8.2. Мнение специалистов об ипотечном

кредитовании в России

По развитию ипотечного кредитования регионы страны значительно отличаются друг от друга. Обратимся к мнению специалистов.

Директор ОАО "Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования" Александр Комаров считает, что рост стоимости квадратного метра жилья в России, и в частности в Свердловской области, продолжается и ипотечное кредитование в какой-то мере стимулирует этот процесс. Изначально появление ипотеки способствовало росту спроса на жилье, и при отсутствии действенных мер, направленных на увеличение строительства нового доступного жилья, дальнейшее повышение спроса на ипотеку вызовет еще больший рост цен. В результате количество граждан, которые смогут рассчитывать на улучшение жилищных условий с помощью ипотеки, будет сокращаться.

В Красноярском крае во время пресс-конференции заместитель генерального директора Красноярского фонда жилищного строительства Сергей Бердоусов обрисовал возможные риски в ипотечном строительстве: минимизировать все возможные проблемы возможно лишь в случае вступления в государственную программу ипотечного жилищного кредитования. "Анализ показал, что никакой другой ипотеки, кроме государственной, в мире не существует",- заявил Бердоусов.

Директор центра ипотечных программ "МИЭЛЬ" компании "МИЭЛЬ-Недвижимость" Елена Панова считает, что значительных изменений в составе банковских ипотечных продуктов за последнее время не отмечалось. Процентную ставку за пользование кредитом банки устанавливают в зависимости от того, на каком рынке покупается объект недвижимости. Так, ипотечный кредит для приобретения квартиры в новостройке может быть предоставлен под 11 - 18% годовых в валюте, тогда как на вторичном рынке ставки несколько ниже - 9 - 15%. Собственные средства заемщика при покупке квартиры на вторичном рынке с помощью ипотеки должны составлять не меньше 10 - 20%. Большая часть банков предоставляет кредиты на приобретение объектов только вторичного рынка. Тем не менее некоторые финансово-кредитные учреждения постепенно выходят на рынок новостроек: к примеру, Сбербанк и Райффайзенбанк предлагают программы кредитования покупки квартир в строящихся домах с объемом минимального первоначального взноса 10 - 30%.

Специалистов рынка ипотечного кредитования беспокоят проблемы, связанные с относительно небольшим уровнем кредитования населения в сфере приобретения жилья.

В связи с этим интересны выводы вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова. По его словам, ипотечное кредитование тормозят в первую очередь две причины.

Первая - существенный разрыв между уровнем доходов населения и стоимостью жилья. В настоящее время даже 30%-ный первоначальный взнос для большинства граждан России неподъемен. К этому надо добавить, что нынешние ставки кредитования увеличивают стоимость квартир, приобретаемых по ипотечной схеме, примерно в два раза. Последнее, конечно, в условиях инфляции и роста цен на жилье можно обойти, объясняя клиенту, что если он будет копить деньги, то через 10 - 15 лет квартира будет стоить не в два, а в десять раз дороже. И он, глядя на то, что происходит на рынке жилья, поверит. Но только денег на первый взнос у тех самых 30% россиян, которые должны по идее претендовать на ипотечный кредит, все равно нет. "За границей, даже в благополучных странах, государство субсидирует часть процентной ставки по ипотечному кредиту (в Австрии, к примеру, 5 - 6%). А у нас этого нет. Значит, и на существенное снижение ставки рассчитывать не приходится", - говорит Виктор Титов.

Вторая причина, по которой, по мнению вице-президента АБСЗ, не приходится рассчитывать на серьезное изменение к лучшему в ипотечном кредитовании - отсутствие у российских банков "длинных" денег. Потому и на ипотечном рынке игроками выступают либо банки с государственным участием, либо те, кто имеет доступ к иностранным финансовым ресурсам.

Свое мнение по этому вопросу высказывают и строители. Генеральный директор одного из санкт-петербургских строительных холдингов Денис Тихонов утверждает, что нынешняя ипотека не даст существенного притока инвестиций в строительную отрасль, так как ставка кредитования очень высока для потенциального инвестора. Люди готовы заключать договоры ипотеки (объемы сделок по ипотеке на настоящий момент около 1,5 - 2%), но их доля в финансировании строительства в ближайшее время вряд ли вырастет. Риск ипотечного кредитования не уменьшился. Более того, некоторые из новых законов переносят риски с физических лиц - инвесторов на застройщиков и банки. Это не будет способствовать улучшению условий кредитования, поскольку банковская сфера на данный момент не готова принять на себя часть этих рисков. Кроме того, даже страхование договоров, судя по законам, носит рекомендательный характер, что также не добавляет уверенности ни одной из сторон, участвующих в процессе.

По мнению многих специалистов, единственный путь развития ипотеки в России - снижение ставки кредитования. Но для обеспечения этого условия российским банкам необходимо снижение ставки рефинансирования. Альтернатива этому видится в выходе на рынок ипотеки западных банков с их низкими ставками.

Генеральный директор агентства "Держава" Антон Голышев говорит, что появились заемщики, которые рассматривают ипотеку как бизнес. Они покупают квартиру, делают ремонт и сдают ее в аренду. Выплата сумм по кредиту компенсируется арендной платой, и в итоге квартира приобретается, по сути, за первоначальный взнос. Возможно и получение чистого дохода. Фора-банк даже предлагает специальный кредит "Рантье" и не возражает, если заемщик официально сдает квартиру в аренду.

Очень интересны результаты опроса общественного мнения, проведенного одним из агентств недвижимости. По его данным, большинство (58%) граждан считают основной причиной неразвитости ипотеки в России слишком большую процентную ставку; 25,5% считают виновником широкое распространение системы "серых" зарплат, не позволяющих людям подтвердить свой доход и получить необходимый официальный кредит, который они в силах возвратить; 12% считают, что сроки погашения очень малы. При этом 3% опрошенных уверены, что ипотека просто не нужна, а 1,5% считают, что в данной сфере все обстоит просто хорошо.

По мнению главного специалиста отдела ипотечного кредитования Департамента розничного бизнеса Банка Москвы, ипотека в России, без сомнения, будет развиваться в том же направлении, что и весь западный ипотечный рынок, и наступит время, когда покупку жилья без использования кредитного инструмента будет просто невозможно себе представить. Перспективы высоки. Другое дело, что рынок ипотеки в нашей стране еще очень молод, и за последние 4 - 5 лет он кардинально меняется: существенно меняются условия кредитования, сроки выдачи кредитов, ставки. И дальше этот рынок будет изменяться семимильными шагами.

О стремительном росте ипотечного кредитования говорят и эксперты банка "DeltaCredit". Происходит это прежде всего за счет улучшения макроэкономической ситуации в России, повышения платежеспособного спроса населения, а также благодаря необходимости освоения новых сегментов финансового рынка, как считает управляющий директор по банковским операциям "DeltaCredit" Лора Файнзилберг. Кроме этого, на развитие ипотечного рынка существенное влияние окажет поддержка со стороны Правительства РФ, которое отводит важное значение данному вопросу в планах экономического развития России.

О том, что законодательные инициативы правительства сыграли свою положительную роль для развития ипотеки, говорят почти все эксперты. Во многом новые законы решают те проблемы законодательства, которые были выявлены участниками рынка ипотечного кредитования в процессе их работы. В законах нашли отражение такие моменты, как отмена обязательного нотариального удостоверения ипотеки, укрепление института добросовестного приобретателя, упрощение процедуры, связанной с обращением взыскания на заложенное имущество, признано, что имущество, составляющее ипотечное покрытие, выводится из конкурсной массы организации-должника и т.п.

Мнение же Павла Комолова, андеррайтера Независимого бюро ипотечного кредитования, противоположно: "Необходима доработка существующей законодательной базы, которая облегчила бы выпуск и свободное обращение пулов ипотечных ценных бумаг. Необходимы четкие и жесткие законы, предусматривающие различные меры ответственности как для банков, так и для заемщиков. Ничто не оказывает столь сильного влияния на ставки, как риски. В США, например, существует такая государственная организация, как FHA (Federal Housing Administration). Банки, ею аккредитованные, обязывают своих клиентов перечислять в FHA 0,5% от суммы полученного кредита. Если клиент не может погасить кредит, а его квартиру, в свою очередь, не могут продать с аукциона, недвижимость передается во владение FHA. Организация возвращает банку невыплаченный кредит и уже по своему усмотрению распоряжается объектом. Наличие государственного гаранта выгодно и банкам, они максимально снижают свои риски, и государству, так как прецедентов, когда квартира не продается с аукциона, крайне мало, а 0,5% "капает" с каждого выданного кредита".

