4. Кредитная политика банка

Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Выработка грамотной кредитной политики – важнейший элемент банковского менеджмента.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

• наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

• точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

• стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);

• состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

• денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;

• квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

Кредитная политика банка реализуется в управлении кредитным портфелем (набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности). Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд.

Кредитный портфель пополняется из трех источников:

• главный источник - денежные ссуды непосредственным заемщикам;

• приобретение (учет) векселей у продавцов товаров и услуг;

• приобретение векселей у дилеров по операциям с коммерческими бумагами.

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля.

Основными недостатками при проведении кредитной политики в последние годы являются:

1. Недостаточный объем долгосрочного кредитования юридических и физических лиц;

2. Предоставление КБ срочных разовых целевых кредитов в основном на финансирование текущих затрат, погашение кредитной задолженности и приобретение сырья и оборудования для производственной деятельности. В последние годы отсутствует кредитование на капитальные вложения, а именно на приобретение нового оборудования, реконструкцию и модернизацию основных средств.

3. Нарушается главный принцип кредитной политики - ее непрерывность, что в итоге приводит к невозможности ведения расширенного воспроизводства в отраслях экономики.