1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

автокредитование потребительский коммерческий банк

Потребительское кредитование как вид активных операций имеет большое значение для банков, поскольку является одной из наиболее важных статей дохода. В тоже время, это и одна из наиболее рисковых операций. Именно поэтому необходимо четкое регулирование в этой области, как со стороны банка, так и со стороны государства.

Банки, заинтересованные в росте прибыли, заинтересованы в увеличении объемов этих операций, при этом они рискуют понести убытки в результате невозврата со стороны заемщиков, и, как следствие, им грозит банкротство. Такая опасность имеет название «кредитный риск». И этот риск должен регулироваться наиболее полно. С этой целью центральный банк РФ разработал ряд нормативов, ограничивающих риски банков в этой сфере.

В инструкции 110-и Банка России определены некоторые нормативы регулирующие кредитный риск. Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета некоторых обязательных нормативов банков касающихся кредитного риска.

1. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует кредитный риск банка в отношении одного заемщика (или группы связанных заемщиков) и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику к собственным средствам банка.

 Крз

Н6 = --- х 100% <= 25%,

К

где Крз - совокупная сумма кредитных требований банка к заемщику, имеющему перед банком обязательства по кредитным требованиям, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям. [3]

При определении максимального размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

Норматив Н6 существует с целью диверсификации рисков, снижения риска понесения потерь в результате невозврата суммы долга со стороны одного заемщика или группы связанных заемщиков. Другими словами снижает зависимость банка от одного конкретного лица.

Понятие группы связанных заемщиков дано в ФЗ «О центральном банке РФ» и, согласно статье 64, под этим понятием понимается группа заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними.

2. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств банка.

SUM Кскрi

Н7 = --------- х 100% <= 800%,

К

где Кскрi - i-й крупный кредитный риск, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по соответствующим кредитным требованиям. [3]

Согласно статье 65 ФЗ «о центральном банке РФ» крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 % собственных средств кредитной организации.

3. Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (Н9.1), регулирует кредитный риск банка в отношении участников банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам к собственным средствам банка.

SUM Kpai

Н9.1 = -------- х 100% <= 50%,

К

где Kpai - величина i-го кредитного требования банка в отношении участников, которые имеют право распоряжаться 5 и более процентами долей банка, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям, определенная с учетом взвешивания на коэффициенты риска, установленные в отношении соответствующих активов. [3]

4. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам банка. Норматив Н10.1 рассчитывается по следующей формуле:

SUM Крсиi

Н10.1 = --------- х 100%,

К

где Крсиi - величина i-го кредитного требования к инсайдеру банка, кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера и срочным сделкам, заключенным с инсайдером за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям, определенная с учетом взвешивания на коэффициенты риска, установленные в отношении соответствующих активов.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 %. [3]

Таким образом, банки ограничены в возможностях размещать свои ресурсы. Данные ограничения вынуждают банки диверсифицировать риски, что является залогом долгосрочного существования банка, а значит и обеспечивает вкладчикам гарантии по исполнению обязательств со стороны кредитной организации.

Кроме того, в соответствии с Положением 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам.

Исходя из положений данного документа, все выданные ссуды, на основании профессионального суждения, классифицируются на 5 групп по качеству активов:

I категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска;

II категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск (риск финансовых потерь по ссуде в размере от 1% до 20 %);

III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (риск финансовых потерь в размере от 21 % до 50 %);

IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (риск финансовых потерь в размере от 51 % до 100 %);

V категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды (риск финансовых потерь в размере 100 %).

Таким образом, выданная банком ссуда попадает под свою категорию, в соответствии с которой банк обязан сформировать необходимый резерв. Поскольку ссуды только первой категории являются безрисковыми, остальные категории являются обесцененными.

На всем протяжении срока обслуживания кредита банк должен контролировать выданные ссуды, и, в случае изменения качества ссуды, должен скорректировать соответствующий резерв.

Данная мера со стороны Банка России принята в целях обеспечения сохранности интересов вкладчиков, поскольку коммерческие банки, при операциях по размещению, используют заемные ресурсы. И в случае, если коммерческие банки будут размещать средства вкладчиков в доходные, и от этого более рисковые, активы без формирования резервов, возникнет угроза банкротства, а, следовательно, и угроза невозврата вкладчикам их средств.

Таким образом, исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что кредитный риск является одним из самых регулируемых в банковской деятельности. По этому риску существует множество показателей, которые обязаны рассчитывать банки в процессе своей деятельности. Эти нормативы определены в первую очередь с целью защиты интересов вкладчиков, поскольку эти нормативы ограничивают банки в возможности вложения средств в высоко доходные и, в тоже время, высокорисковые операции. Соблюдая эти нормативы, банки, с одной стороны, ограничивают себя в возможности получения прибыли, а с другой - уменьшают риск банкротства.

На сегодняшний день, в российском законодательстве отсутствует даже само понятие потребительского кредита, и, соответственно, специальным образом не урегулированы отношения по потребительскому кредитованию.

Во второй части Гражданского кодекса РФ дается лишь разъяснение понятия кредитный договор. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Помимо этого в кодексе говорится о письменной форме кредитного договора и условиях отказа от предоставления или получения кредита.

В законодательстве РФ нет специального закона касающегося потребительского кредитования. Решение о необходимости в этом законе было принято уже несколько лет назад, однако, несмотря на это, он до сих пор не принят. В ноябре 2010 года на сайте Министерства финансов был размещен проект закона «О потребительском кредите». Основные цели будущего закона были сформулированы еще на заре потребительского бума в России, в 2005 году, в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», принятой правительством и Банком России 5 апреля 2005 года.

От вида потребительского кредита зависит на какие именно законы и положения стоит обратить внимание. Например, ипотека и авто кредиты имеют разную нормативно-правовую базу, хотя безусловно есть законы общие для любого вида (Конституция, ГК, УК, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и т.п.)

По последней информации, принятие закона «о потребительском кредите» ожидается до конца этого года, но может быть принят и до лета. По словам специалистов, этот закон должен обеспечить защиту заемщиков от необоснованного повышения комиссий со стороны банков. Закон четко определит, как банк может устанавливать комиссии. В законе будет прописано 6 видов комиссии, которые банк в праве установить. На сегодняшний день, в этом вопросе есть множество спорных ситуаций. Банк не сможет в одностороннем порядке изменять условия пользования кредитом, а заемщик получит право отказаться без штрафов от уже одобренного займа. Таким образом, документ выгоден добросовестным участникам рынка потребительского кредитования.

Одной из основных статей, согласно законопроекту, будет статья 16, по которой кредитор будет не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суды завалены исками о том, что банки включают в кредитный договор возможность банка в одностороннем порядке изменить условия договора и очередность погашения заемщиком задолженности. При рассмотрении подобных исков суды руководствовались Гражданским кодексом, законом о защите прав потребителей, законом о банках, но в них не содержится четкой правовой базы для оценки довольно специфических взаимоотношений кредитной организации и гражданина. Теперь эта правовая коллизия будет устранена.

Согласно проекту закона, клиент банка также получает право на досрочный возврат потребительского кредита или его части без штрафов со стороны банка.

При этом законопроект разрешает банку отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора кредитор будет вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части кредита. Согласно законопроекту, банкам в кредитный договор будет разрешено включать комиссии за открытие, ведение банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, а также комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт, комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов. Разрешаются и платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, а так же платежи за предоставление информации о размере задолженности.

Авторы документа настаивают, что документ все же призван поддержать в первую очередь заемщика.

Действующий Гражданский кодекс «стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора». Поэтому соответствующие поправки (в частности, о праве заемщика отказаться от кредита) вносятся и в ГК.

Закон о потребительском кредитовании делает процедуру получения кредита более прозрачной для заемщика, в том числе и в случае, если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту.

Но в законопроекте защищаются и права кредитора. Например, предусмотрено взимание дополнительных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием кредитного договора. К тому же у банка остается возможность выдавать кредит с помощью пластиковой карты. Фактически остается возможность активировать карту и уже тем самым согласиться с условиями банка, часто не представляя их в полном объеме.

Как отмечают эксперты, главный минус законопроекта в том что в нем ничего не сказано о праве заемщика объявить себя банкротом и смягчить для себя обязательства по кредиту.

Принятие закона о потребительском кредите необходимо, так как каждый год растет количество жалоб на агрессивную политику банков. Так, например, за 2010 год в управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу поступило 376 заявлений в связи с нарушениями в сфере финансовых услуг. Это в 3 раза больше аналогичного периода 2009 года. Общее количество проверок кредитных организаций в 2010 году возросло с 29-ти до 86-ти. За прошлый год было вынесено 45 постановлений о назначении административного наказания юридическим лицам на общую сумму 458,5 тыс. руб. [15] Стоит отметить, что количество претензий от граждан по финансовым услугам возросло не из-за того, что ухудшилась работа кредитных организаций, а в связи с повышением финансовой грамотности населения.

Таким образом, в российском законодательстве отсутствует столь необходимая регламентация отношений по потребительскому кредитованию, что приводит к множеству спорных ситуаций. С принятием специального закона появится и четкое представление о всех правах и обязанностях участников кредитного процесса. Необходимость принятия специального закона очевидна и принятие его будет шагом к цивилизованным отношениям в сфере финансовых услуг.