43 Вопрос. Факультативное и облигаторное перестрахование.

Перестрахование может осуществляться на договорной (обяза­тельной, облигаторной) или факультативной основе. Под терми­ном «факультативное перестрахование» понимают «решение в каж­дом отдельном случае». Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая компания - цедент не имеет ни­каких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.

Характерная черта факультативного перестрахования - индиви­дуальная передача каждого риска. С точки зрения организации ра­боты факультативное перестрахование мало отличается от прямого страхования, андеррайтеры перестраховщика оценивают и тарифи­цируют каждый отдельный риск. Они часто помогают прямому стра­ховщику оценивать риск, определять условия договора страхования, урегулировать претензии страхователей при наступлении страховых

случаев.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестра­ховании должно содержать всю существенную информацию о рис­ке. Она излагается в документе, получившем название «слип».

Обычно перестраховочный слип содержит следующую информа­цию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект стра­хования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестра­ховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.

Факультативное перестрахование позволяет небольшой компа­нии принимать на страхование риски, превышающие ее финансо­вые возможности. Кроме того, этот метод позволяет сохранять сба­лансированный и устойчивый портфель. С помощью факультатив­ного перестрахования страховщик может освободить себя от излишней ответственности по крупным и опасным рискам, а так­же выбрать наиболее приемлемого страховщика.

В то же время факультативное перестрахование имеет и недо­статки. Основной из них заключается в длительности и неопреде­ленности процесса принятия решения о перестраховании риска. Существенная задержка в размещении риска связана с необходи­мостью найти перестраховщиков, предоставить им необходимую информацию и согласовать все решения. Без этого часто не может быть заключен договор прямого страхования, чем могут восполь­зоваться конкуренты. Необходимость в каждом отдельном случае предоставлять перестраховщику информацию о характере риска и условиях страхования приводит к раскрытию конфиденциальной информации перед потенциальными конкурентами. Наконец, фа­культативное перестрахование требует значительных администра­тивных издержек, связанных с поиском перестраховщика, подго­товкой слипов, урегулированием убытков и т.д.

Указанные недостатки факультативного перестрахования при­вели к широкому распространению договорного (обязательного или облигаторного) перестрахования. Сущность договорного перестра­хования в том, что между участниками перестраховочного отно­шения заключается долгосрочный договор перестрахования, соглас­но которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестрахов­щики обязаны принимать все те риски перестрахование, характер и размер которых точно определены условиями этого договора пе­рестрахования. Договор облигаторного перестрахования предусмат­ривает обязательства сторон по передаче и приему на перестрахо­вание рисков определенного качества и определенного объема. При этом ни одна из сторон не имеет права отказаться от данных обяза­тельств.

Информацию о рисках, принятых в перестрахование, перестра­ховщик получает из специального документа - бордеро, который обычно готовится перестрахователем на квартальной основе. Бор­деро содержит информацию о страхователях, природе рисков, доле, переданной в перестрахование, сроках страхования, страховых сум­мах и премиях и т.д.

Облигаторнос перестрахование требует наивысшей степени до­верия между сторонами договора. По мере укрепления такого до­верия стороны могут отказаться от бордеро. В результате пере­страховщик может даже не знать точного состава принятых рис­ков. Он лишь получает от перестрахователя счета причитающихся премий и счета подлежащих оплате убытков. В этом случае на стра­ховщике-цеденте лежит еще большая ответственность за добросо­вестность и защиту интересов перестраховщика.

Как видно, облигаторное перестрахование имеет ряд преиму­ществ перед факультативным. В первую очередь эти преимущества связаны с автоматическим действием перестраховочной защи­ты и уменьшением административных издержек. В то же время облигаторные договоры имеют отрицательные стороны, связанные | с ограничением свободы передающей компании в выборе партне­ров и вариантов перестрахования.

На практике страховщики обычно используют различные ком­бинации факультативного и облигаторного перестрахования. Эти комбинации привели к появлению факультативно-облигаторного | перестрахования. По такому договору передающая компания не .обязана передавать все риски, подпадающие под договор. Вместе с тем, если принимается решение о передаче рисков, перестрахов­щик обязан их принять. Такое соглашение дает большую свободу и цеденту, но и возлагает на него особую ответственность за добросовестность действий и соблюдение интересов перестраховщика.