1.1 Автокредитование как вид потребительского кредита

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Это в первую очередь связано с тем, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку дома, автомобиля, телевизора, на приобретение целого ряда платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т.д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам: ипотечные кредиты, автокредиты и «классические» потребительские кредиты.

Итак, одним из видов потребительского кредитования является автокредитование. Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. [29]

На сегодняшний день автокредит является одним из самых популярных видов потребительского кредитования, поскольку приобретение автомобиля в кредит для заемщиков это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. При этом сумма уплачиваемых процентов при покупке автомобиля в кредит меньше суммы процентов, если бы заемщик взял кредит на неотложные нужды. Во многом это объясняется тем, что автокредитование является залоговым и целевым кредитом. По условиям такого кредита банк берет приобретаемый заемщиком автомобиль в залог и, в случае банкротства должника, имеет право забрать машину.

Таким образом, автокредитование это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. При этом главное для клиента - это наличие постоянного и достаточного дохода, необходимого для погашения кредита. Получается дороже, чем покупать без займа, но к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины может оказаться не меньше выплаченного кредита с процентами. Кроме того, клиент может получить автомобиль в самом ближайшем будущем и для этого ему не требуется иметь крупной суммы денег.

Автокредитование, как вид потребительского кредитования, на сегодняшний день является одним из наиболее значимых для банков. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Кроме банков, очень выгодным автокредитование является и для автосалонов, занимающихся реализацией автомобилей. К середине 2008 года, до наступления мирового финансового кризиса, доля автомобилей, продаваемых в кредит, составила порядка 50% от суммарного объема продаж. В кризисный период это значение сократилось, однако в 2010 году этот показатель постепенно возвращается к прежнему уровню. Стоит отметить, что этому во многом способствуют специально разработанные государственные программы.

Продажи легковых автомобилей и легкого коммерческого транспорта в России по итогам 2010 года, составили 1910,6 тыс. машин, что на 30% или 444,8 тыс. единиц больше по сравнению с аналогичным показателем 2009 года. Причем в десятке лидеров по моделям среди легковых автомобильных марок, наиболее продаваемых в 2010 году, девять производятся на территории РФ. [13]

Темпы восстановления российского авторынка создали уверенный положительный тренд развития, начиная с апреля 2010 года. Ассоциация Европейского Бизнеса (АЕБ) прогнозирует, что в 2011 году в России будет продано 2,24 млн. новых легковых и легких коммерческих автомобилей. [13]

Автокредитование способствует развитию автомобильной промышленности. Для России автомобильная промышленность имеет большое значение. Кроме того что эта отрасль выпускает столь необходимый в наше время продукт, автомобильная промышленность дает большое количество рабочих мест. Автокредит дает возможность приобрести автомобиль большему количеству людей, так как при возможности приобретения автомобиля в кредит не нужно делать накопления средств, выводить средства из обращения. Тем самым автокредитование повышает спрос на автомобили. Об этом свидетельствует статистика: автокредит дает почти половину всех продаж. Следовательно, в развитии автокредитования заинтересовано государство.

Можно отметить следующий эффект от автокредитования - автокредит стимулирует эффективность труда. При покупке автомобиля в кредит у заемщика возникает обязательство производить ежемесячные платежи. Для этого клиенту необходимо иметь постоянный доход, а это в свою очередь вынуждает клиента как можно крепче держаться за свое рабочее место, так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что клиент не сможет погасить свою задолженность. Желая сохранить свое рабочее место у работника будет дополнительный стимул к работе. Тем самым автокредит стимулирует эффективность труда. Только зная что у него есть постоянная работа, он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Как следствие, автокредитование приводит к уменьшению текучести кадров. Все это, в совокупности, благоприятно влияет на экономику страны.

Можно отметить следующий эффект от автокредитования - с развитием системы безналичных расчётов образуется экономия на издержках обращения наличных денег. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. При этом увеличивается скорость обращения денег. С помощью кредита свободные денежные сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

Однако автокредитование имеет и негативные стороны. Автокредит создает видимость высокого спроса что, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование автотранспорта. Это в свою очередь дополнительные расходы для заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. [16] С другой стороны это благоприятный эффект для страховых компаний.

Таким образом, из всего выше сказанного можно выделить следующие положительные эффекты от использования автокредита:

- Повышает спрос на автомобили, тем самым способствуя развитию автомобильного производства;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- стимулирует эффективность труда;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег.