45. Различия между централизованной и рыночной банковской системой.

Можно выделить два основных типа банковских систем: командно-административную банковскую и ры­ночную банковскую систему.

Главная особенность рыночной системы – это наличие большого количества негосударственных коммерческих банков, которые сами распоряжаются своими ресурсами, несут ответственность по своим обязательствам и могут конкурировать друг с другом на рынке ссудных капиталов в установленных законо­дательством пределах. Чаще всего рыночная систе­ма имеет двухуровневую структуру, включающую: 1)центральный (эмиссионный) банк; 2) коммерческие (универсальные) банки; 3) специализированные банки: а) инвестиционные; б) сберегательные; в) инновационные; г) ипотечные; д) потребительского кредита; е) отраслевые; ж) внутрипроизводственные.

Отдельно выделяются небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пен­сионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.

При этом государство, через центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков посредством принятия тех или иных нормативных актов, выдачи лицензий на осуществ­ление тех или иных операций и установки обязатель­ных нормативов деятельности и минимального устав­ного капитала и т.д.

Особый вид государственного вмешательства в функционирование рыночной кредитной системы — регулирование процентных ставок, осуществ­ляемое через посредство центрального банка стра­ны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установления минималь­ных ставок по ссудам этого банка, выступившего в дан­ном случае как кредитор последней инстанции. Цент­ральный банк исходя из нужд денежной политики предпринимает соответствующие шаги в области про­центных ставок и прежде всего по краткосрочным за­имствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени, может создать определенные затруднения в развитии тор­говли, не оказав при этом стабилизирующего воздей­ствия на инфляционные процессы.

Командно-административная система харак­терная для стран нерыночной экономики. Командно-административная система основывается на следую­щих принципах: 1. государственной монополии на банковское дело; 2. слиянии всех кредитных учреждений в единый об­щегосударственный банк; 3. сосредоточении в банках всего денежного оборо­та страны.

Результатом подобной организации стало орга­ничное встроение в командно-административную модель управления банковской системы, находя­щейся в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у минист­ра финансов. Такая структура кредитной системы отражает не столько объективные экономические по­требности народного хозяйства, сколько политиза­цию экономики.

Основные недостатки административно-ко­мандной банковской системы: 1. выполнение банками, по сути дела, роли второго госбюджета; 2. списание долгов предприятий, особенно в сель­ском хозяйстве; 3. операции по перекредитованию всех сфер хозяйства; 4. потеря банковской специализации; 5. монополизм, обусловленный отсутствием у пред­приятий альтернативных источников кредита; 6. низкий уровень процентных ставок; 7. слабый контроль банков (на базе кредита) за дея­тельностью различных сфер экономики; 8. неконтролируемая эмиссия кредитных и банков­ских денег.