходы (канц. принадлежности, транспортные расходы и др.) – 100000 руб.

Таким образом, сумма затрат на введение дополнительной услуги составит 681 600 руб. Прибыль от продаж услуги составит:

2908000 – 681600 = 2226400 руб.

Таким образом, введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 2226 400 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, банк получит конкурентоспособную эффективную ставку процента. Стоить отметить, что реальная эффективность гораздо выше, так как расчет был произведен только по ипотечному кредитованию, а консалтинговые услуги могут оказываться и по другим видам кредита. Стоимость услуг многовариантна.

Заключение

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

- возвратность и срочность кредитования;

- дифференцированность кредитования;

- обеспеченность кредита;

- платность банковских ссуд;

- целевой характер кредита.

"Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.

Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов.

Анализ кредитного портфеля Городского отделения № 2363 Сбербанка России (ОАО) показал, что кредитный портфель отделения почти в равных долях состоит из ссудной задолженности юридических и физических лиц, с небольшим перевесом в сторону задолженности физических лиц. В течение анализируемого периода 2007-2009 г.г. произошло существенное уменьшение кредитного портфеля по ссудам, предоставленным как юридическим лицам, так и физическим лицам. Темп снижения в целом кредитного портфеля за анализируемый период составил 19 %. В то же время отмечается существенный рост просроченной задолженности, т.е. снижается качество кредитного портфеля. Так, при уменьшении ссудной задолженности в 0,8 раза, просроченная задолженность увеличилась в 3,7 раза.

Анализ кредитного портфеля, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемые два года объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 24,9 %. Стоит обратить внимание на негативный фактор - увеличение доли просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля, так просроченная задолженность увеличилась в 4,5раза. Но, несмотря на данную негативную ситуацию, анализ сформированного отделением резерва на возможные потери по данному кредитному портфелю показал, что его качество пока сохраняется на должном уровне. Коэффициент риска кредитного портфеля, по кредитам, предоставленным юридическим лицам, равен 0,94, что говорит о хорошем качестве данного кредитного портфеля. Процентные доходы, полученные отделением в 2008 году от операций кредитования юридических лиц составили 579122 тыс. руб., т.е. доходность кредитных вложений составила 12,3%.

Кредитный портфель по кредитам предоставленным физическим лицам за 2 года уменьшился в 0,144 раза или на 14,4 %. Анализ формирования РВПС по данному кредитному портфелю, показал, что 77 % данного портфеля – кредиты II группы риска. Кредиты, перешедшие в III, IV и V группы риска уже несут за собой ту или иную проблемность, т.е. имеют просроченную ссудную задолженность. Фактически сформированный РВПС по V группе риска составляет 34,2 % в общей величине сформированного РВПС, а остатки ссудной задолженности по данной группе риска 3,4 % от совокупной ссудной задолженности физических лиц, т.е. возврат данного объема ссудной задолженности уже проблематичен, и возможен только через судебные органы. Коэффициент резервирования данного портфеля 9,9 %, следовательно, качество ссудного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, отвечает соответствующему уровню. Но отрицательной является динамика роста просроченной задолженности, по данному кредитному портфелю, за анализируемые два года, тем роста 316 %.

Процентные доходы, полученные от операций кредитования частных клиентов, в 2008 году составили 748790 тыс. руб., доходность данного кредитного портфеля равна 12,6 %. Наиболее доходными являются доверительные кредиты и кредиты на неотложные нужды, наименее доходными целевые кредиты.

Несмотря на существенный рост просроченной задолженности в целом, анализ качества кредитного портфеля показал, что кредитный риск в ГОСБ № 2363 умеренный, а, следовательно, и мероприятия направленные на поддержание данного уровня риска пока находятся на должном уровне.

В тоже время, исходя из технологии оценки кредитоспособности заемщиков, выводы по результатам полученных показателей, строятся на основе личного мнения кредитного инспектора, которые не всегда объективны и в большей мере зависят от уровня квалификации и личного опыта кредитного инспектора.

Для более качественного анализа и оценки рисков по заемщикам Сберегательному банку было предложено внедрить автоматизированную систему оценки кредитных рисков компании "РДТЕХ" (rdtex).

Модуль "Кредитные риски" предназначен для автоматизации процессов сбора, консолидации и хранения финансовой отчетности заемщиков в едином хранилище, анализа различных видов финансовой отчетности заемщиков, оценки потерь в случае дефолта, вероятности дефолта заемщиков, суммы кредитного риска, построения аналитической отчетности для анализа кредитного портфеля банка.

Использование данного программного продукта позволит: снизить трудоемкость работы кредитных инспекторов; расширить круг решаемых задач, при расчете платежеспособности заемщиков; сократить операционные риски, связанные с неверной оценкой кредитоспособности заемщика, проведенной кредитным инспектором, а также улучшить качество кредитного портфеля.

Кроме того, было предложено внедрить консалтинговую услугу при осуществлении кредитования физических лиц по ипотечному кредитованию. Введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 2226 400 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, банк получит конкурентоспособную эффективную ставку процента.

