28. Общие понятия ответственности и ее страхование.

Определение объекта страхования. Кроме личного и имущественного выделяется также страхование ответственности, когда объектами страхования являются «имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные ... с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненной юридическому лицу» (Закон Украины «О страховании», статья 4).

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действия или бездеятельности страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. В основу всех видов страхования ответственности положены нормы отечественного и международного права. Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

Административная ответственность — это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.

Материальная ответственность — это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явного противоправного поведения работника, такого, что его можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которое связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Говориться о возмещении убытков, уплате неустойки (штрафа, пени), компенсации вреда.

Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самим правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязан доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками.

В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если совершивший вред не докажет, что имел права на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванный правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

Срок страхования. Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительной (например, при страховании фармацевтических препаратов), то имеет смысл заключить договор с «заявленными исками».

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления» (рис.15.1). Это означает, что страхователь несет ответственность за вред, который обнаружился на протяжении действия договора. Страховщик не отвечает за вред, что обнаружен после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидные после окончания срока страхования, но вред обнаружен еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.

В последнее время распространились договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований» (рис. 15.2). То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред обнаружился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые обнаружены до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

Рис. 1.Ответственность по договорам на основе «проявления» убытков:

А

В

<………….> D

1999/ 2000 C

<………….> E

2000/2001 F

2001/2002 <………….>

2002/2003

страховщик 1999/2000 года не возмещает не каких убытков;

страховщик 2000/2001 года возмещает иски по убыткам А, С;

страховщик 2001/2002 года возмещает иски по убыткам D и Е;

страховщик 2002/2003 года возмещает иски по убыткам В.

2001/ 2002 – период страхования

А …..F – время причинения ущерба

• время выявления ущерба

• время подачи иска

рис.2 Ответственность по договорам на основе «Заявленных исков»:

А

В

<………….> D

1999/ 2000 C

<………….> E

2000/2001 t1<… F ….> t2

2001/2002 <………….>

2002/2003

2001/2002 – период страхования

А …..F – время причинения ущерба

• время выявления ущерба

• время подачи иска

t1 – ретроспективная дата

t2 – дата окончания продолженного периода

страховщик 1999/2000 года не возмещает не каких убытков;

страховщик 2000/2001 года возмещает иски по убыткам С;

страховщик 2001/2002 года возмещает иски по убыткам А и Е;

страховщик 2002/2003 года возмещает иски по убыткам В ( предыдущих страховщик не был уведомлен об убытках во время действия договора, условие продолженного периода не действует). Убыток D будет возмещен по договору 2002/2003год, если он обнаружится после ретроспективной даты этого договора. Иначе страхователь может остаться без защиты по этому иску.

Относительно убытка F, в обоих случаях он будет возмещен страховщиками будущих лет, в зависимости от времени подачи иска.

Тем не менее существует проблема для страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными страхователем страховщику к дате окончания договора страхования.

29-30 страхование ответственности производителя за качество продукции

Цель этого вида страхования – защищать страхователя в случае претензий, которые выдвигают потребители его продукции (услуг, которые им предоставляются) и за которые он несет ответственность в соответствии с гражданским законодательством.

Понятие продукции и дефекта. Понятие “продукция” охватывает любые товары, комплектующие, сырье, электроэнергию. Не входят в это понятие природные ресурсы, продукты животноводства, рыболовства, охоты, а также сельскохозяйственная продукция, не подлежащая промышленной переработке. Дефектной есть продукция, безопасность которой не отвечает уровню, на который имеет право рассчитывать потребитель учитывая все обстоятельства (назначение продукции, внешний вид, упаковка, наличие инструкции и правил эксплуатации и т.д.) Под дефектом понимают также недостатки конструкции, производственные ошибки, ошибки в инструкции, недостатки контроля за качеством продукции.

Особенности ответственности. Ответственность за вред возлагается не только на производителя конечного продукта или комплектующих, использованных в производстве указанного продукта, и на тех, кто предлагает продукт как “свой” (например, супермаркеты и фирменные магазины несут ответственность за продукцию с нанесенным собственным фирменным знаком или своим названием).

