37. Современное состояние, проблемы и перспективы развития банковских услуг на базе сети интернет

Интернет как глобальная сеть оказал и оказывает огромное влияние на все сферы деятельности человечества, включая экономику и бизнес. Одним из важных аспектов использования интернета является дальнейшее развитие тенденции к глобальной мобильности и ликвидности капитала для всех категорий клиентов. На практике эта тенденция выразилась в появлении интернет-банкинга. В России использование интернет-технологий в значительной мере пока является не бизнесом, а лишь стремлением к новаторству.

Начиная с середины 1990-х годов, все большие число финансовых институтов для предоставления своих услуг используют возможности сети интернет. Сейчас под интернет-банкингом подразумевается нечто большее, чем просто дистанционное управление счетом. Сегодня банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр. Клиент через интернет может купить/ продать иностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках. Некоторые банки предоставляют такие услуги, как получение кредита и страхование депозитов непосредственно через интернет.

Еще до 1995 года, когда интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «Клиент—Банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня «Клиент—Интернет—Банк».

Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что сам банк как физический объект (здание и пр.), в принципе, может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 годы в США и в Европе стали открываться так называемые виртуальные банки, у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита — все это осуществлялось только через интернет.

В 2000 году, когда стереотипы новой экономики развеялись, и стало понятно, что не любая компания, действующая через интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное — надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее, большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг. Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем, появились услуги по телефону. Несколько лет назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом — многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специализированных систем «Банк—Клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам.

В настоящее время ситуация меняется в сторону использования интернета, и наиболее популярны смешанные решения.

Есть две модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «Банк—Клиент», разработанная как самим банком, так и специализированной фирмой производящей программное обеспечение.

2. Предоставление услуг на дому с помощью интернета. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети интернет, а наполнение зависит,от банка.