11. Аварийный комиссар: понятие, обязанности.

При наступлении страхового случая или события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, необходимо собрать всю информацию, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством.

Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая, или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуется претензией страхователя).

Из-за того, что значительная часть имущества, застрахованного в какой-либо страховой компании, территориально отдалена от нее, то страховой компании зачастую трудно своими силами провести работу по оценке ущерба из-за многообразия страховых случаев и небольшого количества сотрудников. Кроме этого не каждая страховая компания может позволить себе иметь в штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных отраслях деятельности.

Созданные ранее на базе страховых компаний аварийно-комиссарские отделы преобразовались в отдельные независимые сюрвейерские компании.

Страховая компания заключает с аварийным комиссаром (сюрвейерской компанией) специальный договор: либо путем обмена письмами между ними, либо путем подписания единого документа, в котором оговариваются обязанности сторон. Как правило, страховая компания не связана обязательством при каждом страховом случае на данной территории прибегать к услугам именно этого аварийного комиссара. Она может по своему выбору пользоваться услугами и других сюрвейерских фирм, специализирующихся в более узких областях (например, в области нефтехимии, судостроения или сельского хозяйства).

Для лучшего обслуживания своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса, а на лицевой стороне дается инструкция о том, чтобы страхователь обращался к аварийным комиссарам, поименованным в полисе.

Аварийный комиссар согласно договора со страховщиком имеет право:

1) определять формы и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий договора;

2) с разрешения лица или органа, которые проводят расследование, знакомится с материалами следствия, присутствовать во время проведения следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин наступления страхового случая;

3) получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая;

4) давать на вопросы Уполномоченного органа по делам надзора за страховой деятельностью, а также следственных органов информацию про обстоятельства и причины наступления страхового случая и причиненный убыток.

В обязанности аварийного комиссара входит:

1. провести осмотр поврежденного имущества;

2. расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

3. принять меры к спасению имущества и уменьшению убытков;

4. сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;

5. провести, если это возможно, оценку ущерба;

Оценить ущерб не трудно, если речь идет о штучном товаре, а повреждения очевидны. И сложно, если повреждено, например, сложное оборудование. В этом случае требуется оценка специализированной экспертной организации, которая дает свое заключение. Размер ущерба в основном определяется как разница между рыночной стоимость поврежденного имущества и его стоимостью в неповрежденном состоянии.

При оценке поврежденного имущества аварийный комиссар может быть наделен страховой компанией следующими полномочиями:

• только описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организация;

• описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций;

• вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки;

• вышесказанное, дополненное правом аварийного комиссара при согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего имущества, а вырученные от продажи суммы поступают страховой компании.

6. собрать все относящиеся к событию документы;

7. обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Суброгация – переход к страховщику права требования, которое страхователь имеет к лицу ответственному за нанесенный убыток. Это право распространяется на страховщика только на сумму фактически выплаченного им страхового возмещения.

На основании проведенного исследования и собранных документов аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. В том, случае, когда осмотр поврежденного имущества осуществляется работниками непосредственно страховой компании, он обычно называется страховым актом. Это документы должны содержать исчерпывающую информацию о страховом случае. Аварийный сертификат составляется в двух экземплярах, одни из которых выдается страховщику (страхователю), а другой хранится у аварийного комиссара. Собранные материалы (справки, акты экспертизы, схемы) даются как приложение к аварийному сертификату.

Согласно законодательству Украины аварийным комиссаром может быть лицо, которое:

имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом или магистром соответственно;

имеет специальную квалификацию, подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, которое осуществляет подготовку аварийных комиссаров;

имеет стаж практической деятельности по специальности не меньше трех лет.

Каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт данной специальности.

12. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни дает возможность объединить в одном договоре и на одно лицо страхование на случай дожития и на случай смерти. Смешанное страхование жизни объединяет в себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны — дожитие к определенной дате или события, а с другой — смерть. Тем не менее фактически присутствующий лишь один риск: человек или доживет до конца действия договора, или нет. Страхователь, который заключает договор смешанного страхования жизни, не только обеспечивает, но и создает накопление. Он имеет уверенность в том, что в любом случае не утратит своих взносов.

Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованный одно и тоже лицо. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а про его следствия, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

Включение в ответственность страхователя ответственности за следствия несчастных случаев оказывает содействие увеличению тарифных ставок.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. При этом учитывается возраст застрахованного. Он устанавливается с 16 лет. Вместе с тем страховая компания может установить и меньший начальный возраст вступления в страхование. Условия страхования ограничивают и максимальный возраст для заключения договора страхования. Устанавливается и возраст застрахованного на время окончания действия договора страхования. Учитывая, что минимальный срок, на который заключаются договоры страхования жизни в Украине, может составлять 3 года, страхователь, возраст которого является максимальным по условиям страховой компании, может заключить договор лишь на 3 года. Скажем, если по условиям страхования максимальный возраст застрахованного при заключении договора составляет 72 года, устанавливается, что на момент окончания договора страхования ему не должно быть более как 75 лет. При заключении договора страхования важное значение имеет и состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы.

Для заключения договора страхования лицо, которое намеревается застраховаться, подает в страховую компанию заявление установленной формы. Страхователю предоставляется право определить лицо (лиц), которое имеет право получить страховую сумму, если застрахованный умер. Кроме того, назначенное страхователем лицо может быть им заменено другим ко времени наступления страхового случая.

Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.

Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью или безналично.

Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил страховой компании первый (одноразовый) взнос денежной наличностью работнику страховой компании или со дня поступления взноса на счет страховой компании в учреждении банка. В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, страховой взнос (полностью или в определенной части) не будет уплачен (не будет уплачен полностью), договор страхования считается недействительным и страховые взносы, которые поступили, возвращаются страхователю.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, начало и окончание действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которое в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму.

При дожитии застрахованного к окончанию действия договора страхования страховая компания выплачивает ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.

Если на протяжении действия договора застрахованный умер, это также влечет за собою обязанность страховщика выплатить обусловленную в договоре сумму. Но страховая компания не несет ответственности за выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица произошла на протяжении первых 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания. В этом случае выплачивается не страховая, а выкупная сумма, которая зависит от фактически уплаченного взносами периода страхования на день смерти застрахованного. В случаях, если застрахованный умер к получению страховой суммы по дожитию, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается предназначенному им лицу или наследникам, если они не причастные к его смерти.

Для получения страховой суммы страхователь должен подать в страховую компанию заявление, страховой полис и квитанцию об уплате последнего взноса, если он был уплачен денежной наличностью. Кроме того, соответственно конкретному страховому случаю необходимо подать и другие документы.

В случае наступления смерти страхователя выгодоприобретатель или наследник должен подать в страховую компанию копию свидетельства о смерти страхователя, свое удостоверение или свидетельство о наследстве. Выплата страховой суммы осуществляется на основе заявления страхователя (выгодоприобретателя, наследника) и страхового акта в сроки, определенные в соответствии с заключенным договором страхования, денежной наличностью, почтовым переводом, чеком на получение суммы в банке, перечислением во вклад на имя получателя.