logo
lektsii_BO

Кредитная политика банка и факторы ее определяющие.

Кредитные операции банка – это операции по размещению привлеченных ими ресурсов на условиях возвратности, сочности и платности. Ссудные операции составляют свыше 50 % всех активных операций банка. Отношение по кредиту – это отношение между кредитором и заемщиком связанные с оборотом капитала с целью получения прибыли. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. В зависимости от кредитора выделяют следующие формы кредита:

Банковский кредит – это операция, при которой банк предоставляет заемщику денежные средства на определенное время.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» основными принципами кредитования является:

Возвратность означает, что банк может кредитовать заемщика только на тех условиях, которые обеспечивают высвобождение суженных средств и их обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретных источниках погашения кредита. Источниками погашения кредита у юридических лиц могут быть выручка от реализации продукции и услуг, выручка от реализации другого имущества, дебиторская задолженность. Источниками дохода для физических лиц служит заработная плата, пенсии, доходы предпринимателя.

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго установленный срок. Если нарушается срок кредитования, то искажается вся сущность кредита, что отрицательно сказывается на финансовой устойчивости банка.

Платность как принцип кредитования означает, что заемщик должен внести в банк определенную плату в виде процента за временное заимствование денежных средств.

Существуют такие принципы как:

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным принципам:

Кредиты хозяйствам

Кредиты населению

Государственным органам

Другим банкам

Потребительский

Промышленный

Торговый

Межбанковский

Бюджетный

До востребования (онкольные)

Краткосрочные (до года)

Среднесрочные (от года до трех)

Долгосрочные (свыше 3 лет)

Необеспеченные (бланковые)

Обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)

Мелкие (до 1 % собственных средств банка)

Средние (от 1 до 5%)

Крупные (свыше 5 %)

Единовременные

В рассрочку

Компенсационные (сумма выдается наличными или зачисляется на счет)

Открытие кредитной линии (получение средств в течении определенного времени)

Платежные (сумма кредита направляется непосредственно на оплату расчетных документов)

Кредитная политика банка – стратегия и тактика в области организации кредитного процесса. Банки разрабатывают общие принципы кредитования, приоритеты и основные направления. Указанные принципы закрепляются в положении о кредитной политике банка, любые отклонения от которой не допускаются. Сущность кредитной политики состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных организаций, то есть умении свести к минимуму кредитный риск. Кредитная политика определяет:

  1. Приоритеты банка на кредитном рынке

  2. Организацию процесса кредитования

  3. Процентные ставки

  4. Меры по обеспечению ликвидности кредитного портфеля

  5. Кредитный риск

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА.

Кредитные операции являются важнейшей составляющей деятельности банка, образующей его доходы. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды, которая идет на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Банковские кредиты, играя важную роль в развитии банков и организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях получения прибыли.

Кредитор – это физическое или юридическое лицо, предоставившее свои временно свободные денежные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик — это сторона кредитных отношений, получающая денежные средства в пользование и обязанная вернуть их в определенный срок.

Объект кредитования цель, стремление к достижению которой приводит заемщика к временной потребности в дополнительных платежных средствах и побуждает его совершать кредитную сделку.

Банковский кредит — банковская операция, при которой банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства на определенное время. При этом должны выполняться основные принципы банковского кредитования, которые принято подразделять на две группы:

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде кредита, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку. Принцип срочности означает, что кредит подлежит возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки указывается в кредитном договоре. Банковский кредит предоставляется на определенные цели, использование его не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности и влечет за собой применение соответствующих санкций. Дифференцированность кредитования означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента и предоставлять кредиты только тем заемщикам, финансовое положение которых создает у кредитной организации уверенность в возможности возвращения кредита в установленные договором сроки.

К перечисленным принципам можно добавить принцип обеспеченности. Обеспечение может выступать в форме залога, поручительства, банковской гарантии или страхования. В то же время законодательством предусмотрена возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (бланковый кредит).

Кредиты, которые предоставляются коммерческими банками, можно классифицировать по различным признакам: