6. Страховые брокеры.

Брокер по своему выбору находит своих клиентов, но, найдя их, он действует уже от имени клиента-страхователя или страховщика согласно их поручению.

Основная функция брокера – это обслуживание и защита интересов страхователя. Прежде всего брокер ответственен перед своим клиентом. Он сообщает страховщику об интересах своего клиента и при необходимости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой премии и договаривается об условиях страхования.

По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представляет коверноту – специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает своему клиенту услуги, в частности при оплате страховой премии и при получении страхового возмещения.

Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т.е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Он обязан предоставить страховщику всю имеющуюся у него информацию, позволяющую страховщику должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Брокер, получив премию у клиента, должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе – специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, - перевести страховщику. При возникновении претензий брокер предоставляет страховщику всю полученную от клиента информацию и, получив деньги от страховщика, обязан незамедлительно перевести их своему клиенту.

Страховые брокеры, как и страховые агенты, делятся на несколько типов. Брокерами могут быть как физические, так и юридические лица в виде брокерской конторы с нанимаемым персоналом. Большие корпорации могут иметь своего так называемого «кептивного брокера».

Известнейшие во всем мире брокеры, аккредитованные размещать страховые риски в Ллойде, — эти так называемые брокеры Ллойда. Процедура размещения рисков в Ллойде не является уникальной, но она самая старая. В общих чертах ее можно вообразить по такой схеме. Брокер готовит слип, который представляет собой несколько листов бумаги формата А4.

Чтобы получить цену для конкретного риска, который брокер желает разместить в Ллойде, он показывает слип и андеррайтинговую информацию так называемому андеррайтеру-лидеру. После подробного изучения всей информации, которая связанная с конкретным риском, назначается цена. Если клиент брокера соглашается на такую цену, лидер формально принимает риск и ставит свой штамп на слипе и отмечает часть(процент) риска, которую он берет на себя. Часть риска, что осталась, размещается среди других андеррайтеров.

Деятельность брокера тесно связанная с «жизненным циклом» страхового полиса. Бесспорно, что первая стадия — это найти клиента. Каждый страховой брокер имеет свою собственную стратегию поиска клиента.

Далее брокеру необходимо хорошо понять потребности клиента с целью их наилучшего удовлетворения. Если страховой брокер не знает своего клиента и его бизнеса, он не может эффективно выполнять свои обязательства относительно него. Услуги, которые брокер предоставляет своему клиенту, можно объединить под названием «наилучший совет». На этой стадии брокер играет роль консультанта по риск-менеджменту и разрабатывает специальную программу по управлению риском клиента. Такая программа может включать в себя самострахование, а также мероприятия по «улучшению» риска. К ним можно отнести, например, установления дополнительных устройств пожаротушения или систем охраны.

Следующей стадией является предложение брокером риска на страховом рынке и начало переговоров о заключении договора страхования. Переговоры проводятся в соответствии с правилом “спроса и предложения” и длятся пока, сторонами будут окончательно достигнуты условия договора. Такие переговоры могут иметь даже несколько раундов. Роль брокера состоит в том, чтобы во время проведения переговоров представлять интересы клиента и достичь окончательного соглашения. Если риск полностью размещен, брокер посылает формальное сообщение как своему клиенту, так и андеррайтеру.

В случае возможности выдвижения требования страхового возмещения страхователь сообщает о страховом случае не только страховщику, но и брокеру. Помощь клиенту в подготовке необходимых документов для выдвижения требования является очень важной услугой брокера, а если клиент не осведомлен с тонкостями проведения формальных процедур — очень необходимой. Большие брокеры имеют влияние на рынке и могут его использовать, например для осуществления удовлетворительного страхового возмещения.

Если «жизненный цикл» страхового полиса приближается к концу, страховой брокер обращается к своему клиенту с предложением возобновить действие договора на новый срок, и цикл начинается сначала.

Страховой брокер имеет определенное количество клиентов, которых он представляет на рынке. Брокер постоянно изучает ситуацию на рынке, где ставки и размеры страхового покрытия колеблются, а с развитием страховой индустрии появляются новые страховые продукты. Кроме знаний рыночной информации, брокеру нужны, например, сведения об изменениях в законодательстве, которые могут иметь влияние на бизнес клиента. Большие брокеры расходуют значительные средства на исследование и прогнозы. Они не ждут вопросов от своего клиента, а стараются предупредить их. Персональное внимание брокера не остается незамеченным. Клиент целиком доверяет ему, а в условиях конкуренции это весьма важно.

Следует также указать, что брокер должен давать себе отчет в своей ответственности перед рынком. Она состоит в том, чтобы не снижать цены к неэкономичному уровню. Финансовая стабильность страховщиков важна как для брокера, так и для его клиента.

Существенным моментом является определение размера комиссионного вознаграждения, которое получает брокер за свою работу. Такое вознаграждение иногда называется брокеражем и удерживается от премии, которая принадлежит страховой компании, в которой брокер разместил риск клиента. Размер вознаграждения регулируется рынком.

Принимая во внимание то, что в многих случаях лишь страховые посредники вступают в непосредственный контакт с потребителями страховых продуктов, необходимо регулировать и контролировать их деятельность. Прежде всего регулирование может касаться деятельности страховых брокеров (как уже отмечалось, ответственность за деятельность страховых агентов ложится на страховые компании).

Деятельность страховых брокеров настолько сложная и разнообразная, что во многих странах мира к лицам, которые намерены осуществлять такую деятельность, ставятся довольно жесткие требования. В большинства стран законодательство, которое регулирует деятельность страховых посредников, предусматривает порядок их регистрации, требования к уровню профессиональной подготовки и предоставления информации, а также необходимость финансовых гарантий покрытия ответственности, которая возникает при посреднической деятельности.