7.2. Страхование жизни - общие принципы и особенности проведения.

Главной человеческой ценностью является жизнь, однако в силу различных обстоятельств мы часто забываем об этом. Вместе с тем, наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только выбить из привычного ритма, но и нарушить стабильность и благополучие близких нам людей. В наше время защита жизни и здоровья приобретает особый смысл, поскольку является гарантией финансовой стабильности в семье.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие), застрахованного.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

• -временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

• -страхование с замедленной выплатой капитала;

• -ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

• -ренты на случай пенсии.

Страхователем может выступать юридическое лицо любой формы собственности, дееспсобное физическое лицо.

Застрахованным может быть физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора составляет от 3 до 75 лет.

Договор, заключенный в отношении нескольких застрахованных, является договором коллективного страхования.

Застрахованным не может быть лицо, на момент заключения договора страдающее психическими заболеваниями, в т.ч: слабоумием, тяжелыми расстройствами нервной системы, лицо с врожденными аномалиями, инвалид I группы и инвалид детства, а также носитель ВИЧ или больной СПИДом. Заключенный в отношении такого лица договор признается недействительным с момента его заключения.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.

По договорам коллективного страхования Страховыми случаями признаются следующие события в жизни застрахованного:

• смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, имевших место в течение действия договора;

• постоянная утрата трудоспособности (инвалидность), наступившая в результате несчастного случая или болезни, имевших место в течение действия договора, в т.ч. инвалидность I группы - в результате несчастного случая или болезни, инвалидность II или III группы - в результате несчастного случая;

• смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение действия договора несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение одного года со дня окончания договора.

• временная утрата трудоспособности (для Застрахованных в возрасте от 3 до 16 лет и для неработающих Застрахованных, в том числе пенсионеров - временное нарушение здоровья, наступившая в течение действия договора в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору. Размер страховой суммы устанавливается соглашением сторон договора.

Смешанное страхование жизни (ССЖ) – вид страхования, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования (страхование на дожитие и случай смерти, от несчастных случаев).

Страхование на случай смерти – разновидность страхования жизни. В данном случае страховщик несет страховую ответственность по случаю смерти страхователя в течение всей его жизни.

Принципы заключения договора страхования смерти.

• договоры на страхование на случай смерти позволяют при минимальных страховых взносах устанавливать крупные страховые суммы;

• решает проблему похоронных расходов;

• дает возможность преодолеть снижение семейного достатка в связи со смертью кормильца;

• в РФ страхование на случай смерти может проводиться за счет средств предприятий по месту работы застрахованных

• если страховая сумма достаточно велика, то страховщики настаивают на предварительном врачебном осмотре страхователей, если оно не проведено, то в договоре устанавливаются определенные ограничения на выплату суммы (если смерть наступила в случае инфекционного заболевания в первый год страхования);

• договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заявления страхователя и заявление подписывается только им.

Страхование дополнительной пенсии – вид добровольного личного страхования, направленный на повышение размеров государственной пенсии после достижения ими пенсионного возраста.