33. Кредитные инструменты и технологии предоставления банковских ссуд.

Объективная сложность и продолжительность кредитования порождают необходимость его упорядочения, т.е. установления определенной последовательности (порядка) выполнения отдельных действий и операций на всех стадиях кредитного процесса в соответствии с установленными правилами и процедурами.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов:

1) рассмотрение кредитной заявки на получение кредита;

2) оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика;

3)выбор обеспечения кредита;

4) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях;

5)оформление кредитного договора или кредитного обязательства и выдача кредита;

6)контроль за выполнение условий договора и погашением кредита (дебиторской задолженности);

7)окончательное погашение кредита (полное погашение дебиторской задолженности).

Прием заявок осуществляют кредитные работники компании или банка. Их основной задачей является сбор разнообразной информации о клиенте финансового и нефинансового характера (сегодняшнее финансовое положение клиента, его долю на рынке, перспективы его бизнеса). Компанию и банк интересует формирование надежной клиентской базы, формирование диверсифицированного кредитного портфеля.

Кредитная заявка. Заемщик чаще всего является инициатором получения кредита. Так, клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемом кредите:цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение.

Банки также требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, который проводит предварительную беседу с будущим заемщиком. Особенно это важно для потребительских кредитов. Перед кредитным работником стоит непростая задача оценить персональные качества заемщика, его порядочность и честность, выяснить уровень доходов, семейное положение и т.д.

Отказ в предоставлении кредита означает, что риск слишком велик.