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За и против ипотеки

Обобщим и повторим самое важное из того, что стало понятно о таком популярном в настоящее время понятии, как ипотека. Говорить о ней, обсуждать ее достоинства и недостатки стало модным. Банки наперебой придумывают и предлагают все более новые и изощренные программы ипотечного кредитования. Но практика показывает, что ипотечная система не всегда замечательна и безоблачна, хотя разрешение жилищных проблем может стоить того, чтобы претерпеть некоторые проблемы и сложности как на этапе оформления и получения ипотечного кредита, так и при погашении кредита и процентов по нему.

Итак, что такое ипотека? Согласно гражданскому законодательству, это один из способов обеспечения обязательств (в данном случае возникающих по договору кредита, который заключается между теми же лицами на предоставление ипотечного займа).

Порядок оформления и получения кредита предусмотрен законодательством.

В первую очередь для этого необходимо представить банку определенные документы, перечень которых варьируется. Но общей является необходимость представить кредитной организации документы, подтверждающие ваш доход, а именно:

1) справку по форме N 2-НДФЛ;

2) подтверждение того, что вы работаете именно на том предприятии, которое подтверждает ваш доход (трудовой договор, копию трудовой книжки).

С этими документами вы идете на прием к специалисту банка (кредитному инспектору), который делает вывод о том, можно ли вам предоставить ипотечный кредит на затребованную сумму. Это займет несколько месяцев.

За рассмотрение заявки на выдачу ипотечного кредита в некоторых банках взимают плату (комиссионный сбор).

Если ваши данные устроили банк на данном этапе, вы можете начинать подбирать квартиру, под приобретение которой вы намерены взять ипотечный кредит. Уже с конкретным предложением по ее купле вы повторно обращаетесь в кредитную организацию.

О чем нужно знать заемщику на этом этапе?

1. Допустим, вы рассчитываете, что банк также одобрит ваш выбор, а покупатель при этом грозится продать ее первому встречному, кто предложит наличные средства. Вы на свой страх и риск заключаете предварительный договор и передаете продавцу в качестве аванса, а то и задатка определенную по соглашению сторон сумму. Далее происходит непредвиденное. Банк не устраивает выбранная вами квартира и он отказывает в выдаче ипотечного кредита. В лучшем случае продавец просто возвратит вам оплаченные ему деньги, а в худшем вы можете их потерять.

2. Банк предъявляет определенные требования не только к квартире, но также и к правоустанавливающим документам на нее и дополнительным справкам. Если они отсутствуют у продавца, банк также не даст одобрения этой сделки. То же произойдет, если продавец недвижимости не допустит в продаваемую квартиру независимого оценщика, а без его отчета банк не сможет определить рыночную стоимость закладываемого объекта недвижимости. Ситуация повторится по первому сценарию. Поэтому, чтобы не возникли подобные проблемы, нужно уточнить требования банка к квартире, а перед внесением аванса (задатка) продавцу все-таки дождаться одобрения планируемой сделки со стороны банка.

3. Часто бывает так, что продавец не хочет указывать в договоре купли-продажи полную рыночную стоимость продаваемой квартиры. Тогда вам нужно задаться вопросом, не мошенник ли продавец. Ведь часто люди сначала заключают договор по заниженной цене, а потом, когда ту же квартиру можно продать дороже, продавец его расторгает или признает недействительным в судебном порядке. В лучше случае деньги вам возвратят сразу, а в худшем - придется еще помучиться с исполнением судебного порядка. Но в связи с тем, что цены на недвижимость уже возросли, вы за те же деньги сможете купить жилье значительно хуже по его техническим характеристикам.

