2.3 Андеррайтинг в страховании ответственности

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием имущества, поэтому в Гражданском кодексе эти две крупные отрасли страхования объединены в одну -- имущественное страхование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Методы андеррайтинга при страховании ответственности, связанной с пользованием имуществом, практически те же, что и при страховании имущества.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением административного или уголовного кодексов, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и административную или уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Важной особенностью страхования гражданской ответственности в обязательной форме является защита имущественного интереса не страхователя, но пострадавших в результате страхового случая лиц.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это, прежде всего, обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории РФ.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования ТС, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды и иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Поэтому все эти элементы являются объектом андеррайтинга данного вида страхования.

Для различных случаев ОСАГО граждан, использующих принадлежащие им ТС, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие ограниченный допуск к управлению ТС водителей с указанием их водительского стажа, возраста и иных персональных данных или неограниченный допуск и сезонность в использовании ТС.

Кроме этих коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются дополнительные коэффициенты, которые применяются при ОСАГО для владельцев ТС, допустивших грубые нарушения:

* сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений;

* умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

* причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14 Федерального закона № 40-ФЗ).

Отсюда следует, что для правильного определения риска андеррайтинг должен проверять достоверность информации клиента и проводить тщательную оценку реалий страхового события.

Андеррайтинг в ОСАГО является стандартным и выполняется продавцом только при получении данных при заключении договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСАГО является публичным (ст. 1 Федерального закона № 40-ФЗ), поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСАГО независимо от результатов андеррайтинга.

Страхование гражданской ответственности перевозчика -- защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами (грузовладельцами, пассажирами). Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Андеррайтинг в страховании ответственности перевозчика грузов проводится обычно в ходе андеррайтинга при страховании грузов. При страховании ответственности пассажирского перевозчика основным объектом андеррайтинга является транспортное средство.

Стандартный андеррайтинг допустим при страховании парка пассажирских автотранспортных средств и железнодорожных вагонов и выполняется на основе экспертизы письменного заявления на страхование, в котором должны содержаться следующие сведения:

а) наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;

б) данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, возраст, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);

в) данные о квалификации экипажа;

г) район, характер и интенсивность эксплуатации;

д) характеристика перевозимых грузов;

е) перечень заявляемых на страхование страховых рисков;

ж) срок страхования и лимиты страховой ответственности.

В большинстве случаев проводится индивидуальный андеррайтинг на основе сюрвейерского заключения. В дополнение к андеррайтингу грузов и транспортных средств, рассмотренному в предыдущей главе, проверяется право страхователя на осуществление перевозки.

Страховые тарифы по договору страхования устанавливаются дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска.

Объектом страхования, при страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты -- имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном национальным и международным законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном объекте.

Страховым случаем признается документально подтвержденное нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном объекте. Применительно к опасным производственным объектам ущерб при аварии должен быть подтвержден соответствующим решением суда.

Стандартный андеррайтинг в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, практикуется только в страховании опасных производственных объектов (ОПО) в понимании Федерального закона № 116-ФЗ при условии страхования на минимальные, установленные этим Законом страховые суммы. Стандартный андеррайтинг при этом сводится к изучению заявления, определению типа ОПО, установлению (проверке) минимальных страховых сумм и лимитов возмещения и расчету страхового тарифа.

В заявлении (приложениях к заявлению) обычно указываются реквизиты организации, вид деятельности, перечень и сведения об опасных объектах, страховая сумма, сведения о предыдущем страховании. К заявлению прилагают схему размещения ОПО и копии разрешений (лицензий) на его эксплуатацию. Отнесение опасного объекта к тому или иному типу производится на основании карты учета опасного объекта, выдаваемого органами Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору России. Если заявляемое на страхование ОПО обладает несколькими признаками опасности, его следует относить к тому типу, для которого размер минимальной страховой суммы наибольший (принцип поглощения более опасным типом менее опасного). Если договор страхования заключен в отношении нескольких ОПО, в том числе и ОПО, отнесенных к нескольким типам, страховая сумма в договоре страхования устанавливается как по каждому ОПО в соответствии с его типом, так и общая по договору. Если договор заключен в отношении нескольких объектов, входящих в состав одного ОПО по административному признаку, например система теплоснабжения, группа котельных, жилищный фонд, то общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по всем объектам, входящим в ОПО.

Индивидуальный андеррайтинг выполняется по данным предстраховой экспертизы опасного объекта, включающей его осмотр. Основной целью осмотра является проверка состояния объекта и соответствия условий эксплуатации ОПО требованиям технологии и безопасности. Для проведения осмотра привлекаются инженеры -- специалисты в данной технологической отрасли. Процедура осмотра аналогична осмотру при андеррайтинге производственных комплексов.

Базовые тарифы при страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, составляют в среднем 0,2--2% страховой суммы.

Объектами андеррайтинга, которые отражают основные факторы деятельности эксплуатирующих организаций, являются:

* отношение фактического максимального количества опасного вещества, единовременно обращающегося на объекте, к предельному количеству вещества, установленному Федеральным законом № 116-ФЗ;

* химическая активность опасного вещества на основании классификации по ГОСТ 19433--88;

* характер обращения опасного вещества на объекте -- получение, использование, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение;

* средний износ основных фондов;

* уровень аварийности на предприятии (за предшествующие 3-5 лет);

* степень подверженности окружающей среды к воздействию последствий аварии на ОПО (степень опасности ОПО);

* выполнение требований надзорных органов.

При андеррайтинге учитывается степень опасности объекта, принимаются во внимание степень близости к опасному объекту жилых домов, мест концентрации населения (стадионы, парки, магазины, рынки и т.п.), открытых водоемов.

Андеррайтинг в страховании ответственности за ядерный ущерб требует серьезных профессиональных знаний ядерных технологий.

Андеррайтинг в страховании персональной ответственности выполняется продавцом (страховым агентом) без осмотра, на основании заявления на страхование, в котором указываются сведения о страхователе, объект и предмет страхования, риски и уточняются занятия страхователя, в период которых он страхует свою ответственность. Базовые тарифы у разных страховщиков отличаются значительно и в среднем составляют 0,5--3% страховой суммы. Поправочные коэффициенты учитывают возраст страхователя, вид судна, охотничьего орудия. При страховании ответственности владельцев жилья учитываются особенности расположения жилья.

Андеррайтинг при страховании ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, выполняется обычно на основании заявления с прилагаемыми к нему копиями документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности, сведений о предыдущем страховании и предстрахового осмотра. Основной целью осмотра является установление (по возможности, устранение) возможных причин недостатков (брака) продукции. Различают производственные, конструкторские, информационные причины брака, а также причины, связанные с неправильным хранением, подготовкой продукции к эксплуатации и другие. 21.http://www.insur-info.ru/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования