31. Банковское кредитование: основные тенденции и роль в экономике

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношение к клиентам носят коммерческий характер. Основная цель-получение максимальной прибыли.

Коммер.банк выполняет функции:

1.аккумуляции (привлечения)денежных средств в депозиты;

2.их размещения (инвестиционная функция)

3.расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Операции КБ представ.собой конкретное проявление банков.ф-ий на практике, к ним относятся:

1.Привлечение денеж.средств физ.и юр.лиц во вклады (до востребования и на оред.срок)

2.предостав.кредитов от своего имени и за свой счет

3.Открытие и ведение банковских счетов физ.и юр.лиц

4.Осуществ. расчетов по поручению физ и юр.лиц,в т.ч. банков-корреспонд.,по их банков.счетам

5. Инкассация денеж.средств, векселей, платежных и расчетных док. и кассовое обслужив. Физ.и юр.лиц

6.купля-продажа ин.валюты в налич.и безнал.формах

7.привлечение во вклады и размещение драг.металлов

8. Выдача банковских гарантий

9.осущ.переводов денеж.средств по поручению физ.лиц без открытия банков.счетов.

Пассивные операции КБ(привлечение средств):привлеч.средств клиентов с оказанием услуг; привлеч.ср-тв без оказ.услуг; привлеч.ср-тв из др.источников.

Активные (размещение средств) операции, провод. банком за свой счет и в свою пользу; операции, провод.банком по поручению клиентов и за их счет.

А/П(комиссионно-посредническ.):операции,проводимые по поручению клиентов и на комис.началах.

Баз. принципы кредитования:

1. возвратность ссуженной стоимости,

2. срочность(строгое соблюдение сроков погашения ссуды),

3. платность(выплата % за право использования ссуды),

4. обеспеченность(наличие альтернат. источника возмещения кредитору ссуженной ст-ти в случае неспос-ти заемщика погасить ссуду), дифференцированность(разным заемщикам ссуда пред-ся на разных условиях),

5. целевое исп-ние(ссуда для оплаты заранее согласованных с банком расходов),

6. договорной хар-р(возможность учета индивид. требований и допустимость компромисса – дог. в письм. форме, формулир. взаимные обяз-ва сторон).

Орг-ция кред. процесса направлена на возврат выданных ссуд и с %. Этапы кред. процесса:

1. рассмотрение заявки(документы, интервью),

2. оценка кред-ти заемщика( учредит. док-ты, кред. история, кач. и колич. анализ на основу б/у отч-ти,

3. изучение обеспечения(вид:залог,страх-ние, поручит-во, банк гарантия;достаточность:необеспеч.,частично обеспеч., полностью обеспеч.;ликвидность:чем более ликвиден, тем лучше для КБ),

4. структурирование кредита и заключение договора(согласование условий и заключение дог),

5. предоставление кредита(открытие ссудного счета, форм-ние кред. досье),

6. обслуживание кредита,

7. погашение кредита.

Важным моментом кред процесса - кред.мониторинг(отслеживание – цель: выявить на раннем этапе момент превращения станд. ссуды в проблемную –следят за фин состоянием заемщика, наличием обеспечения, целевым исп-нием кредита) завершается в момент возврата кредита. Цель мониторинга: оценить способностьть и готовность клиента вернуть кредит в полном объеме и в срок с %.

В рын.условиях наиб. распр.методами кред-я явл-ся срочная ссуда(разовая ссуда,кот. выдается на удовл. потребности в ср-вах на опред. срок) и кред. линия(предоставление в пределах заранее устан. лимита кредитования средств, кот. исп-ся заемщиком постепенно, по мере надобности в теч опред. срока: возобновляемая(по мере исп-ния кредита и погашения задолжности лимит восстанавливается) и невозбновляемая(лимит кред-я при исп-нии заемщиком части соглас. суммы сокращается на эту сумму). На практике чаще исп-ся срочные ссуды, а кред линии предоставляютсяся надежных клиентам. В практике есть еще один вид кредита:овердрафт –кред-ние клиента в форме оплаты банком платежных. поручений клиента в , превыш. остаток ден. ср-в на его банк. счете. .

Основные тенденции и проблемы развития российской банковской системы:

1)расширение потребительского кредитования, основной упор на развитие кредитных карточек (в будущем тенденция к вытеснению потребит кредитования),

2)рост ипотечного кред-я,

3)снижение % ставок,

4)увеличение сроков кредитования (приводит к меньшей кредитной нагрузке на заемщика – более доступный)

Степень развития банковской системы:

- абсолютные показатели

- относительные показатели: - отношение активов к ВВП, капитала к ВВП, совокупных кредитов к ВВП.

Активов к ВВП – 68%

Капитала к ВВП – 9-10%

Кредитов к ВВП – 40%

Характеристика кредитных операций: масштаб, доля кредитов в активах российских банков (на февраль 2011г. - 67% всех активов банк-й системы)(до кризиса – 71-72%, сегодня банки находятся на этапе выхода из кризиса).

Ипотечное кредитование стимулирует рост строй индустрии.

В предкризисной период привлечение кред ресурсов из-за рубежа.

В наст время госрегуляторы стремятся не допустит возвращения тенденции.

Ставка обязательного резервирования:

- 4% от суммы обязательства банка перед клиентами.

- 5% перед нерезидентами

Ставка рефинансирования ЦБ – 8% годовых

Доля кредита физ лицам: 12% от активов банковской системы.(1/5 от кредитного портфеля банка).

Абсолютные показатели:

Порядок совокупных активов – 28 трилл.

Объем кредитов 17-18 трилл. (40% от ВВП)