Одной из основных причин нежелания указывать полную стоимость продавец называет: после продажи недвижимости продавец должен будет оплатить налоги с полученного дохода. Следует помнить, что подобная обязанность появляется не всегда.

4. В поисках квартиры обратите внимание, находится ли приобретаемая квартира в собственности продавца, или он просто имеет право проживания в ней по ордеру или договору социального найма. В противном случае вы просто потеряете, отведенное на поиски квартиры время, которого у вас и так не очень много.

5. Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты в евро и долларах США. В качестве исключения можно назвать Сбербанк, а также банки, работающие по стандартам АИЖК.

Валютная ставка кредитования составляет 10 - 15% годовых. Самая низкая (от 10%) была у банка "DeltaCredit", но это только анонсировалось - банк производит расчет ставки в пределах 10 - 15% индивидуально для каждого клиента.

Рублевые банковские ставки на уровне 15 - 18% годовых, и они имеют тенденцию к снижению.

6. Срок кредитования тоже очень важен. Он составляет 10 - 20 лет. При этом большинство банков допускают возможность досрочного погашения кредита с применением временного моратория на некоторый срок (раньше за это взимались штрафные санкции).

Таким образом, по мнению специалистов рынка недвижимости, система ипотечного кредитования имеет, несомненно, положительные последствия для рынка недвижимости. Но развитие ипотеки будет иметь и побочные результаты: доступность ипотечного кредита приведет к тому, что на полученные в качестве кредита денежные средства заемщики станут приобретать жилье, спрос превысит предложение, в результате произойдет рост цен на недвижимость.

Наиболее часто задаваемые вопросы по ипотеке

Рассмотрим те вопросы, которые связаны с системой ипотечного кредитования и возникают у людей, не искушенных в финансовых расчетах и экономических выкладках.

1. Кто собственник квартиры, приобретаемой за счет ипотечного кредита?

Приобретаемая квартира находится в собственности того лица, который выступает покупателем по договору. Денежные средства получены у кредитной организации, но в качестве обеспечения их возврата передается в залог приобретенная квартира. Не нужно путать залог недвижимости и право собственности на нее. Передача приобретаемой квартиры в залог банку - всего лишь обременение, которое не позволит заемщику до погашения ипотечного кредита, например, продать или поменять квартиру без согласия банка. Но при этом собственник квартиры заложенную недвижимость может передать по наследству.

2. Покроет ли страховка квартиры все возможные расходы заемщика при наступлении страхового случая?

Действительно, ипотечная сделка подлежит обязательному страхованию.

Банки при подписании договора ипотеки требуют от заемщика максимально возможной в данной ситуации страховки (кроме страхования самого имущества от его утраты или повреждения, страхуют жизнь, здоровье, потерю трудоспособности самого заемщика). Но, хотя застрахованным выступает риск заемщика, выгодоприобретателем (т.е. лицом, имеющим право на получение страховки при наступлении страхового случая) является банк, так как из суммы страховки идет погашение ипотечного кредита и процентов по нему.

3. Что будет, если банк, с которым у вас заключен договор ипотеки, обанкротится? Нужно ли будет погашать всю сумму кредита единовременно?

Даже с учетом того, что банковская система представляет собой очень стабильную структуру, предположим невозможное. Банк, предоставивший вам кредит, обанкротился. Но у его активов появляется новый собственник. И он же станет собственником вашего обязательства по выплате ипотечного кредита и процентов по нему. Но договор, заключенный между вами и банком, будет регулировать ваши правоотношения с новым кредитором. И на них будут также распространяться все условия договора ипотеки, в том числе сроки, периодичность, размер выплат ипотечного кредита. То есть правопреемник вашего банка получает то же обязательство, которое существовало между вами и прежним банком. Одностороннее изменение условий договора ипотеки с правопреемником недопустимо.

4. Правда ли, что банк заинтересован в том, чтобы сейчас дать вам кредит, тем самым дав возможность приобрести квартиру, но конечная цель банка - отобрать ее, продать дороже и получить доход именно от этого?

