logo
kurs

Глава 1. Теоритические основы организации автокредитования

    1. Понятие сущность и виды автокредитования

Автокредитование – разновидность кредита выдаваемого юридическим и физическим лицам для приобретения транспортных средств, под залог приобретаемого автомобиля до полного погашения суммы кредита.

В современных условиях многие жители нашей страны предпочитают пользоваться услугой автокредитования во время покупки транспортного средства. Рассматривая возможность получения займа на покупку автомобиля, потенциального клиента чаще всего интересует максимальный срок автокредита, виды процентных начислений и допустимая сумма займа. Условия банков-кредиторов напрямую связаны с финансовым состоянием заемщика, выбором автосалона и ликвидностью приобретаемого автокредита.

Максимальный срок автокредита ограничен возрастом приобретаемого транспортного средства. Большинство кредитных программ допускает возраст автокредита не более тринадцати лет на момент полного погашения займа клиентом. Срок кредитования ограничивается платежеспособностью и возрастом самого заемщика. Сегодня любой дееспособный гражданин нашей страны, имеющий на руках документальное подтверждение своей платежеспособности, может претендовать на получение автокредита.

Максимальный срок автокредита играет существенную роль при определении процентной ставки. Чем больше срок, тем выше ставка. С другой стороны, большой срок кредитования гарантирует заемщику минимальную сумму ежемесячных выплат. При определении максимального срока автокредита следует руководствоваться точными расчетами, которые можно произвести, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Максимальный срок автокредита на транспорт от отечественного производителя обычно достигает пяти лет, иностранных концернов – семь лет. Платежи по автокредитованию могут быть дифференцированными либо аннуитентными. Воспользовавшись дифференцированной системой платежей, потенциальный заемщик может сократить стоимость автокредита. В тоже время среди клиентов актуальной признана аннуитентная система погашения займа. Клиент не должен забывать о том, что, пока не погашен кредитный заем, требуется ежегодное заключение страхового договора на автомобиль, выступающий в качестве залога. Нарушение кредитных условий чревато для заемщика судебными разбирательствами и потерей транспортного средства.

Преимущества автокредитования:

1) Вы можете оформить кредит, как в рублях, так и в иностранной валюте;

2) Вы можете оформить кредит, как с минимальным первоначальным взносом, так и без него;

3) Вы можете взять кредит от одного года до семи лет;

4) Кредит предоставляется жителям любых городов;

5) Вы можете воспользоваться кредитом, если Ваш возраст от 20 до 60 лет;

6) Вы можете застраховать свой автомобиль прямо в автосалоне, и включить стоимость страхования в сумму кредита;

7) Вы можете воспользоваться льготной процентной ставкой по кредиту от 0% годовых.

Главным недостатком любого вида автокредита является необходимость выплачивать большие суммы банку на протяжении многих месяцев. Кредит увеличивает выплаты, соответственно, покупая машину, вы переплачиваете за нее определенную сумму. Другим недостатком автокредита является сложная процедура его оформления. Придется потратить на нее несколько недель или даже месяцев.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 3-5% от суммы.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, кредит без страховки, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. В настоящее время это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно высокая. Преимуществом классического вида автокредита являются самые долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет. А к недостатку можно отнести тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, машину с пробегом заемщик приобрести не может.

Экспресс-кредит предназначен для такой категории заемщиков, которая желает приобрести автомобиль как можно быстрее. Кроме того, экспресс-кредит выдается заемщикам, которые не могут предоставить с места работы справку о доходах. Несомненным плюсом такого кредита является упрощенный пакет документов, необходимый для получения средств, что позволяет экономить время заемщика. Экспресс-кредит отличается быстротой оформления. Сумма первоначального взноса составит 20%. При получении экспресс-кредита обязательным условием является оформление ОСАГО на приобретаемый автомобиль. Но экспресс кредит на покупку авто имеет и свои отрицательные моменты. Сумма, которую выдает банк не превышает 15.000 USD. Процентная ставка составляет не менее 20% в год. В экспресс-кредитах очень часто предусмотрена плата за ведение счета – 0,2-0,9% ежемесячно от выплачиваемой суммы. Правда, банки не всегда предупреждают об этом заемщика.

Беспроцентный кредит на авто является популярным видом кредита, который оформляется банком непосредственно в автосалоне. Беспроцентный кредит на автомобиль предполагает, что банк как бы "выкупает" долг клиента и оплачивает его. Иными словами, Вы приобретаете автомобиль в рассрочку. Схема оплаты такой рассрочки примерно одинакова во всех организациях: оплата 30% от суммы –рассрочка на 1 год; 40% - на 2 года; 50% - на 3 года и т.д. Беспроцентный кредит на авто можно оформить непосредственно в автосалоне и очень быстро. Но заемщику необходимо знать, что беспроцентный кредит на автомобиль таит в себе массу сюрпризов. Потребитель должен знать, что нулевой кредит предусматривает несколько повышенные затраты на другом этапе покупки автомобиля. Например, может увеличиться платеж страховой компании или могут появиться скрытые от заемщика платежи, такие как плата за обслуживание счета и т.п.

Автокредит без первого взноса - еще одна льготная форма кредитования, позволяющая купить автомобиль сразу же, не внося ни рубля. Обычно этот вид автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в салонах, с которыми у банков заключен договор. Пакет документов для получения кредита стандартный, справка о доходах и паспорт, однако некоторые банки, которые серьезно занимаются автокредитованием, на недорогие автомобили могут предоставить автокредит без первого взноса и без справки о доходах. Заемщик, который решил воспользоваться этим видом автокредита, должен понимать, что процентные ставки по нему будут выше, чем по стандартным программам. Кроме того, машина, взятая в кредит без первого взноса, как правило, должна быть застрахована по рискам «Угон» и «Ущерб» за счет средств заемщика: обычно банки не позволяют включать страховые взносы по таким продуктам в сумму кредита. Поэтому, для многих клиентов, для которых автокредит без первого взноса сначала показался очень удобным, при более тщательном анализе становится не достижимым. Этот вид автокредита на первый взгляд очень привлекателен, но в итоге, покупая автомобиль, вы значительно переплачиваете банку.

Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило, исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится аварий, поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из плюсов данного кредита – клиент может сам решить, когда и как ему застраховать купленный автомобиль.

Кредит BuyBack распространен при покупке автомобилей класса "люкс". Кредит BuyBack предусматривает наличие договора между банком и автосалоном. Кредит BuyBack предполагает возможность возврата приобретенного автомобиль, с целью покупки нового. При оформлении такого кредита заемщик выплачивает определенную сумму. Еще одну часть заемщик погашает в рассрочку, а третья часть как бы «замораживается». Когда кредитный срок заканчивается, заемщик либо выплачивает оставшуюся сумму и автомобиль остается в его собственности, либо же возвращает авто и покупает новый автомобиль. Возвращенный в автосалон автомобиль играет роль первоначального взноса за новый.

Trade-in – вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену называет дилер. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией подержанной машины и приобретаете новую.

Данный вид автокредита имеет как преимущества, так и недостатки.

Преимущества трейд-ин:

  1. Удобство и экономия времени. Оформление новой машины займет не более 4 часов, в случае снятия и постановки авто автосалоном.

  2. Экономия при продаже через автосалон. Собственные тех. центры самостоятельно определяться с авто клиента.

  3. Гарантия на техническую исправность автомобиля. Техническая и криминалистическая экспертизы.

  4. Оформление кредита на месте. Экономия времени.

  5. Безопасность. Продажа через автосалон исключает явное мошенничество.

Недостатки трейд-ин:

  1. Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены.

  2. Ограниченность выбора авто в нужной комплектации. В основном касается приобретаемых авто.

Трейд-ин – очень удобный вид автокредита, но не дешевый. Ничего не поделаешь – за удобства приходится платить.

Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается неизвестным. Практически все банки, дающие этот вид автокредита, устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5 - 7 лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км для отечественных машин), а также требуют предоставления копии техпаспорта. Если вы собираетесь брать автокредит на поддержанный автомобиль, то готовьтесь к увеличенной процентной ставке, а также к выплате страховки КАСКО и ОСАГО.

Приобретение машины в кредит - это достаточно серьезный шаг, который требует детального анализа и рассмотрения всех нюансов и, какой бы вид автокредита вы ни выбрали, всегда необходимо соблюдать такое обязательное правило, как внимательное изучение всех подписываемых документов. Любой вид автокредита не терпит юридической безграмотности, поэтому если что-то вас смущает или не понятно, возьмите копию договора с собой и проконсультируетесь с юристом. Не забудьте, потом сравнить эту копию с оригиналом, когда будете подписывать договор. Особенно внимательно изучите пункт - штрафные санкции, которые могут быть наложены банком в случае с задержками выплат или с их прекращением.

Ключевыми характеристиками любого вида автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Необходимо также учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придётся платить в случае просрочек платежей. Машиной, купленной в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. В нем будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства, пока не будет возвращен долг.

    1. Этапы формирования рынка автокредитования в России

Изучая процесс становления рынка автокредитования в нашей стране на протяжении многих лет, принято выделять в нем три важных этапа. Первый этап формировался до 1998 года и характеризовался зачаточным состоянием, связанным с кардинальным реформированием финансовой системы. Отечественные банки не имели в распоряжении собственных ресурсов для выдачи таких кредитов, а финансирование в основном проходило через иностранные банковские структуры, имеющие свои представительства в стране.

Как спрос, так и предложения по автокредитам были на очень низком уровне. Почти полное отсутствие конкуренции приводило к диктату узким кругом банкиров собственных, не всегда приемлемых для населения условий кредитования. При этом официально рекламируемые и скрытые проценты за пользование автокредитами были огромнейшими, а ограничения для кредитополучателей довольно жесткими.

После первого этапа вплоть до 2002 года отмечается время реформ и первых самостоятельных шагов российской банковской системы на рынке автокредитов. Это время и принято считать вторым этапом становления. Изучив методологические подходы иностранных банкиров, российские финансовые структуры начали применять западные схемы кредитования на покупку автомобилей. Тем не менее, число таких банковских структур оставалось небольшим, конкуренция была слабой, что не особенно сказывалось на снижении процентных ставок. Зачастую применялись скрытые схемы увеличения доходов от выдаваемых банками кредитов. Например, кредитополучатель был обязан застраховать приобретаемый автомобиль, но только в той страховой компании, которую предлагал кредитор.

В 2003 году начался третий этап в этой сфере выдачи займов. Он характеризовался активным ростом выдаваемых кредитов, появлению большого количества отличающихся друг от друга банковских продуктов и массированной рекламой. Количество банков, предоставлявших такую услугу, выросло в несколько раз и продолжало расти. В целях привлечения клиентов, банковские структуры расширяют перечень кредитных программ, делая их под разные категории заёмщиков. Вплотную к размеру ставки рефинансирования (минимально рентабельной для банков) подошли и проценты за пользование автокредитами.

Чтобы по максимуму заинтересовать потенциальных клиентов, банкиры идут на увеличение сроков кредитования (до семи лет), пакет документов, необходимых для выдачи кредита уменьшался вплоть до необходимости предоставления лишь паспорта покупателя и его водительского удостоверения. Появились экспресс-кредиты на приобретение автомобиля со сроком рассмотрения документов от получаса. Внедряются такие кредитные продукты, как кредит с функцией обратного выкупа, кредит на авто с пробегом и иные весьма интересные предложения.

После 2006 года процентные ставки стабилизировались, их дальнейшее снижение практически остановилось. Основными рынками автокредитования благодаря сложившейся конъюнктуре стали два крупнейших центра – это Москва и Санкт-Петербург. Рост конкуренции в этих городах приводит к тому, что крупные банки начали активно применять наработанные схемы кредитования в других регионах России. Со временем конкуренция обострилась и в регионах, что стало положительным моментом для развития этого банковского продукта. Однако и сегодня региональные рынки требуют большего предложения со стороны банков, они заметно отстают в развитии от столичных городов.

Претерпела изменения и практика маскировки банками своих затрат по кредитам под видом всевозможных комиссионных, адресных страховок и т.д. Кредитование начинает становиться все более прозрачным для потребителей. В этом значительную роль сыграло государственное вмешательство и растущая финансовая грамотность населения. Так, было объявлено о возобновлении программы государственной поддержки субсидирования автокредитов и запущены новые программы.

Нынешний кризисный период характеризуется целым рядом серьёзных потрясений. Санкции и падения рубля привело к резкому падению спроса на рынке автокредитования. Обвал рубля спровоцировал массовую скупку населением дешевых авто в салонах в конце прошлого 2014 года и рост процентных ставок. К середине нынешнего года ситуация остаётся нестабильной, спрос на авто резко упал, снизилось производство. Отзыв лицензий у многих банков, предлагающих автокредитование, внёс свои коррективы на этом рынке. Когда наступит ясность и стабильность в этом сегменте кредитования, говорить сложно, но аналитики склоняются к тому, что постепенно со снижением ставки Центробанком, сделать более доступными кредиты в сфере автокредитования смогут и банковские структуры.

Таким образом, автокредитование всё равно остается главным двигателем рынка продаж автомобилей в России. Объем продаж как автомобилей с конвейера, так и автомобилей с пробегом будет неуклонно расти как в количественном, так и в денежном выражении. Данный вид кредитования завоевывает все большую популярность и вызывает заинтересованность своими условиями у автолюбителей.

    1. Нормативно правовая база

В настоящее время развитие долгосрочного автокредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.

Нормативной базой регулирования кредитования, а в частности автокредитования, являются: Конституция РФ, законодательные акты в области банков и банковской деятельности, административное, гражданское законодательство, законодательство о налогах и сборах, многочисленные подзаконные нормативно-правовые акты, издаваемые как Банком России, так и другими органами исполнительной власти. Была проанализирована и судебная практика.

Стартовым началом кредитной деятельности являются нормативные акты Банка России, которые регламентируют различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций, этими нормативными актами являются:

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др.. Кроме того, в данную группу следует включить нормы Федерального закона от 25 июля 2002 г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации». Кроме того, Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные §2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27—29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21—26 ГК РФ), страхование и поручение (гл. 48, 49 ГК РФ), общие положения о расчетах (гл. 46 ГК РФ) и др.

Кроме того, к данной группе можно отнести ряд федеральных законов:

1) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

2) от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

3) от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов);

4) от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;

5) от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе», регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;

а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила автокредитования клиентов. В целях снижения рисков от совершаемых кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России.