Особенности private banking в России
1.3 Характеристика услуг, оказываемых в рамках рынка private banking
private banking индивидуальный банковский
Private banking предлагает клиентам широкий спектр услуг, который, однако, не может выходить за рамки законодательства, регулирующего деятельность банковских учреждений. Так, в России ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.
К услугам PB в частности относятся (см. приложение 1):
· классические банковские услуги;
· консультирование в сфере страхования;
· консультирование по юридическим вопросам;
· налоговые консультации;
· услуги в области наследования капитала;
· управление недвижимостью;
· инвестиционные услуги;
· управление капиталом семьи (family office);
· доверительное управление денежными средствами;
· финансовое планирование;
· услуги по управлению стилем жизни (life style management);
· другие услуги.
В отличие от розничного банкинга, в частном банкинге важно выстраивание долгосрочных доверительных отношений с клиентом. PB ориентируется в первую очередь на клиента, каждая услуга и продукт «подстраиваются» под конкретного клиента, вырабатывается персональная продуктовая линейка, учитываются его уникальные потребности и неповторимые черты его личности. Для этого необходимо, чтобы банковский институт грамотно производил сегментацию клиентов внутри группы лиц PB. При сегментации банк должен принимать во внимание основную информацию о клиенте (возраст, семейное положение, социальное происхождение, профессия, место проживания), а также его отношение к риску, финансовые цели клиента, инвестиционный горизонт.
Верное определение психологического портрета клиента является залогом подбора отвечающей его запросам стратегии и подходящих финансовых инструментов и, как следствие, способствует успеху банка в сфере PB.
В зависимости от стремления клиента сохранить или приумножить капитал и его отношения к риску, банки формируют инвестиционный портфель клиента: консервативный, умеренный, сбалансированный, портфель роста или портфель агрессивного роста. Обычно созидающие капитал клиенты склонны к более агрессивным стратегиям, а сохраняющие его - к более консервативным.
Думая о привлечении клиентуры, банки создают продукты для детей состоятельных лиц, потенциальных наследников, работают со всеми членами семьи хайнета. При этом они разделяют услуги для детей-подростков и детей старше 20 лет. Целью, преследуемой ими, является воспитание в потенциальных клиентах лояльного отношения к банку, финансовой и инвестиционной грамотности.
Ключевой фигурой в предоставлении услуг PB является персональный менеджер, который должен обладать всеми необходимыми знаниями и квалификацией, уметь решать большую часть задач клиента самостоятельно, быть осведомленным во всех банковских операциях, иметь подготовку в области налогового и инвестиционного консультирования, привлечь при необходимости специалистов других отделов или даже лучших специалистов мира (принцип открытой архитектуры PB). Разумеется, за такое обслуживание банком будет взиматься соответствующая плата с клиента.
Другим стандартным сервисом, которым должен обладать банк, работающий в сфере PB, является life management, или управление стилем жизни. Наличие данной услуги говорит о том, что банк готов в любое время дня и ночи удовлетворять малейшие потребности или даже «капризы» клиента. Эта услуга предусматривает возможность получения скидки в ресторанах, магазинах, организации охраны или перевозки чего-либо, например, экзотического животного из Австралии, доставки вина, получения информации о расписании самолётов и поездов, об афишах, организации досуга, туристических поездок, подбора образовательных заведений для детей.
Таким образом, продуктовая линейка, предлагаемая банками в рамках PB очень многообразна, и банковские институты постоянно пополняют её, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке индивидуального банковского обслуживания состоятельных лиц.