Нет, это не так. Источник дохода для любой кредитной организации - проценты за пользование ее денежными средствами, в данном случае кредитом, который предоставлен вам. Ипотека в первую очередь выгодна даже на вам как заемщику. Она выгодна именно банку. Например, вы намерены приобрести квартиру за 100000 долл. США, для этого оформляете кредит в банке в размере 70000 долл. США. За весь период выплаты самого кредита и процентов по нему банк получит сумму примерно в полтора раза больше той, которую дал вам, платежи будут поступать частями, в равные промежутки времени.

Кроме того, приобретенная и заложенная вами квартира по максимуму застрахована. В случае наступления страхового случая (уничтожения или повреждения квартиры, смерти или потери трудоспособности заемщика и т.п.) банк все равно возместит свои деньги из суммы страховки.

Если же вы нарушаете свои обязательства, прекращаете выплачивать кредит и проценты по нему, это очень нежелательно банку. Ему приходится предпринимать те действия, на которых он не специализируется.

Конечно, обращение взыскания будет произведено, но это всегда лишние проблемы для кредитной организации. Поэтому у банка нет рациональных оснований, чтобы беспричинно предпринимать действия по выселению заемщиков из заложенной квартиры, теряя при этом гарантированный, долгосрочный, застрахованный, стабильный источник дохода, а затем привлекать в ипотечное кредитование нового клиента. Таким образом, ипотечные кредиты - одно из самых привлекательных вложений для банка по причине долгосрочного получения дохода, притом что возврат гарантирован "на все 110%".

5. Сможете ли вы в результате участия в системе ипотечного кредитования получить выгоду, разрешить свой квартирный вопрос?

При всех достоинствах и необходимости ипотеки нужно обратить внимание на то, что если речь не идет о социальной ипотеке, то предоставление данного вида кредитов выгодно в первую очередь банку. Именно его интересы застрахованы, долгосрочны и стабильны. Учтите, что этот кредит является долгосрочным, а вы, в отличие от банка, не застрахованы от потери работы, ухудшения экономической ситуации, изменения курса валют и т.п. Кстати, ипотечные кредиты предоставляются чаще всего у нас в евро или долларах США. Все может произойти в нашей стране, и курс валюты может измениться настолько, что условия ипотеки станут неподъемными.

Не исключено, что банк сделает перерасчет платежей по вашей настоятельной просьбе, ведь, как уже сказано, заниматься реализацией квартиры банку неинтересно, но даже при этом ваш долг будет расти.

Конечно, осветить все вопросы, которые возникают при заключении договора ипотеки, невозможно. Связанные с этим проблемы очень многогранны и индивидуальны. Не всегда получение ипотечного кредита проходит легко, но при этом нужно реально оценивать все плюсы данной системы и ее недостатки. И на основании сделанных выводов принимать решение.

Основное достоинство ипотеки в том, что она предоставляет возможность жить в своей собственной квартире, заплатив за нее лишь часть стоимости (предварительный взнос). При этом необходимо ежемесячно производить выплаты, которые при отсутствии необходимого жилья поступали бы к хозяину арендуемой квартиры.

Ипотека сегодня

Сейчас в России количество ипотечных программ, объем ипотечных кредитов не сравнимы ни по каким параметрам с предыдущим периодом. На начало 2005 г., по данным Банка России, объем выданных кредитов составил около 18,5 млрд. руб., причем за второе полугодие 2004 г. был отмечен практически троекратный рост.

Существенно также то, что на рынке российской недвижимости в настоящее время активно работают не только российские, в том числе специализированные, банки, но и западные.

Очень хорошо, что ипотека становится с каждым годом все доступнее.

Основное, что препятствует ее развитию сейчас, - это низкая платежеспособность населения.

Главный вопрос сегодня: как можно способствовать развитию ипотеки? Ответ: в первую очередь нужно повышать уровень благосостояния населения.

Сведения о современных возможностях кредитования приведены в таблице.

Примечание: LIBOR (London Interbank Offered Rate) - процентная ставка по межбанковским кредитам, официальный показатель международного финансового рынка, устанавливаемый на Лондонской фондовой бирже. В настоящий момент составляет 1,4%.