Залоговые операции.
Основной формой обеспечения возвратности кредита является залог.
В качестве залога могут быть использованы:
Товарно – материальные ценности.
Недвижимость.
Ценные бумаги.
Движимое имущество.
Полуфабрикаты.
Антиквариат.
И т.д.
Заемщик в качестве обеспечения может использовать одну или несколько форм. В кредитном договоре отражается форма обеспечения возвратности кредита, и приложением кредитного договора являются:
Гарантии.
Поручительства.
Договор залога.
И т.д.
В случае невозврата кредита банк может компенсировать сумму основного долга, процентов, неустойки за счет реализации залога (продажа).
В зависимости от качества обеспечения банк устанавливает в процентном отношении величину возможного кредита, например, первоклассные ликвидные средства – до 100%, менее ликвидные обеспечения – 70 – 50%.
Наибольшая сложность для банка представляет:
Оценка залога: банки обращаются к оценщикам или экспертам, которые осуществляют оценку залога. Эти расходы также будут компенсироваться за счет залога.
Отсутствие складских помещений: банки принимают на хранение залог небольшого объема, либо могут осуществлять хранение заложенного имущества в специально отведенном помещении у залогодателя под замком банка, либо удостоверяется специальным знаком нотариуса.
Банк может брать в качестве обеспечения незаверенное производство, которое не прошло полный цикл обработки (полуфабрикаты): банк должен проверять с выездом на место в качестве исполнения залога.
При оценке качества ценных бумаг: банк должен провести анализ финансовой устойчивости, надежности элементов ценных бумаг.
При оценке недвижимости возникают проблемы с ее оценкой в связи с недостатком специалистов в этой области (оценщиков).
Банки использую три метода оценки недвижимости:
Рыночный метод.
Затратный метод, при котором учитываются все затраты, которые необходимы для строительства аналогичной постройки по действующим ценам с учетом износа.
Доходный метод, при котором исчисляются возможные доходы при эксплуатации данного здания, недвижимости.
Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции. Выдача кредита коммерческими банками может производиться под различные формы обеспечения. К ним относятся: поручительства, гарантии, залог, страхование кредитного риска. Договор поручительства заключается между банком и кредитором в письменной форме. В договоре поручительства указывается предмет договора, нрава и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. В соответствии с этим договором поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.
Гарантия — это вид договора поручительства, который применяется для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать вышестоящие по отношению к заемщику организации, другие организации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, а также основные характеристики и условия по предоставляемому кредиту. Гарантия, так же как и поручительство, прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.
Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.
Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.
Залог товаров осуществляется путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение нотариальной конторе или банку.
Имущество, находящееся в общей совместной собственности, передается в залог только с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников. Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.
Отношения между залогодателем и залогодержателем регулируются договором о залоге. Это — юридический документ, который должен совершаться в письменной форме и содержать условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность по страхованию переданного в его владение заложенного имущества.
При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.
Залог предприятия в целом или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию, при этом договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдавать залогодержателю и залогодателю свидетельства о регистрации, а также выписки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.
Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие полное или частичное исполнение обязательства, на основании которых орган, осуществивший регистрацию залога, обязан незамедлительно внести соответствующую запись в реестр.
Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения, в последнем случае залог осуществляется с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа. Залогодателем прав может быть лицо, которому принадлежит передаваемое в залог право. Арендатор может передавать свои арендные права в залог без согласия арендодателя, если иное не предусмотрено договором аренды.
Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге.
Переход права на заложенное имущество возможен только с переходом основного долга к новому залогодателю. Допускаются последующие залоги уже заложенного имущества, однако залоговое право предшествующего залогодержателя сохраняет силу.
Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.
Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этими залогами обязательств. Залогодатель обязан возместить убытки, возникшие у любого из его залогодержателей вследствие неисполнения этой обязанности.
Существует два вида залога:
когда заложенное имущество остается у залогодателя;
когда заложенное имущество передается во владение залогодержателю (заклад).
Предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объекты. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставлением ею у залогодателя.
При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержатель имеет право:
проверять по документам и фактически наличие, размеры, состояние и условия хранения предмета залога;
требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;
требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.
Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
При залоге с оставлением имущества у залогодателя он имеет право:
владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;
распоряжаться предметом залога (путем его отчуждения с переводом долга на приобретателя залога либо путем сдачи в аренду).
При залоге с оставлением имущества у залогодателя он обязан:
страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость;
принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт;
уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.
В случае нарушения залогодателем указанных обязанностей залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязательства. Реализованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их реализации, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента их приобретения.
