10.3. Системы страховой ответственности. Двойное и неоднократное страхование. Собственное участие страхователя в ущербе
Основным экономическим значением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие наступления страхового случая. Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и предусмотренной условиями договора системы страховой ответственности. Основными системами являются:
1. система пропорциональной ответственности. Пропорциональное страхование было рассмотрено выше (см. вопрос 2);
2. система первого риска. Система первого риска в России применяется реже. В отличие от пропорционального страхования в системе первого риска ограничено только верхнее значение страховой выплаты величиной страховой суммы. Первый риск (убыток), если его величина меньше страховой суммы, оплачивается полностью, второй - не более оставшейся части страховой суммы и т.д., пока не будет исчерпана страховая сумма. Тариф при использовании системы первого риска выше, чем при пропорциональном страховании, обычно на 10-20%;
3. система предельной ответственности предусматривает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. Величина ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если уровень доходов меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом;
4. система действительной стоимости. При данной системе сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба.
В соответствии со ст. 949 ГК РФ по умолчанию применяется пропорциональное страхование, а применение системы первого риска должно быть оговорено в правилах или страховом договоре (полисе).
В страховой практике различают понятия неоднократного и двойного страхования.
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Неоднократное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес (один объект) от одного и того же риска в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Само по себе неоднократное страхование имущества не запрещается законом, однако суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую стоимость. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. При совместном страховании у каждого страховщика возникает право контрибуции - право обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.
Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и тог же иска в один и тот же период, в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.
Договоры страхования имущества, как, впрочем, и договоры по другим видам страхования, часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Одна из возможных форм собственного участия, самая простая, называется эверидж. Она похожа на условие пропорционального страхования, но в отличие от него степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю. Например, если ущерб составляет 1500 руб., а процент собственного участия страхователя - 20%, то страховщик должен возместить страхователю 1200 руб.
Другая форма собственного участия - франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.
При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Эта форма широко распространена в страховании грузов, транспортных средств и товаров на складе.
В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.
- В.А. Биушкин м.В. Никитенкова страхование
- Оглавление
- Тема 15. Формирование страховых резервов страховщиков и инвестиционная деятельность страховых организаций……….
- Предисловие
- Программа курса «страхование» Цель и задачи дисциплины
- Содержание дисциплины
- Тема 1. Страхование в хозяйственной жизни общества
- Тема 2. Риск в страховании
- Тема 3. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности
- Тема 4. Страховая премия: сущность, структура, принципы обоснования
- Тема 5. Организационно-правовые формы страховой деятельности. Страховые посредники.
- Тема 6. Государственный надзор за деятельностью страховщиков. Лицензирование страховой деятельности в рф
- Тема 7. Договор страхования
- Тема 8. Страхование жизни
- Тема 9. Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование
- Тема 10. Имущественное страхование
- Тема 11. Страхование ответственности
- Тема 12. Страхование предпринимательских и финансовых рисков
- Тема 13. Сострахование. Сущность, формы и юридические основы перестрахования
- Тема 14. Основные показатели хозяйственной деятельности страховых организаций. Финансы страховых организаций
- Тема 15. Формирование страховых резервов страховщиков и инвестиционная деятельность страховых организаций
- Тема 1. Страхование в хозяйственной жизни общества
- 1.2. Сущность страхования и его функции в рыночной экономике. Страховые фонды. Принципы страхования
- 1.2. История страхования в России
- 1.3. Современный страховой рынок России
- 1.4. Международный страховой рынок
- Тема 2. Риск в страховании
- 2.1. Понятие риска и его оценка. Классификация рисков
- 2.2. Оценка риска
- 2.3. Риск-менеджмент
- 2.4. Критерии страхуемости рисков. Андеррайтинг в страховании
- Тема 3. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности
- 3.1. Формы страхования
- 3.2. Принципы классификации отраслей страховой деятельности. Понятие отрасли страхования. Виды классификаций отраслей страхования
- 3.3. Классификация отраслей и видов страхования в рф
- Тема 4. Страховая премия: сущность, структура, принципы обоснования
- 4.1. Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги. Особенности ценообразования в страховании
- 4.2. Структура страховой премии
- 4.3. Методические основы расчета страховых премий
- Тема 5: организационно-правовые формы страховой деятельности. Страховые посредники
- 5.1. Формы организации страховой деятельности. Уставный капитал страховой компании
- 5.2. Общества взаимного страхования
- 5.3. Страховые посредники
- Тема 6: правовое обеспечение и лицензирование страховой деятельности в рф. Государственный надзор за деятельностью страховщиков
- 6.1. Правовая база страховой деятельности в рф
- 6.2. Цели и функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью
- 6.3. Лицензирование страховой деятельности в рф
- Тема 7: договор страхования
- 7.1. Страховой интерес как объект страхования
- 7.2. Участники договора страхования
- 7.3. Общие вопросы договора страхования. Форма договора. Условия договора. Порядок заключение договора. Прекращение договора страхования
- 7.4. Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования
- Тема 8: страховние жизни
- 8.1. Сущность, цели страхования жизни
- 8.2. Классификация договоров страхования жизни
- 2. Пенсионное страхование;
- 2. Аннуитеты, или рентное страхование жизни.
