Характеристика рынка имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица. В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности. Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т.п.)., но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др. Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разруше­нии) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако И С защищает указанные имуществен­ные интересы только в случае, если они носят непреднаме­ренный (случайный) характер. Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхово­го риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели,. хищения имущества) недостаточно для возник­новения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмеще­ние. Для этого необходимы еще определенные экономичес­кие и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в стра­ховании, являются ущерб или убыток. Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб стра­хователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхо­вателя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона "О страховании" сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является "получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба". Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к при­чинению убытка. В Правилах ИС страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспе­чиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:• умышленных действий или неосторожности застрахо­ванного (оставление туристами вещей на пляже и в аэро­порту без присмотра, открытом номере гостиницы и т. п.);• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами "уникальных" дорого­стоящих вещей и т. п.);• гибели (уничтожения) имущества по причине само­возгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими. В договоре страхования или страховом полисе оговари­ваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблю­дения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования. При заключении договора ИС устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым пони­мается совокупность конкретных страховых случаев, при ко­торых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан про­извести страховую выплату страхователю на основании за­явления последнего и страхового акта (аварийного сертифи­ката). При страховании имущества, как и при личном страхо­вании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон "О страхова­нии" устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости иму­щества на момент заключения договора. Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействитель­ным в той части страховой суммы, которая превышает дей­ствительную стоимость. Когда страховая сумма ниже стра­ховой стоимости, размер страхового возмещения сокращает­ся пропорционально отношению страховой суммы к страхо­вой стоимости. Выплата страхового возмещения может быть произве­дена как страхователю, так и назначенному им выгодоприоб­ретателю (юридическому или физическому лицу,до на­ступления страхового случая у него нет ни­каких прав на получение страхового возмещения.)