11.5. Мировое страховое хозяйство.

С возрастанием потребности в защите имущественных интересов возникали первые общества взаимного страхования имущества, со­здаваемые отдельными группами купцов или судовладельцев. Разви­вается система, при которой владелец корабля и (или) груза предла­гает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсиро­вать ему потери, если корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Совместные общества и страхование стали дополнять друг друга. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступле­ния риска. На ранних стадиях этого процесса, в случае, если рискнаступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы оплатить ущерб страхователю.

Помимо страхования имущества как объекта предприниматель-: кой деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. В городах XVII в. большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и при­готовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине действовал принцип взаимопомощи, в городах же население в большей степени было готово заплатить премию страховой компании, в об­мен на обещание двух вещей: предоставить услуги пожарной коман­ды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распростране­ния на соседние строения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма не­обходимых специалистов для устранения повреждений или восста­новления сгоревшего дома.

В настоящее время в зарубежных странах страхование проводит­ся по трем основным группам: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование наиболее широко развито в США, Канаде, Европе, Японии. На его долю в 2002 г. приходилось свыше 50 % мирового сбора страховых платежей. Основные виды личного страхования в зарубежных странах незначительно отличаются от проводимых в нашей стране и подразделяются следующим образом: страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев.

В имущественном страховании, наряду со страхованием от огня. широкое развитие получило страхование технических рисков, коте-рое включает страхование строительно-монтажных рисков, страхо­вание машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности перед третьими лицам при строительно-монтажных работах.

Широкое развитие получило морское страхование, охватывающее страхование судов, грузов и фрахта. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий, выработанных Институ­том лондонских страховщиков. Английский страховой рынок тради­ционно является ведущим рынком в области морского страхования. Грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или с ответственностью за частную аварию или без ответственности за по­вреждение, кроме случаев крушения. Суда страхуются на стандарт­ных условиях — с ответственностью за гибель и повреждение, без от­ветственности за частную аварию, с ответственностью за полную ги­бель, включая расходы по спасению, с ответственностью только за полную гибель судна.

Страхование гражданской ответственности (или ответственности перед третьими лицами) в зарубежных странах в соответствии с за­конодательством проводится в обязательном порядке, например страхование ответственности владельцев средств транспорта; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности работодателей; страхование ответственности за качество выпускаемой продукций и т.д. Не имея страхового полиса, нельзя по­лучить лицензию на право вождения автомашины или на занятие трудовой деятельностью, которая может быть связана с причинени­ем материального ущерба, ущерба здоровью и жизни клиентам, па­циентам и вообще любым третьим лицам.

Во многих странах достаточно широкое распространение полу­чили общества взаимного страхования, которые, как правило, орга­низуются по производственному признаку.

Одной из крупнейших организаций взаимного страхования в сельском хозяйстве является Общенациональная страховая компа­ния США. Это учреждение, представлявшее собой вначале общество взаимного страхования автотранспорта «Взаимопомощь», было образовано Федерацией фермерских бюро штата Огайо в 1925 г. «Взаимопомощь», страховавшая автомобили по низким ставкам, привлекала сельских водителей других штатов. Уже в 30-е годы про­шлого столетия эта компания, кроме страхования автотранспорта, стала заниматься страхованием жизни и от несчастных случаев. Вскоре торговля полисами разных видов страхования стала обще­принятой практикой. В 1951 г. «Взаимопомощь» начинает создавать сеть региональных офисов, каждый из которых становится полуне­зависимой компанией, продающей полисы, собирает премии и вы­плачивает ущерб. Со временем она становится Общенациональной страховой компанией и распространяет экспансию за пределы США, постепенно доведя уровень своей деятельности до предоста­вления клиентам полного комплекса страховых услуг. Общенацио­нальная страховая корпорация связана контрактами перестрахова­ния с 37 странами, создает страховые компании в Европе. В восьми­десятые годы XX столетия ею проводятся крупные слияния с други­ми компаниями. В результате Общенациональная страховая корпо­рация становится одной из крупнейших страховых компаний США.

Еще одна из крупнейших компаний, уникальная по своей струк­туре, — корпорация «Ллойд», В на­стоящее время членами «Ллойда» являются около 30 тыс. таких лиц, которые в обеспечение своих обязательств вносят соответствующие суммы и группируются в синдикаты. Синдикаты формируются по конкретным видам страхования (синдикат по морскому страхова­нию, страхованию от огня и т.п.) и имеют в своем составе от не­скольких человек до нескольких сот человек. Во главе каждого син­диката стоит андеррайтер, который принимает на страхование риски от имени всех членов синдиката, распределяя ответственность меж­ду ними и страховые платежи пропорционально внесенной ими сум­ме в обеспечение операций. В такой же пропорции распределяются расходы по ведению дела и оплата сумм страхового возмещения. Ко­личество синдикатов по соответствующему виду страхования дикту­ется потребностью в емкости для покрытия страхованием макси­мально возможных рисков. Каждый из синдикатов принимает на страхование такую долю риска, которая соответствует его финансо­вым возможностям. При такой системе размещения рисков совокуп­ные возможности по принятию на страхование рисков любого раз­мера являются неограниченными.

Наиболее развитый страховой рынок мира — рынок страховых услуг США. Американские страховые компании являются крупней­шими в мире и контролируют примерно 50 % всего страхового рын­ка развитых стран. Законодательство США в области страхования в значительной степени отличается от западноевропейского и азиат­ского. Тем, в частности, что в США отсутствует единый федераль­ный орган по надзору за страховой деятельностью, нет единой пра­вовой базы в области страхования. Страховое законодательство при­нимается отдельно каждым штатом; штатами выдвигаются и свои собственные требования к видам и условиям предлагаемого страхо­вания, лицензированию страховой деятельности, размерам уставно­го капитала, к регулированию и надзору страховых компаний и т.д. Кроме того, каждый штат имеет и свой регулирующий орган.

