5.Новеллой рынка потребительского кредитования являются предоставляемые физ.Лицам образовательные кредиты.

Студент должен предоставить в кредитную организацию пакет документов в который как правило входят следующие6

- заявление на выдачу кредита. Принимая во внимание, что полная дееспособность возникает для физ.лица в 18 лет, то заявление может быть подписано законным представителем студента. Некоторые банки запрашивают нотариально заверенное согласие от одного либо обоих родителей на получение кредита. Такое согласие в произвольной форме оформляется в любой нотариальной конторе. Если документы на выдачу образовательного кредита подаются законным представителем студента, банк . как правило, запрашивает документы о платежеспособности данного лица.

- анкета заемщика, в которой указываются паспортные данные заемщика, сведения об окончании школы, информация о родителях, их з/п и месте работы.

- копия договора с образовательным учреждением;

- копия паспорта;

- копия свидетельства о рождении заемщика;

- счет на оплату обучения, полученный в бухгалтерии образовательного учреждения;

- документы на поручителей (справка о з/п, месте работы. Справка формы 2-НДФЛ о доходах из налогового органа);

- документы об основных характеристиках заложенного имущества.

На основе комплекта документов кредитная организация принимает решение о выдаче кредита, подписывает кредитный договор и перечисляет денежные средства

Оформление кредитного договора может осуществляться путем:

- подписания сторонами комплекта договоров в числе которых договор на обучение (учебное заведение – студент), кредитный договор (студент- кредитная организация), . договор обеспечения (залог, поручительство и пр.), различного рода уведомления (например, о выдаче очередного кредитного транша в случае выдачи кредита в форме кредитной линии).

- заключения единого трехстороннего договора между учебным заведением, кредитной организацией и студентом в котором указываются взаимные права и обязанности.

Наиболее рациональная форма кредитного договора в данном случае – кредитная линия. Преимущества подобной формы состоит в том, что кредитная получает возможность проверять сам факт обучения в течение учебного года, гибко изменять процентную ставку по договору.

В соответствии с условиями кредитного договора банк перечисляет учебному заведению деньги за учебный год в течение двух-трех банковских дней. Студенту направляется копия платежного документа, подтверждающего факт оплаты.

Текущий транш предоставляется кредитной организацией клиенту путем оплаты платежных требований учебного заведения (либо путем оформления банком платежного поручения).

В договоре потребительского кредитования в обязательном порядке должны быть указаны:

- процентные ставки;

- стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность сторон за нарушения кредитного договора.

Согласно ст.30 Закона о банках кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и изменения условий кредитного договора c заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита,обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика –физ.лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Впервые рекомендации банкам по раскрытию информации о платежах по потребительским кредитам были изложены в совместном письме от 26 мая 2005г. ФАС России № ИА/7235 и Банка России № 77-Т.

Документ, в частности ввел понятие потребительского кредита как кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Банкам было рекомендовано при предоставлении потребительских кредитов раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

В расчет полной стоимости кредита включается:

1) платежи заемщика по кредитному договору , связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора , в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформлению кредитного договора;

комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее- банковские карты).

2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы), в том числе:

платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика , предмета залога (например, квартиры, машины) и др.платежи.

Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора (либо изменения кредитного договора – соответственно) с заемщиком – физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика- физ.лица информацию о полной стоимости кредита, исходя из максимально возможных сумм кредита, определенной исходя максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физ.лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта);

2) платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3) предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или ) варианта его поведения. В том числе:

- комиссия за частичное (или полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашения) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. с использованием банкоматов,

- неустойка за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются:

Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставления кредита);

комиссия за приостановление операций по банковской карте;

комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Предварительно информация о полной стоимости кредита может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (доп.соглашении), иных документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Окончательно информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу третьих лиц в обязательном порядке доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора согласно п.5 указания Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». При этом допускается доведение до заемщика отдельных условий договора ( например, графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком) в виде приложений к кредитному договору ( либо доп.соглашению к нему).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.

В целях разъяснения физическим лицам сущности вышеуказанных актов Банк России 5 мая 2008г. издал письмо № 52-Т, в котором приведена Памятка заемщика по потребительскому кредиту. В данном документе, носящем ненормативный характер, ЦБ РФ рекомендует потенциальным заемщикам-физическим лицам ответственно подходить к решению о получении потребительского кредита, внимательно изучать всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения) и внимательным образом изучать кредитный договор и связанные с ним документы.

Принимая во внимание, что требования о раскрытии информации о полной стоимости кредита изложены в ст.30 Закона о банках, к кредитным организациям могут быть применены меры ответственности за нарушения требований федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России в порядке, установленном ст.74 Закона о Банке России.

Кроме того, ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о кредите установлена ст.14.8 КоАП РФ.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 7 декабря 2009 г. по делу N А31-8325/2009

Резолютивная часть решения объявлена 2 декабря 2009 года.

Полный текст решения изготовлен 7 декабря 2009 года.

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Смирновой Татьяны Николаевны при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кармановской А.В.

от заявителя: Ермакова Е.И. - главный юрисконсульт операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала ОАО АКБ "Росбанк" по доверенности от 18.09.09 N 141;

от административного органа: Алексеева Т.В. - главный специалист - эксперт отдела защиты прав потребителей по доверенности от 12.01.09 N 6;

от третьего лица: Красношапка В.В. - представитель по доверенности от 02.09.09,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области, г. Кострома о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении от 06.10.2009 N 3224, третье лицо - Тышкевич Е.Е., г. Кострома,