Таким образом, на основе анализа можно сделать вывод, что управление процессом кредитования в Городском отделении № 2363 Сбербанка России находится на должном уровне. В соответствии с принятой Стратегией развития Сбербанка до 2014 года в настоящее время идет процесс развертывания Производственной системы Сбербанка (ПСС). Приоритетной задачей является повышение эффективности работы банка. Задача касается всех направлений. Для достижения поставленных целей банку необходимо улучшать качество обслуживания, разрабатывать привлекательные банковские продукты для всех категорий клиентов, изменить стиль и характер работы, повысить навыки продаж сотрудников. Внедряя технологии "бережливого производства", на которых основана ПСС, будут высвобождены дополнительные мощности, занятые на сегодня неоптимальными процессами. Операции кредитования являются одними из основных направлений деятельности банка, источник основных доходов. Расширение работы банка в области кредитования должна быть связана с привлечением новых высококлассных клиентов и поддержанием кредитного портфеля на должном уровне.

Список использованных источников и литературы

Российская Федерация. Законы. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1/О банках и банковской деятельности//[Электронный ресурс] -ЗАО "КонсультантПлюс" - версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск. (CD- ROM)

Российская Федерация. Законы. Федеральный Закон от 27.06.2002 / О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) // [Электронный ресурс] - ЗАО "КонсультантПлюс" - версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск. (CD- ROM).

Российская Федерация. Центральный банк РФ. Положение от 26.03.2004 № 254-П / Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности//[Электронный ресурс] - ЗАО "КонсультантПлюс" - версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск (CD- ROM).

Российская Федерация. Центральный банк РФ. Инструкция от 16.01.2004 № 110-И / Об обязательных нормативах банков//[Электронный ресурс] - ЗАО "КонсультантПлюс" - версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск. (CD- ROM)

Российская Федерация. Центральный банк РФ. Письмо от 27.07.2000 №139-Т/О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций//[Электронный ресурс] - ЗАО "КонсультантПлюс"- версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск (CD- ROM).

Российская Федерация. Центральный банк РФ. Письмо от 23.06.2004 № 70-Т / О типичных банковских рисках // [Электронный ресурс] - ЗАО "КонсультантПлюс" - версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск. (CD- ROM).

Российская федерация. Центральный банк РФ. Письмо от 24.05.2005 № 76-Т / Об организации управления операционным риском в кредитных организациях//[Электронный ресурс]-ЗАО "КонсультантПлюс"- версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск. (CD- ROM)

Российская Федерация. Центральный банк РФ. Письмо от 07.05.2008 № 15-1-3-16/2271 /Об оценке кредитных рисков в банковской группе // [Электронный ресурс] - ЗАО "КонсультантПлюс" - версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск (CD- ROM).

Российская Федерация. Центральный банк РФ. Указание от 30.04.2008 № 2005-У / Об оценке экономического положения банков//[Электронный ресурс]- ЗАО "КонсультантПлюс" - версия 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. – 1 электрон. опт. диск. (CD- ROM)

Балабанов А. И. Банки и банковское дело: учебник для вузов [Текст] / А. И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2007. – 448 с.

Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов [Текст]/ Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.

Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки [Текст]/ М. П. Владимирова, А. И. Козлов. – М.: КноРус, 2007. – 285 с.

Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник [Текст] / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. – М.: Юнити, 2007. – 575 с.

Жуков Е. Ф. Банковский менеджмент [Текст] / Е. Ф. Жуков. – М.: Юнити, 2007. – 255 с.

Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России [Текст] / Н. В. Журавлева. – М.: Экзамен, 2006. – 284 с.

Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие [Текст] / С.Н. Кабушкин. – 4-е изд., стер. – Минск: Новое знание, 2007. – 338 с.

Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие [Текст] / Г.Г. Коробова - М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.

Лаврушин О.И. Банковские риски: учебное пособие [Текст] / О.И. Ларврушин, Н.И. Валенцева. – 2-е изд., стер. – М.:КНОРУС, 2008. – 232с.

Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник [Текст] / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [ и др.]; под. ред. О.И. Лаврушина. – М.:КНОРУС, 2007-768с.

Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / О.И Лаврушин – М.: Кнорус, 2007.- 264 с.

Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин – М.: Кнорус, 2009. – 560 с.

Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие [Текст]/ Р.Г. Ольхова. – М.:КНОРУС, 2008. – 288 с.

Русанов, Ю. Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России [Текст] / Ю. Ю. Русанов. - М.: Экономистъ, 2004. – 189 с.

Сазыкин Б.В. Управление операционным риском в коммерческом банке [Текст] / Б.В. Сазыкин. – Москва :Вершина, 2008. – 272 с.

Тавасиев А. В. Банковское дело: управление и технологии [Текст]/ А. В. Тавасиев. – М.: Юнити-Дана, 2005. – 671 с.

Томкович Р. Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов [Текст] // Р. Р. Томкович. – М.: Амалфея, 2003. – 752 с.

Фрост С. Настольная книга банковского аналитика. Деньги, риск и профессиональные приемы [Текст]/ С. Фрост – М.: Баланс Бизнес Букс, 2006. – 312 с.

Челнокова В. А. Банки и банковские операции [Текст]/ В. А. Челнокова. – М.: Высшая школа, 2004. – 291 с.

Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) [Текст] / Г.Н. Щербакова. – Москва: Вершина, 2007. – 464с.

Ярочкин В. И. Безопасность банковских систем [Текст]/ В. И. Ярочкин. – М.: Ось-89, 2004. – 416 с.