3.1 Сущность банковского продукта и банковской услуги
Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела.
Миссия кредитной организации заключается, прежде всего, в предоставлении финансовых услуг, удовлетворяющих потребность экономики и общества в инвестиционном росте и социальной стабильности. При этом имеются в виду, прежде всего следующие базовые потребности:
- потребности реального сектора экономики в ресурсах для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры;
- спрос населения на финансовые инструменты для защиты и повышения достигнутого уровня жизни;
- потребность государства в максимизации создаваемой на территории страны добавленной стоимости и в финансовой инфраструктуре проведения экономической политики.
Банк как коммерческая организация ставит своей задачей получение прибыли, которая обеспечивает устойчивость и надёжность его функционирования и может быть использована для расширения его деятельности.
Банковский продукт - набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.
Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.
Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.
Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Согласно закону «О банках и банковской деятельности» кредитные организации могут выполнять следующие услуги:
- привлечение депозитов на платной основе;
- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;
- предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;
- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
- выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;
- покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
- выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
- приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);
- оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;
- услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);
- финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продажи (форфейтинг);
- доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);
- оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;
- осуществление лизинговых операций.
Группируя эти операции коммерческих банков, можем сформулировать выполняемые ими основные функции:
- аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);
- кредитование экономики и населения (активные операции);
- организация и проведение безналичных расчетов;
- инвестиционная деятельность;
- прочие финансовые услуги клиентам.
Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.
Еще одна важная отличительная черта банковской услуги - ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.
Можно утверждать, что банковский продукт -- это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вы членить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.
Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга но сит первичный характер, банковский продукт вторичный. Так, банки предоставляют большое количество услуг и осуществляют продажу многих продуктов:
- услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств;
- валютные операции;
- учет коммерческих векселей и предоставление кредитов;
- расчетно-кассовые услуги;
- депозиты;
- брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.
- инвестиционные банковские услуги (к ним относится андеррайтинг - гарантирование, размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний);
- страховые услуги;
- консультационные услуги;
- финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг);
- хранение ценностей и другие.
Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты). Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.
Таким образом, действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности:
- в увеличении размера (приращении) ресурсов;
- в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов;
- в осуществлении расчетов и платежей;
- в хранении денежных средств и ценностей;
- в получении информации, консультации и содействии.
Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.
Таким образом, выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность.
- Введение
- Раздел 1. Теоретические основы торгового сервиса
- 1.1 Сущность, цели и виды торгового сервиса
- 1.2 Культура обслуживания
- 1.3 Этические и эстетические основы торгового сервиса
- Раздел 2. Анализ деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк России»
- 2.1 Краткая характеристика коммерческого банка
- 2.2 Анализ ресурсов ПАО «Сбербанк России»
- 2.3 Оценка положения коммерческого банка в отрасли
- Раздел 3. Анализ банковского сервиса в ПАО «Сбербанк России» и его влияние на финансовый результат
- 3.1 Сущность банковского продукта и банковской услуги
- 3.2 Анализ банковских услуг и продуктов в ПАО «Сбербанк России»
- 8.1. Взаимосвязь коммерческой деятельности и результатов работы торговой организации
- 8.5. Коммерческая деятельность по обеспечению конкурентоспособности торговых организаций
- 8.4. Пути снижения коммерческих рисков и их отрицательного воздействия на результаты работы торговых организаций
- Коммерческая деятельность по товародвижению и ее эффективность (на примере торговой организации, организации апк).
- Организация коммерческой деятельности
- 2.3 Организация и управление коммерческой деятельностью в торгово-посреднических структурах
- 3.3 Организация и управление коммерческой деятельностью в торгово-посреднических структурах
- 39. Организация коммерческой деятельности в торгово-посреднических структурах.