- 8.3. Аннуитеты, или рентное страхование жизни
- 8.4. Пенсионное страхование
- Тема 9: страхование от несчастных случаев и медецинское страхование
- 9.1. Страхование от несчастных случаев: объект, страховые случаи, страховое покрытие
- 9.2. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев
- 9.3. Обязательное медицинское страхование
- 9.4. Добровольное медицинское страхование
- Тема 10: имущественное страхование
- 10.1. Сущность и принципы имущественного страхования. Классификация имущественного страхования
- 10.2. Страховая сумма и страховая стоимость. Полное и пропорциональное (неполное) страхование
- 10.3. Системы страховой ответственности. Двойное и неоднократное страхование. Собственное участие страхователя в ущербе
- 10.4. Процедура заключения договора имущественного страхования. Формы и условия возмещения ущерба
- Тема 11: страхование ответственности
- 11.1. Ответственность как объект страхования. Объект, цели страхования ответственности. Виды гражданской ответственности
- 11.2. Основные виды страхования ответственности
- 11.3. Особенности страхового покрытия
- Тема 12: страхование предпринимательских и финансовых рисков
- 12.1. Экономическая сущность предпринимательского риска
- 12.2. Классификация предпринимательских рисков
- 12.3. Общие вопросы страхования предпринимательских рисков
- Тема 13: сострахование. Сущность, формы и юридические основы перестрахования
- 13.1. Экономическое содержание сострахования
- 13.2. Экономическое содержание перестрахования. Участники рынка перестрахования
- 13.3. Формы перестрахования
- 13. 4. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
- Тема 14: основные показатели хозяйственной деятельности страховых организаций. Финансы страховых организаций
- 14.1. Доходы страховой организации. Классификация доходов
- 14.2. Расходы страховой организации. Классификация расходов. Управление расходами страховой организации
- 14.3. Финансовые результаты деятельности страховой организации
- 14.4. Формирование финансовых ресурсов страховой организации. Состав и структура финансовых ресурсов страховой организации
- 14.5. Финансовая устойчивость страховой организации и факторы ее определяющие
- Тема 15: формирование страховых резервов страховщиков и инвестиционная деятельность страховых организаций
- 15.1. Сущность и виды страховых резервов
- 15.2. Резервы по страхованию жизни. Расчет резервов по страхованию жизни
- 15.3. Страховые резервы по рисковым видам страхования. Расчет резервов по рисковым видам страхования
- 15.4. Принципы инвестиционной деятельности
- 15.5. Виды и структура активов, принимаемых в покрытие страховых резервов
- Тесты для самоконтроля
- Тема 1. Страхование в хозяйственной жизни общества
- Тема 2. Риск в страховании
- Тема 3: Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности
- Тема 4: Страховая премия: сущность, структура, принципы обоснования
- Тема 5: Организационно-правовые формы страховой деятельности. Страховые посредники
- Тема 6: Государственный надзор за деятельностью страховщиков. Лицензирование страховой деятельности в рф
- Тема 7: Договор страхования
- Тема 8: Страхование жизни
- Тема 9: Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование
- Тема 10: Имущественное страхование
- Тема 11: Страхование ответственности
- Тема 12: Страхование предпринимательских и финансовых рисков
- Тема 13: Сострахование. Сущность, формы и юридические основы перестрахования
- Тема 14: Основные показатели хозяйственной деятельности страховых организаций. Финансы страховых организаций
- Тема 15: Формирование страховых резервов страховщиков и инвестиционная деятельность страховых организаций
- Ключи к тестовым заданиям
- Вопросы к экзамену по курсу «страхование»
- 49. Пенсионное страхование.
- Глоссарий
- Список литературы Законодательные и нормативные акты
- Основная литература
- Дополнительная литература