5. Страховые агенты.

Страховых агентов делят на несколько типов. Наиболее распространен в нашей стране тип страховых агентов – физических лиц, которые работают в той или другой страховой компании.

Роль агентов выполняют также транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте. Они собирают страховые взносы во время продажи пассажирам проездных билетов, а потом перечисляют их к страховым компаниям.

С развитием новых видов страхования в нашей стране роль агентов начинают выполнять банки и почтовые отделения по продаже полисов обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств и других видов страхования.

На практике можно наблюдать развитие отношений страховая компания – страховой агент от простых форм к более сложным. Уже упоминались страховые агенты — физические лица (иногда их называют «прямыми агентами»), что работают в штате конкретной страховой компании. В зарубежных страховых компаниях более прогрессивную и гибкую структуру представляют собой страховые агенты-физические лица, которые работают на условиях контракта с одной или несколькими страховыми компаниями. Такие агенты имеют постоянные связи со своими клиентами.

Альтернативную сеть продажи страховых продуктов составляет совокупность юридических лиц, которые играют роль страховых агентов конкретного страховщика. Ими являются банки, нотариальные конторы, туристические агентства, отделение связи и т.п., которые наряду с услугами своей основной деятельности предлагают клиентам заключить договоры того или иного вида страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами - юридическими лицами регулируются заключением генеральных соглашений о сотрудничестве и ежегодных протоколах к ним или контрактами работников этих юридических лиц, которые являются агентами по совместительству.

Система генеральных страховых агентств характеризует высшую степень отношений между страховой компанией и страховым агентом. В наше время такая система преобладает на зарубежных страховых рынках. Генеральные агенты — это физические лица, которые уполномоченные одним или несколькими страховщиками, которых они представляют в том или другом территориально-административном регионе. Работа такого агента контролируется инспектором и работниками страховой компании, которая его уполномочила. Юридические отношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией оформляются договором о назначении на должность. Таким договором обусловлен вид страхования, в котором агент уполномочен работать, максимальный лимит риска, который он может принять, территориальные ограничения, обязательство о осуществлении и управлении контрактами, выплату страховых сумм и страховых возмещений, размер комиссионного вознаграждения. Каждому генеральному агентству, которое начинает свою работу, страховая компания открывает финансирование на организацию дела (аренда помещение, оплата работы специалистов, рекламные мероприятия и т.д.).

Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживания — территория (конкретные населенные пункты), где они должны организовать продажу страховых полисов. С течением времени, когда уже достигнут соответствующий уровень развития страхования на определенной территории, страховой агент имеет право привлекать субагентов как помощников, вступать с ними в трудовые отношения и передавать часть функций по заключению новых и обслуживанию ранее заключенных договоров. Иногда обязанности субагентов могут ограничиваться лишь репрезентативными функциями. Например, изучать рынок и ориентировать агентов по вопросам конкретного вида страхования, которые могут представлять интерес для работников того ли другого предприятия или жителей небольшого населенного пункта. Субагенты привлекают также зрителей на концерты или спортивные соревнования, которые организовывают с рекламной целью страховые компании. Тем не менее такие работники не имеют прямых отношений с страховой компанией.

Бесспорными преимуществами системы генеральных страховых агентств является их гибкость и мобильность.

Страховые агенты всех типов реализуют готовый страховой продукт. Поэтому, они не имеют влияния на его качество и не могут быть объективными относительно оценки последнего.

Деятельность страховых агентов оплачивается в виде комиссионного вознаграждения или комиссии, размер которой обуславливается агентским соглашением и, как правило, выражается в процентах от страховой премии, уплаченной страхователем по конкретному договору страхования.