11. Содержание кредитного договора.
Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства. Исходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:
I. Общие положения.
П. Права и обязанности заемщика.
III. Права и обязанности банка.
IV. Ответственность сторон.
V. Порядок разрешения споров.
VI. Срок действия договора.
VII. