2.2 Актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов

Говоря о проблемах и перспективах каждого банковского продукта, для начала следует упомянуть об общих проблемах, которые создают постоянные препятствия на пути динамичного развития банковского сектора экономики. Во-первых, несостоятельность законодательной базы приостанавливает приток инвестиций и создаёт недоверие к той или иной продуктовой инновации у потенциальных клиентов. Во-вторых, непростая экономическая ситуация в стране, вызванная экономическим кризисом, что также ставит своё клеймо на нормальном развитии всего хозяйства страны, будь то банковский сектор, промышленность, сельское хозяйство и т.д. Также стоит отметить, что реальные заёмщики, присутствующие на рынке банковских услуг, зачастую, в отличие западных стран, являются очень ненадёжными, с высокой степенью риска, что приводит к кризису неплатежей, что тоже значительным образом тормозит развитие банков.

Обратимся к конкретным банковским продуктам.

После грянувшего экономического кризиса экспресс-кредитование первым встало на ноги. Однако существует весьма серьёзные проблемы, которые, как ни странно, беспокоят прежде всего министерство финансов РФ. Эксперты констатируют, что маркетинговая "обертка" предложений по экспресс-кредитам звучит весьма соблазнительно, и зачастую клиент просто не может оценить, сколько он переплачивает, в то время как эффективная ставка по таким кредитам на российском рынке сейчас может достигать 80% годовых. Она может всячески скрываться банками за разнообразными сборами и комиссиями за выдачу кредита, ведение ссудного счета и т.п. В то же время можно со значительной долей вероятности предположить, что большинство подобных заемщиков будут достаточно ненадёжными, т.к. проверить их кредитную историю в силу специфики экспресс-кредитования не представляется возможным.

Но несмотря на то, что эффективная ставка по рынку местами достигает едва ли не 80% годовых, количество желающих получить деньги "по-быстрому" возрастает. Да и особых проблем с просрочкой в сегменте банкиры не ощущают -- высокая ставка и добросовестные плательщики покрывают все расходы, связанные с неплатежами.

Банки постепенно снижают ставки по экспресс-кредитам, начинают предлагать более удобные условия кредитования, снижается размер первоначального взноса. По сравнению с периодом кризиса происходит также увеличение сроков кредитования, растет средний размер кредита, констатируют эксперты.

В целом, эксперты ожидают, что рынок экспресс-кредитования будет переживать очередной бум, хотя уже и не такой интенсивный, как это было в начале 2000-х.

Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.

Что ждет ипотеку? Говоря о ее развитии в России, специалисты утверждают, что внесение изменений в закон об ипотечных бумагах даст возможность участникам рынка выпускать и приобретать ипотечные ценные бумаги разной степени надежности и доходности. Это создаст более благоприятный режим для развития ипотечного кредитования и покупки жилья.

По данным портала Росбизнесконсалтинг, перспективы у ипотечного кредитования есть. Развиваются новые ипотечные программы, банки готовы снижать ставки по ипотечным кредитам и продвигать свои услуги в регионы. Это значит, что развитие ипотечного кредитования будет актуально не только для крупных городов, но и всей России, где кредит на покупку квартиры пока не столь масштабен.

Что касается лизингового рынка, то и здесь имеются определённые препятствия.

1. Необходимость значительного стартового капитала для организации лизинговой компании, поскольку она приобретает оборудование у производителя за полную стоимость. В связи с этим наиболее удобно заниматься лизинговыми операциями коммерческим банкам, так как они располагают значительными денежными ресурсами.

2. Неразвитость инфраструктуры лизингового рынка, включающей сеть лизинговых компаний, специализированных консалтинговых фирм и соответствующую систему информационного обеспечения о предложениях лизинговых услуг.

3. Недостаток квалифицированных кадров для проведения лизинговых операций.

Однако и здесь не все так плохо, как кажется. Возможности лизинга весьма перспективны. Ведь предприниматель ограничен в первоначальном капитале. Ему трудно сразу выложить за нужное оборудование сотни миллионов рублей. А приобретая его через лизинговую компанию, он начинает производство, получает продукцию, продает ее и постепенно рассчитывается по лизинговым платежам.

Таким образом, не смотря на различные проблемы, за последние годы на территории России наблюдается рост лизинговых операций. И это не может не радовать. Интерес к этой форме отношений возрос, и многие из созданных фирм включили в свои уставные документы операции лизинга.

На рынке факторинговых услуг также всё непросто. Многим российским факторинговым компаниям банально не хватает опыта подобной деятельности, особенно в суровых экономических реалиях нашей страны. Кризис 2008-2009 гг. подтвердил этот факт, заставив многие компании уйти с рынка, а остальных - задуматься над эффективностью своей деятельностью. Так же, как и в случае с другими банковскими продуктами, развитие факторинга требует достаточных инвестиций, размер которых растёт год от года.

Сейчас наблюдается активный процесс создания факторинговых компаний, но приходится признать, что перспективу успешного развития имеют в основном компании, связанные с банковскими группами.

В целом, несмотря на значительное оживление данного сегмента, успех дальнейшего развития во многом будет зависеть от серьезности отношения участников к технологиям, риск-менеджменту и взаимодействию друг с другом. Серьезные перемены необходимы подавляющему большинству участников рынка.