Договор о залоге товаров в обороте и переработке должен определять вид заложенного товара, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. Залогодатель сохраняет право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога.
Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.
По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).
При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:
застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;
принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада;
немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;
регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании предметом заклада;
немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обязательства, обеспеченного закладом.
Договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя.
В соответствии с договором о залоге залогодержатель имеет право пользоваться предметом заклада. Доходы, приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклала, и иные имущественные выгоды направляются на покрытие затрат по содержанию предмета заклада и на погашение кредита и процентов по нему.
Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать его замены, а при отказе залогодателя выполнить это требование обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.
Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, и иные имущественные права. Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия. В договоре о залоге прав должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю, при этом, если договором залога являются права, не имеющие денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.
При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель обязан:
совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
не совершать уступки заложенного права;
не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости;
принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.
При залоге прав, если иное нс предусмотрено договором, залогодержатель имеет право:
независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права;
вступать в качестве третьего липа в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;
в случае неисполнения залогодателем вышеприведенных обязанностей, самостоятельно предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Если суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полною удовлетворении требований залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника. Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Право залога прекращается:
при прекращении обеспеченного залогом обязательства;
при гибели заложенного имущества:
при истечении срока действия права, составляющего предмет залога;
при переходе прав на предмет залога к залогодержателю;
в иных случаях, предусмотренных законом.
Страхование как форма обеспечения кредита может заключаться в страховании заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска.
Заемщики или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывается лимит ответственности, принимаемый на себя страховой компанией.
При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмещения в пользу кредитора.
- К кредитная система. Редитная система на современном этапе.
- Цб использует инструменты денежно – кредитной политики для денежно – кредитного регулирования.
- Принципы деятельности.
- Государственная регистрация кредитных организаций.
- Алгоритм получения лицензии.
- ОБанковские, межбанковские объединения. Бъединения.
- Организационная и управленческая структура коммерческого банка.
- Ресурсы банка.
- Классификация и общая характеристика банковских операций; активные и пассивные операции.
- Источники доходов коммерческого банка:
- Доходы, расходы, прибыль банка.
- Банковский риск
- Методы снижения рисков.
- Собственные средства кредитных организаций, их формирование.
- Выпуск акций кредитными организациями
- Эмиссионные ценные бумаги
- Документарные Бездокументарные
- Утверждение решения о выпуске (дополнительном выпуске) акций.
- Государственная регистрация выпуска (дополнительного выпуска) акций.
- Размещение акций.
- Государственная регистрация отчета об итогах выпуска (дополнительного выпуска) акций.
- Условия повторных выпусков.
- Депозитные операции.
- Депозитные операции (учебник).
- Порядок оформления вкладов.
- Перечень документов, удостоверяющих личность, при совершении операции по вкладам
- Федеральный закон "о страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации".
- Норматив текущей ликвидности банка (н3)
- Документы, применяемые при оформлении операций по вкладам
- Порядок распоряжения вкладами
- Доверенности по вкладам
- Распоряжения вкладчиков вкладами на случай смерти
- Выдача справок по вкладам, розыск вкладов, наложение и снятие ареста, обращение взыскания на вклады, конфискация вкладов
- Переводы вкладов и наличных денег
- Страхование вкладов физических лиц
- Расчетные операции общая характеристика безналичных расчетов в кредитных организациях
- Формы безналичных расчетов
- Глава 4 налично-денежные операции
- Выдача наличных денежных средств организациям
- Порядок работы с денежной наличностью по обслуживанию населения
- Совершение операций с наличной иностранной валютой
- Организация работы с неплатежными, сомнительными и имеющими признаки подделки денежными знаками
- Организация работы с наличными денежными средствами и ценностями
- Хранение денежных средств и других ценностей в кредитных организациях
- Ревизия ценностей и проверка организации кассовой работы
- Порядок формирования и упаковки банкнот и монет
- Доставка и инкассация денежной наличности и других ценностей
- Операции с памятными монетами
- Кредитная политика банка и факторы ее определяющие.
- Классификация кредитов
- Обязанности сотрудников различных подразделений банка при выполнении операций по кредитованию
- Перечень основных документов, необходимых для кредитования
- Кредитный риск в зависимости от категории качества ссуды
- Залоговые операции.
- Краткосрочное кредитование. Принципиальная схема кредитования.
- Краткосрочное кредитование.
- Долгосрочное кредитование
- Практическая работа По определению нормативов цб по кредитованию.