31. Проблемы совершенствования безналичных расчетов в российской федерации на базе информационных технологий. Современное состояние, проблемы и перспективы развития расчетной сети банка россии.

Безналичные расчеты являются завершающей стадией выполнения хозяйственных договоров, представляют одну из форм хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий.

Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и контроль поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и процесс проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так и между ними.

Полная автоматизация системы безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от незаконного доступа к расчетно-денежным документам. Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и прохождения финансовых документов в банках, введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, состояние расчетов от этого не улучшается. По-прежнему у клиента, как и раньше, нет возможности точно определить когда его средства поступили в банк, а когда на его расчетный счет.

Необходимо полное техническое переоснащение банков на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, между банками и рассчетно-кассовыми центрами, а также с различными регионами России. Банки, активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять международный опыт расчетов. Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация банковской деятельности являются главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга.

Клиринг – система регулярных безналичных расчетов, основанная на зачетах взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

Банки сталкиваются со всё большим давлением со стороны конкурентов, предлагающих новые услуги, и одновременно теряют свое монопольное влияние в отношении своих традиционных функций в результате усиления конкуренции со стороны других финансовых и не финансовых компаний. На денежных рынках появились такие новые виды ценных бумаг, как программы выпуска евронот, еврокоммерческие векселя, депозитные сертификаты, облигации с плавающей ставкой, обязательства с различными формами опционов и другие сложные финансовые инструменты. Сейчас каждый банк самостоятельно разрабатывает и определяет порядок расчетного обслуживания клиентов. Для привлечения корпоративных клиентов существуют более гибкие условия для расчетного обслуживания. Дальнейшая работа банков в этом направлении способствует увеличению объемов совершаемых расчетных операций.

В итоге, можно выделить основные недостатки, которые затрудняют осуществление совершенствования безналичных расчетов:

- обострение кризисных явлений в экономике страны;

- неплатежеспособность и банкротство предприятий;

- несовершенство программно- технического обеспечения;

- не достаточно активное обновление правовых норм в области безналичных расчетов;

- не налажена система контроля за сферой расчетов со стороны Государства и Центрального Банка.

Расчетная сеть Банка России - совокупность расчетно-кассовых центров, на которые возложены функции обеспечения проведения платежей в банковской системе. В РФ каждый коммерческий банк должен иметь корреспондентский счет в одном из РКЦ.

Необходимым элементом любой расчетной системы должен являться какой-либо инструмент обеспечения дополнительной переписки по переводам, которая будет неизбежно возникать по разным причинам. В расчетной системе Банка России такой механизм до недавнего времени практически отсутствовал. Запросы и уточнения по переводам пересылались в большинстве случаев по факсу или по почте, то есть по независимым от расчетной системы каналам связи. Помимо сравнительно высокой трудоемкости и низкой оперативности (при пересылке почтой) подобной переписки при такой организации неизбежно возникают вопросы, связанные с проверкой аутентичности получаемых сообщений, которые в реальной работе банков фактически игнорировались по причине невозможности обеспечения реальной проверки подлинности писем без существенных трудозатрат.

Единственной альтернативой являлась SWIFT, использование которой для пересылки запросов и уточнений по переводам в рублях заметно расширилось в последние годы.

Но все эти средства связи имеют ряд принципиальных недостатков. Помимо общих формальных проблем с проверкой аутентичности, неоперативностью и трудоемкостью почты, ограниченным доступом банков к SWIFT (в настоящее время менее 20% банков и их филиалов, имеющих свои корреспондентские счета в Банке России , подключены к SWIFT), любые пересылаемые по этим каналам запросы и ответы могут быть обработаны только вручную. Важно отметить, что под ручной обработкой подразумевается не только процедура принятия решения по полученному сообщению (эта операция при любом способе пересылки уточнений требует визуального контроля полученного текста), здесь ручная обработка начинается уже на этапе поиска перевода, соответствующего полученному запросу.

Для решения этой проблемы Банк России реализовал в своей расчетной системе три типа электронных сообщений. В сентябре 2010 г. в составе УФЭБС появилось сообщение ED501 — конверт для сообщений участников расчетов в собственных форматах, а в августе 2011 г. в рамках реализации Указания ЦБ РФ от 27.12.2010 № 2550-У «О порядке подтверждения кредитными организациями (филиалами кредитных организаций) и другими клиентами Банка России правильности реквизитов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России » в УФЭБС 2.5.0 были добавлены сообщения ED243 и ED244 — соответственно запрос и ответ по выполненным переводам.

План развития платежной системы в России указывает на то, что главным направлением является минимизация наличных денег в обращении. Для этой цели созданы условия для внедрения расчетов банковскими картами. В последнее время заметными темпами развивались расчетные отношения кредитных организаций, которые позволяют банкам, а также их партнерам осуществлять выбор оптимальных вариантов расчетов для сокращения издержек и повышения их оперативности.