В Германии функционирует единственный гарантийный фонд — фонд страхований гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств. Из этого фонда возмещается ущерб постра­давшим в результате дорожно-транспортного происшествия, не име­ющим полиса, удостоверяющего наличие договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Страхование в Германии проводится в добровольной и обяза­тельной форме. Обязательное страхование носит относительно огра­ниченный характер и распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб пе­ред третьими лицами в результате дорожно-транспортных происше­ствий, страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по упра­влению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, опе­раторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (проду­центов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых фе­деральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

В Италии страховой рынок представлен примерно 250 компани­ями, в том числе 190 — национальными, и двумя государственными организациями — ИНА (Национальный институт страхования) и БНК (Национальный банк связей). Присутствуют здесь более 50 иностранных страховщиков. Каждый страховщик, выступающий на рынке, имеет свою специализацию; компаний, занимающихся различными видами страхования, нет. Принцип специализации для страховых компаний Италии в рамках ЕЭС был законодательно за­креплен в 1979 г. Из общего числа страховых компаний акционер­ные общества составляют 92 %. Действуют также товарищества и ко­оперативные обществах ограниченной ответственностью. В Италии зарегистрировано 30 тыс. агентов, 1200 брокеров. Страховые агенты обеспечивают поступление 82 % страховой премии, брокеры — 12 %, альтернативная сеть — 6 %. В последние годы наметилась новая тен­денция создания специализированных предприятий с целью выкупа страхового портфеля национальных и иностранных страховщиков.

Регулирование страховых рыночных отношений в Италии отли­чается определенной спецификой. Функциями надзора за страховой деятельностью здесь наделены Министерство промышленности и Институт по надзору за частными страховыми компаниями. Мини­стерство проводит лицензирование страховой деятельности и утвер­ждает тарифы на отдельные виды страхования.

Французский страховой рынок в настоящее время занимает одно из ведущих мест в мире. К середине 90-х годов прошлого столетия на французском рынке работало 599 страховых компаний (132 из них — иностранные), 145 компаний специализировались на личном страхова­нии, 454 — на имущественном. Из общего числа страховых компаний 55 % составляют акционерные общества, 2 % — государственные ком­пании, 43 % —- смешанные (государственные и частные) компании.

Значительную долю поступлений страховых премий в личном страховании Франции обеспечивают акционерные общества и госу­дарственные компании (61 % и 30 % соответственно), на долю ино­странных компаний приходится только 2 % поступлений. По иму­щественному страхованию картина несколько отличается — на долю акционерных и государственных компаний приходится 32 % и 27 % страховых поступлений соответственно, 34 % — на смешанные. 7 % — на иностранные компании.

Страховое законодательство Франции сведено в Страховой ко­декс, объединяющий всю совокупность законодательных актов, ко­торые имеют отношение к тому или иному аспекту страховой дея­тельности (до тысячи страниц с изменениями и дополнениями). В ряде страховых отраслей во Франции используются единые условия страхования.

Заключение

Страхование зародилось в глубокой древности. Уже тогда че­ловек старался оградить себя от многочисленных опасностей, подстерегающих его в самых различных ситуациях. Постепенно из довольно примитивной формы взаимопомощи страхование превратилось в важнейшую составляющую экономики. Через ме­ханизм страхования обеспечивается стабильная и безопасная жизнедеятельность отдельного человека и общества в целом. В рыночных условиях деятельность предприятий, фирм, любого хозяйствующего субъекта подвержена огромным рискам, выра­жающимся в виде стихийных бедствий, пожаров, изменений эко­номической конъюнктуры и т.д. Не меньшим рискам подвергают­ся человек и его имущество в своей повседневной жизни. Как по­казывает опыт, достаточно успешно противостоять этим рискам можно путем страхования.

Важность страхования для современной российской экономи­ки трудно переоценить. Без создания стройной системы страхова­ния невозможно решить поставленные задачи по удвоению ВВП, привлечению в страну необходимого объема зарубежных инвести­ций, реализации крупных национальных проектов, дальнейшему реформированию экономики. В последние годы страхование дина­мично развивается и становится неотъемлемым элементом рыноч­ной инфраструктуры. . Сейчас в стране функционирует, более тыся­чи страховых компаний, около ста различных страховых союзов и ассоциаций, свыше тысячи страховых брокерских фирм. Практи­чески все работающее население охвачено обязательными и добро­вольными формами страхования. Тем не менее, объем страховых операций и общий уровень страховой культуры в нашей стране по-прежнему ниже, чем во многих зарубежных странах.

Различаются две сферы страховой деятельности — социальное страхование и коммерческое страхование, взаимно дополняющие друг друга.

Социальное страхование основано на принципе коллективной солидарности, создании общественных страховых фондов за счет сбора обязательных страховых взносов с работающей части населе­ния и предприятий. Система социального страхования в России находится в состоянии реформирования, связанного с переходом к рыночным формам хозяйствования.

Коммерческое страхование предоставляет страховую защиту на основе индивидуальных договоров страхования с клиентами, кото­рые могут носить добровольный или обязательный характер. Ком­мерческое страхование основано на принципах эквивалентности, замкнутого распределения ущерба в рамках данного страхового фонда. Коммерческое страхование предоставляет, защиту преждевсего в тех жизненных обстоятельствах, которые не «закрыты» со­циальным страхованием.

В данном пособии были рассмотрены теоретические вопросы, касающиеся организации страхования в России.