Исковая давность. Истец, по своему выбору, может подать иск или в стране изготовления, поставки продукции, или в стране, в которой наступил факт причинения вреда. Истец имеет право подать иск на протяжении 10 лет от момента причинения вреда. На протяжении трех лет иск должен быть решен.

Полис ответственности производителя за качество продукции не покрывает риски, связанные с использованием транспортных средств, самолетов, судов, которые страхуются отдельными договорами с учетом специфики этих рисков и имеющейся практики страхования. Например, ответственность собственников транспортных средств покрывается договорами транспортного страхования. Ответственностью за качество авиапродукции занимается рынок авиационного страхования.

Условия страхования. По договору страхования ответственности производителя за качество продукции страховщик обязуется возместить все суммы, которые страхователь будет обязан выплатить за:

• случайные повреждения, причиненные здоровью, включая смерть, какого-нибудь лица;

• случайные уничтожения и повреждения имущества, которые случились в период срока страхования в определенных договором географических границах и причиной которых была продукция страхователя (проданная, предоставленная, доставленная, установленная, отремонтированная, переработанная или проверенная им).

Страхователь несет ответственность только за прямые и неумышленные убытки, которые возникли на протяжении действия договора страхования, в связи с продукцией, которая покрывается договором.

Страхователь должен знать, что страховое покрытие предоставляется только за убытки, вызванные некачественными, дефектными товарами. Вред, который причинен самим товарам, не компенсируется. Например, страхователь разместил промышленную установку в помещении заказчика. Во время эксплуатации через дефект в установке происходит пожар. Страхователь выплатит компенсацию за вред через травму, за потерю имущества заказчика, но стоимость самой установки, стоимость ее замены или ремонта обычным полисом не покрывается.

При заключении договора страхования в нем отмечаются те виды продукции, которые могут быть причиной причинения вреда, а также тара, в которой сохраняются товары, маркировка и упаковка, поскольку они могут быть причиной повреждений. Для определения степени риска все товары делятся на несколько групп (по степени возрастания опасности).

Исключения из договора страхования. Выключается ответственность за вред потребителю (третьему лицу), вызванную продукцией, в связи:

• с радиацией, ядерными взрывами;

• с забастовками, политическими актами, воинскими действиями;

• с дефектами, которые было известные страхователю до реализации продукции;

• с неправильным сохранением на складе страхователя;

• с транспортированием продукции;

• с вредом нематериальным активам: патентам, знакам для товаров, лицензиям и т.д.

Лимит ответственности страховщика. Страховая сумма определяется в виде лимита ответственности. Договор страхования предусматривает совокупный лимит ответственности за весь срок страхования. Это защищает страховщика от катастрофических убытков и вместе с тем разрешает избегнуть споров в суде о том, что считать одним случаем. Могут также устанавливаться лимиты относительно отдельных групп продукции. Сверх указанным лимитом страховщики покрывают затраты, связанные с расследованием и удовлетворением иска, в том числе судебные издержки.

Андеррайтинг. Риск оценивается на основании анкеты-заявления. Страхователю нужна такая информация:

• Лицо страхователя. Если страхователь представляет несколько юридических лиц, то важно, как строятся взаимоотношения по урегулированию исков между ними, кто имеет приоритет.

• Адреса страхователя и территория с активным осуществлением его бизнеса разрешают определить страны с наиболее возможным количеством исков и учесть специфику законодательств этих стран.

• Одним из важных моментов, которые влияют на величину премии, является описание бизнеса страхователя. На этом этапе страховщик определяет, к какому типу рисков принадлежит бизнес страхователя – риск производителя, риск импортера, риск оптового поставщика, риск розничного торговца. Риски, связанные с изготовлением продукции, считаются наиболее серьезными, поскольку большей частью ответственность в конечном итоге приходится на производителя. Наиболее привлекательным для страховщика является риск оптового поставщика, поскольку судебные разбирательства, как правило, минуют его.

• История и продолжительность участия страхователя в данном бизнесе говорит про его репутацию поставщика качественного товара. Риск давно работающей компании намного ниже, чем в только что созданной, чью продукцию на соответствие стандартам качества еще надо изучать.

• Тип продукции вместе с упаковкой и информационными материалами, которые прибавляются, ее назначение и сфера применения.

• Система контроля за качеством продукции во время производства (доставки), квалификация персонала. Это важно, если страхователь нацелен выпускать новую продукцию.

• Изучение условий, по которым продукция продается или покупается. Изменения в законодательстве могут повлиять на право получения страхового возмещения или предъявление регресса.

• Объем и место назначения экспорта. Размер страховой премии будет высше при учете дополнительных затрат на рассмотрение и урегулирование заграничных исков.

• Объем и источник импорта.

• История убытков за последние 5 лет, сумма наибольшего убытка.

Расчет премии. Ставка премии вычисляется в процентах от годового денежного оборота страхователя на основе данных предшествующих периодов. В конце года ставка корригируется в соответствии с реальным оборотом. Размер страхового тарифа колеблется от 0,1 до 0,6 %.

Для некоторых видов производства пригодный другой метод расчета премии. Ставка определяется на каждые 100 единиц выпущенной продукции. Этот метод менее популярный, поскольку он не влияет на тарифную ставку при подорожании продукции и на затраты по урегулированию исков в связи с инфляцией.

Ответственность по контракту. Внесение рисков ответственности по контракту страхователя в отдельности обуславливается в полисе. Под такими рисками понимается наступление ответственности страхователя за телесные повреждения и убытки имуществу, вызванные продукцией, какую страхователь получил по контракту на условиях, которые препятствуют нему использовать свое право взыскать убытки из другой стороны по закону.

Страхование гарантии продукции. По желанию страхователя страхователь может дополнительно розширити страхове покриття за можливий непрямий збиток. Покриття може бути надане у трьох формах: відповідальності за фінансовий збиток, відповідальність за витрати з повернення продукції, відповідальність за витрати із замінами продукції. Вартість такого страхування є вища, до того ж страховики неохоче дають цей вид захисту.

31-32. страхование ответственности работодателя

Результатом стремительного развития промышленности, усложнения технологических процессов стало увеличение количества несчастных случаев и профессиональных заболеваний среди работников. Развитие законодательства европейских стран привело к установлению строгой ответственности работодателя за вред жизни и здоровью рабочего. В конце 60-х годов много европейских стран ввели закон об обязательном страховании ответственности работодателя.

Особенности ответственности. Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:

• личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);

• если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

• нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;

• неосторожности одного из служащих, что привела к травме другого служащего.

Служащие – это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются на предприятии работодателя. Служащим считается любое лицо, нанятое по договору субподряда.

Обязанность каждого работодателя состоит в следующем:

• обеспечить охрану здоровья, безопасность и благополучие своим служащим во время работы;

• употребить все меры, которые предотвращают любой риск для здоровья и гарантировать безопасность лицам, которые не являются служащими работодателя;

• всеми возможными средствами предотвращать выбросы в атмосферу отравленных и вредных веществ.

Если работнику был причинен вред во время выполнения работы в любом месте не связанном с деятельностью работодателя, последний ни какой ответственности за это не несет и компенсация не выплачивается.

Условия страхования. По договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки страхователю в случае привлечения его к ответственности за вред, который был причинен жизни и здоровью служащего, и произошло это в период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно страховщики оплатят затраты страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах происшествия, а также с защитой в суде.

Компенсация по решению суда выплачивается страхователю или по поручению последнего – потерпевшему работнику, если это предусмотрено договором страхования. В украинской судебной практике иски относительно возмещения убытков работнику происходят пока очень редко. Работодатель сам возмещает пострадавшему убытки, не доводя дела до суда. Поэтому в договоре страхования страховым случаем может признаваться не только решение суда, а и претензия служащего.

Исключения из договора страхования. Страховая защита предоставляется только относительно ответственности работодателя за телесные повреждения, смерть и профессиональные заболевания. Имущественный вред, которой причинен служащим, покрывается полисом гражданской ответственности.