Проблема формирования курса рубля в условиях кризиса

курсовая работа

3.1 Девальвация российского рубля

В 2013-2014 гг., в условиях беспрецедентной девальвации российского рубля относительно доллара и евро, приоритетом для многих банков становится ипотечное кредитование, которое обеспечивает стабильную прибыль при относительно небольших рисках. В марте 2014 г. доля ипотеки в портфеле розничного кредитования достигла самого высокого показателя с декабря 2010 г. -- 13,3 %. [5]

В 2014г. наблюдается охлаждение рынка розничного кредитования. Журнал «Эксперт» привел следующие цифры: в I квартале 2013 г. динамика объема новых потребительских кредитов составила 52,1 % по сравнению с тем же периодом 2012 г. В I квартале 2014 года она существенно сократилась, до 9,6 %. Выдача новых кредитных карт также замедлилась. Динамика объема новых кредитов с использованием карт в I квартале 2013 г. составила 22 %, а в I квартале 2014 г. снижение составило 3,1 %. Резкое замедление динамики наблюдается и в автокредитовании: с 51,3 % в I квартале 2013 г. до минус 1 % в I квартале 2014 года. [6]

Банки стали выдавать кредиты более осторожно. Однако такое поведение банков объясняется ухудшением ситуации с ликвидностью. По данным агентства Fitch в апреле 2014г. банки выдали клиентам 717 млрд. руб., хотя привлекли от них лишь 51 млрд. руб. на депозиты и счета. Чтобы покрыть основную часть разрыва, банки привлекли заимствования от государства на 607 млрд. руб., что следует из российской отчетности. В результате доля государственного фондирования достигла рекордного уровня в 6,4 трлн. руб., или 12,6 % от обязательств банков. Долг перед Центральным банком превысил 5 трлн. руб. [7]

Основная причина сложившегося дисбаланса -- высокий спрос на кредиты со стороны компаний, которым необходимо рефинансировать внешние долги. На государственные банки приходится 90 % выданных кредитов и 80 % привлеченных депозитов, указывают аналитики Fitch.

Таким образом, эксперты предлагают российскому банковскому сектору изменить свою стратегию с учетом следующих моментов:

- необходимо снижение операционных расходов и прочих видов затрат. Например, Банк ВТБ24 с этой целью увеличил минимальный размер потребительского кредита с тем, чтобы доля затрат на его оформление стала ниже. Речь может идти также о закрытии нерентабельных офисов, сокращении сотрудников и прочих мерах;

- возможным решением может быть создание универсального банковского бизнеса, который позволит компенсировать потери в одном из направлений за счет прибыли в других. Для этих целей возможна консолидация кредитных организаций либо покупка одних банков другими;

- банкиры должны развивать выдачу кредитов с обеспечением и активнее предлагать кредитные продукты проверенным клиентам.

Всего, по данным аналитиков Центрального банка России, на начало 2014 г. долг частных заемщиков перед банками достиг 9,96 трлн. руб., что составляет около 25 % от общей величины кредитного портфеля. При этом платежи частных заемщиков составляют 5,1 % в общем объеме выплачиваемых процентов. Процентные доходы по займам корпоративных клиентов составляют 7,7 %. [8]

Аналитики ожидают, что по итогам I полугодия 2014 г. объем долга населения перед банками превысит 540 млрд. руб. Средний банковский заемщик в России нередко тратит до 35-40 % своего ежемесячного дохода на оплату взноса по потребительскому кредиту, что значительно повышает вероятность его выхода на просрочку.

Если в 2010 г. граждане, у которых возникали просрочки, имели 1-2 кредита на семью, то в 2014 г. эта цифра составляет 5 и более кредитов. Более 40 % россиян, заплатив по кредиту, оказываются за чертой бедности. На руках у них остается сумма ниже прожиточного минимума (7 тыс. 326 руб. по итогам IV квартала 2013 г.). [8]

Таким образом, в конечном итоге определяющим фактором остается стоимость денег.

В заключение хотелось бы привести данные исследования Высшей Школы Экономики, которые свидетельствуют о переориентации розничного банковского кредитования и формировании новой философии в данной сфере бизнеса. Так, 67 % российского населения не имеет долгов в принципе, как банковских, так и небанковских, и только 26 % имеет непогашенные кредиты. В США около 75 % населения имеет непогашенные кредиты и относительно располагаемых денежных доходов этот показатель составляет 122 % (в России -- 14 %). [10]

Делись добром ;)