27. Классификация банковских ссуд по различным критериям. Механизм кредитования и виды банковских ссуд. Современные тенденции в развитии видов кредита и механизма кредитования.

Виды банковских кредитов по назначению

- Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц. Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.

- Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.

- Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.

Ссуды можно классифицировать по ряду признаков. По срокам погашения:

• онкольные — подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора;

• краткосрочные — предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика;

• среднесрочные — до 1 года;

• долгосрочные — используются в инвестиционных целях, например в строительстве, на 3—5 лет и более.

По способу погашения:

• погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика — традиционная форма возврата краткосрочных ссуд;

• погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

По способу взимания ссудного процента:

• ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

• ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

По наличию обеспечения:

• доверительные ссуды — формой обеспечения возврата является непосредственно кредитный договор;

• обеспеченные ссуды — под обеспечение имуществом (недвижимостью или ценными бумагами);

• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц — оформленное обязательство гаранта возместить ущерб.

По целевому назначению:

• ссуды общего характера (для любых потребностей в финансовых ресурсах);

• целевые ссуды.

По категориям потенциальных заемщиков:

• аграрные ссуды (государственные кредиты);

• коммерческие ссуды (сфера торговли и услуг);

• ссуды посредникам на фондовой бирже;

• ипотечные ссуды владельцам недвижимости;

• межбанковские ссуды — взаимодействие кредитных организаций.

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды.

Совокупность организационно-технических приемов, при помощи которых осуществляется предоставление и возврат банковских ссуд, представляет собой механизм кредитования, включающий выбор объекта, методы кредитования, выдачу ссуды, использование ссудных счетов, способ погашения кредита.

Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Схема кредитования включает следующие основные этапы:

• Рассмотрение заявки на кредит;

• Изучение кредитоспособности заемщика;

• Оформление кредитного договора;

• Выдача кредита;

• Контроль за исполнением кредитной сделки.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

• дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

• деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

• способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Современные тенденции в развитии видов кредита и механизма кредитования.

Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. В последнее время наблюдается снижение количества заявок и объемов кредитования. Это обусловлено рядом причин, в частности, сейчас в большинстве случаев сокращаются темпы производства и бизнеса у юридических лиц.

В сложных условиях экономического кризиса правительство поддерживает банки всеми доступными способами:

- Для кредитных организаций была снижена норма обязательных отчислений в резервные фонды, что позволило высвободить значительные суммы денежных средств.

- Центробанки проводят активное кредитование коммерческих банков, обеспечивая их необходимыми денежными ресурсами (субординированные кредиты).

- Приостановился и замер рост процентных ставок по кредитованию физических лиц, но данная ситуация зависит от общеэкономического положения, которое в любое время может измениться.