2.1 Внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики

Развитие банковского сектора экономики России, как и в целом развитие экономической системы страны, имеет свои характерные особенности в силу различных обстоятельств и факторов: политических, исторических, географических и т.п.. Всё это в свою очередь оказывает влияние на управленческие решения в области банковского менеджмента, а, следовательно, и на структуру портфеля банковских продуктов российских банков. Рассмотрим главные банковские продуктовые инновации в РФ на современном этапе.

Экспресс-кредит - это предоставление банком денежных средств на Ваши цели. Характеризует экспресс-кредит: быстрое оформление, минимальный набор документов, отсутствие первоначальных взносов.

Преимущества этого типа кредита:

- низкая процентная ставка по кредиту.

- процентная ставка фиксируется и остается неизменной до погашения.

- срок пользования кредитом не зависит от суммы кредита.

- вы можете приобрести товары и услуги, которые Вам необходимы без предварительных накоплений.

- для удобства все платежи по кредиту сделаны равными между собой, что позволяет спланировать ежемесячные расходы по обслуживанию кредита.

Условия предоставления экспресс-кредита: кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 58 лет, имеющим постоянную регистрацию по месту нахождения отделения / филиала Банка и постоянное место работы не менее 3-х месяцев, при предоставлении минимального набора документов, в зависимости от размера запрашиваемого кредита.

Экспресс-кредитование является одним из самых популярных банковских продуктов, направленных на массового клиента, т.е на физических лиц. Предоставление экспресс-кредитов на приобретение бытовой техники, мебели, мобильных телефонов в торговых сетях начало развиваться в России с 2000 года. В разгар потребительского «бума» займы населению выдавались в течение 15-20 минут, что привело к бурному распространению данной банковской продуктовой инновации.

По оценкам аналитиков, рынок экспресс-кредитования в России по итогам 2009 года превысил 60 млрд рублей. Лидером данного рынка является банк «Хоум Кредит энд Финанс», «ОТП-банк», «Русфинанс банк», «Русский стандарт» и «Альфа-банк». В конце 2009 года о желании выйти на рынок экспресс-кредитования в торговых сетях объявило руководство Сбербанка России http://dengi.sravni.ru/статьи/2010/5/17/ekspress-kreditovanie-ne-racionalno/.

Ипотека - это кредит на покупку недвижимости под залог этой самой (покупаемой) недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором ипотечным банком. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Покупатель с момента приобретения становится собственником недвижимости, приобретенной по ипотечной схеме.

Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом. Существует ипотека "без первоначального взноса", хотя и с повышенным риском для заемщика.

Все сделки по ипотечному кредитованию строго регулируются законами об ипотеке России.

Условия ипотеки (требования к заемщику, сроки кредита, процентные ставки и т.д.) различные у разных банков. Кроме того они постоянно меняются. Появляются новые ипотечные программы, изменяются требования к заемщикам, снижаются процентные ставки.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ, несмотря на свою длительную историю развития, - это принципиально новый банковский продукт, представляющий собой систему долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья.

Критерии отбора заемщика следующие - заемщик должен получать стабильный ежемесячный доход, это может быть зарплата, предпринимательский доход, доходы от сдачи в аренду имеющихся движимых и недвижимых активов.

Немаловажную роль в определении срока кредитования имеет возраст заемщика - мужчине-заемщику не должно быть более 60 лет на момент окончания выплаты кредита, женщине-заемщику не более 55 лет, т.е. в пределах границ пенсионного возраста. Также у заемщика должны быть собственные накопления на первый взнос, на оплату страховки жизни и потери трудоспособности, страховки самого объекта недвижимости, на оплату банковских комиссионных за выдачу кредита. Как правило, первый взнос может достигать 30-40% от стоимости покупаемого объекта недвижимости, страховые платежи обойдутся в пределах 1,5% - 2% от стоимости покупаемого объекта, банковские комиссионные за выдачу кредита могут быть в пределах 1% от выдаваемой кредитной суммы. Иногда банк принимает решение о том, чтобы сумму своих комиссионных внести в сумму кредита, тем самым на первых порах уменьшив финансовую нагрузку заемщика. Страхование минимизирует банковские риски и риски заемщика в случае возникновения у заемщика личных форс- мажорных обстоятельств. Если наступает страховой случай, страховая компания обязана выплатить указанную страховую сумму. В случае смерти или потери трудоспособности заемщика, собственность на законных основаниях переходит наследникам.

Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.

В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым.

Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.

Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше.

В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.

Темпы развития ипотечного кредитования в России можно проследить по следующим материалам (см. Приложение 1), из которых видно, что ипотека в РФ развивалась достаточно динамично, но экономический кризис, разразившийся в конце 2008 года, серьёзным образом изменил ситуацию на рынке ипотечного кредитования.

Что же касается конкретных банков, реализующих различные ипотечные программы, то в 2009 году 76% от общего количества выдаваемых кредитов приходилось всего на 7 банков: Сбербанк (55%), ВТБ 24 (10%), Транскредитбанк (4%), банк «ДельтаКредит» (2%), Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), «Московское ипотечное агентство», Росбанк. Оставшиеся 24% от общего количества выданных кредитов преимущественно была выдана банками - партнерами АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

По данным рэнкинга Русипотеки пятерка лидеров выглядит следующим образом (см. Приложение 2) http://www.rusipoteka.ru/rusnow/.

Лизинг -- это вид финансовых услуг, связанных с формой приобретения основных фондов.

Лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у указанного продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Договор может предусматривать, что выбор продавца и приобретаемого имущества делает лизингодатель. Лизингодатель может изначально являться собственником имущества (совмещать в своём лице продавца).

По сути, лизинг -- это долгосрочная аренда имущества для предпринимательских целей с последующим правом выкупа, обладающая некоторыми налоговыми преференциями.

Предметом лизинга являются любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения. Предмет лизинга, переданный во временное владение и пользование лизингополучателю, является собственностью лизингодателя. Предмет лизинга, переданный лизингополучателю по договору финансового лизинга, учитывается на балансе лизингодателя или лизингополучателя по соглашению сторон. Лизингополучатель может передать в залог предмет лизинга только с разрешения лизингодателя в письменной форме. Залог должен быть оформлен отдельным договором между лизингополучателем и его кредитором.

В Российской Федерации лизинг стал развиваться с середины 90-х годов, когда в стране был взят курс на рыночную экономику.

На начальном этапе рынок лизинговых услуг в России характеризовался положительной динамикой, темпы роста лизинговых операций опережали рост валового внутреннего продукта. На российском рынке появилось большое количество участников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов имущества для последующей передачи его в лизинг, а также потенциальных лизингополучателей. Так же в России был принят закон РФ «О лизинге».

Однако сейчас говорить о широком распространении лизинга преждевременно. Развитие лизинговой деятельности в Российской Федерации обуславливается, прежде всего, общим ростом экономики страны, притоком прямых инвестиций, улучшением условий и масштабов кредитования участников лизинговых операций. С учётом последних экономических явлений в нашей экономике мы можем видеть следующие цифры (см. Приложение 3) http://www.deltaleasing.ru/clients/rating.php?article=2089.

Лидерские позиции на рынке лизинговых услуг по итогам 2009 года занимают «ВТБ-Лизинг», «Сбербанк Лизинг», «ВЭБ-лизинг» и лизинговая компания «Уралсиб».

Факторинг - это операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу, которое называют фактором, подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований и передачей фактору права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся платежные документы за товары, работы, услуги и другие долговые обязательства.

В роли факторов могут выступать банки, небанковские кредитно-финансовые организации, специализированные факторинговые фирмы. По договору факторинга фактор обязуется кредитору вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Дисконт - это разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору.

Основным принципом факторинга является возмещение фактором поставщику части суммы платежа по долговым требованиям к плательщикам. Перечисление остальной суммы платежа по долговым требованиям осуществляется фактором после поступления средств от плательщика. Однако может иметь место незамедлительное возмещение кредитору полной суммы долга, обычно за вычетом комиссионного вознаграждения и процента за кредит.

Предметом уступки по договору факторинга может быть либо денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее денежное требование), либо денежное требование, срок платежа по которому наступит в будущем.

В СССР факторинг был внедрен в 1988 г. в качестве эксперимента Промстройбанком и Жилсоцбанком. Из-за полного отсутствия на тот момент какой-либо методической литературы и невозможности получить доступ к мировому опыту, сущность этой услуги была несколько извращена. Факторинговым отделам переуступалась только просроченная дебиторская задолженность, соглашение заключалось как с поставщиком, так и с покупателем, причем первому гарантировались платежи путем кредитования покупателя. Факторинговое обслуживание носило характер разовых сделок без обеспечения комплекса страховых, информационных, учетных и консалтинговых услуг, подразумеваемых факторингом.

Согласно данным исследования проведённого агентством «Эксперт РА», объём рынка факторинга в России удвоился: по итогам 2005 года он составлял 147,1 млрд руб., а по итогам 2006 года -- уже 297,1 млрд руб. (более 11 млрд долл.). С учетом кризисных явлений в экономике страны, прогнозы относительно удвоения рынка в 2007 году и достижения общей суммы предоставляемых факторинговых услуг к 2010 году в 70 млрд долл. -- не сбылись. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2008-2009 гг. для рынка факторинга, как и для экономики в целом, настали сложные времена: впервые за последние пять лет темпы роста рынка резко замедлились. банковский продукт лизинг факторинг

Бесспорным лидером на российском рынке факторинга на данный момент является Национальная Факторинговая Компания (НФК). За ней следуют МФК «ТРАСТ» (занимающая первое место по размеру филиальной сети), «КБ «Русский Банк Развития», «Промсвязьбанк», компания «Еврокоммерц» (лидер 2007-го года по количеству заключенных договоров), компании «Северная Казна» и «Петрокоммерц» http://www.zanimaem.ru/articles/28/89.