2.3. Страхование в системе управления рисками

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. Т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском (риск-менеджмент).

Содержательная сторона риск-менеджмента в страховании включает следующие основные элементы:

• подготовительный этап риск - менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;

• выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера;

• одним из вариантов, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный план, содержащий предписания, что должен делать человек в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать;

• осуществляя управление риском, страховщик обращает внимание на его правовой аспект. Это достигается разработкой и принятием законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В нормативных актах также должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным;

Восприятие риска зависит и от методов подачи информации. Человек может недооценивать опасность, если данные изложены сложным статистическим языком, либо переоценить величину этого риска.

Воздействуя на формирование общественного мнения по поводу риска, важно учитывать, что ложные данные, слишком ограниченная или через мерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценки действительного риска.

Практика менеджмента выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска.

Предотвращение потерь и контроль означает уберечь себя, фирму, АО от случайностей с помощью ряда мероприятий.

Страхование с позиций риск-менеджмента означает процесс, при котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывают средства в компанию, члены которой в случае потерь получат компенсацию.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую- это риск, вероятность которого достаточно мала.

Основным элементом менеджмента в страховании является процесс планирования.

В настоящее время в страховании применяются следующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономико-математическое моделирование. План страховой организации по своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов.

Особо важное значение в страховом деле принадлежит нормативному методу планирования в связи с особенностями построения страхового тарифа. При разработке программно-целевого плана в первую очередь учитываются: обеспечение финансовой устойчивости страховой организации, расширение ассортимента видов услуг и др.

С помощью экономико-математического моделирования проводится анализ динамического ряда чисел действующих договоров страхования в предплановом периоде с целью выявления тенденции развития и дальнейшей ее экстраполяции.

При любом методе планирования особое внимание менеджера должно быть уделено активности поступления страховых взносов.

Не менее важным элементом, чем планирование страховой деятельности, является ее прогнозирование. Прогноз- это вероятностная, но с высокой степенью достоверности оценка будущего состояния страховой организации. Цель прогноза- выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной организации.