1.1 Понятие, сущность и классификация новых банковских продуктов

Содержание банковской деятельности в части, направленной на клиента, раскрывается через ряд фундаментальных понятий, состояние развития которых в значительной степени обуславливают эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке. Приступим к рассмотрению этих понятий.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Таким образом, банковский продукт - это не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке/продаже ценных бумаг и т.п.).

Таким образом, становится ясно, что в общем смысле все эти определения так или иначе подразумевают именно само понятие «банковский продукт», которое иногда трактуется значительно проще.

Банковский продукт - это банковская услуга, которая удовлетворяет существующие стандартные потребности клиентов банка и реализуется на рынке с целью получения дохода.

Что же касается новых банковских продуктов, реализуемых на рынке, то их достаточно часто объединяют понятием «инновация». Инновация (англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию». Новация (лат. novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Банковская инновация по содержанию включает:

а) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;

в) новые финансовые операции.

Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами:

- непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;

- периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;

- функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

Разнообразие новых банковских продуктов в современном банковском деле отражает их классификация, которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных стран. Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

* банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

* инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг;

* управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

* услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;

* новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

* инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения есть);

* выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

* осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

* приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

* проведение операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями;

* внедрение в практику лизинговых операций;

* предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

* оказание консультационных и информационных услуг;

* развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами http://www.makpib.ru/upravlenie-bankovskimi-innovatsiyami/opredelenie-bankovskikh-innovatsiy-i-ikh-klassifikatsiya.html.

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг - это процесс изменения стратегии банковской деятельности.