2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования

Банк России отмечает, что закредитованность населения по розничным кредитам сегодня превышает все допустимые нормы. Несмотря на ужесточение порядка оценки финансовых рисков, темпы кредитования уменьшились несущественно. Руководство Банка России заявило, что требуется срочное принятие мер по контролю над потребительским кредитованием.

Стоит отметить, что основные статистические данные по розничным кредитам не вызывают беспокойства при поверхностном рассмотрении. Кредитная задолженность за последний год понизилась на целых 7% и составляет сегодня 33%. Отношение задолженности простых потребителей к доходам на территории России не превышает 23%. По отношению к ВВП задолженность еще меньше (около 15%).

В прогрессивных государствах показатели закредитованности населения гораздо выше. Так, в США задолженность физических лиц по кредитам в 2007 году составляла 90% от ВВП. Только к концу 2012 года американскому правительству удалось понизить данный показатель до 78%. Согласно одному из планов развития российской экономики, в 2030 году отношение кредиторской задолженности физических лиц к ВВП может достичь 54%.

Способность потребителей погашать кредиты зависит не только от отношения общей величины задолженности к величине доходов. Еще один немаловажный фактор здесь - отношение сумм, внесенных потребителями на погашение кредитов и получаемых ими доходов. В текущем году россиянин обязан тратить примерно 10% собственных доходов. Однако, статистика обобщена и не учитывает досрочные погашения, что является довольно распространенным явлением. Поэтому реальная финансовая нагрузка на должников гораздо выше.

10% от доходов - это не столь большое значение, но в США нагрузка на доходы физических лиц также не превышает 10%. И это в сочетании с впятеро большей закредитованностью населения в США. Причиной такой невероятной ситуации является тот факт, что потребительские кредиты для жителей России краткосрочные и дорогие.

Средний срок планового погашения потребительских кредитов в России достигает 2,5 лет. Кредиты на жилье «живут» около 8 лет. При этом только на погашение основной задолженности потребитель должен тратить 8% своего дохода. Если же добавить немалые проценты по кредиту, доходность, в среднем, составит 18% годовых. При этом не учитывается стоимость дополнительных страховых услуг, комиссий и других платежей, которые ложатся на плечи заемщика. Годовая ставка по ипотечным кредитам немного ниже и составляет 12%. Долгосрочные рублевые кредиты в 2013 году выдаются под ставку в 20% годовых и выше.

Кроме нагрузки на доходы физических лиц увеличивается и доля товаров, приобретенных в кредит. Сегодня отношение выданных розничных кредитов к общим затратам потребителей на товары составляет 30%. Хотя розничное кредитование и сопряжено с рисками, на данный момент банки в безопасности. Финансовые риски учтены при определении процентных ставок. Это привело к тому, что в 2013 году прирост потребительских кредитов опередил увеличение коммерческого кредитования. Дорогие розничные кредиты для физических лиц стали спасением для рентабельности отечественного банкинга. [20].

Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам [17,c 22-26].

Кредитная активность - это всегда запаздывающий показатель относительно общей экономической активности. Сначала происходит экономический рост, потом рост кредитов. Это связано со сменой заемщиков в период выхода из кризиса. Началом экономического роста в РФ считается 4 квартал 2009 года, а рост кредитной активности со 2 квартала 2010 года [15, c 62-69].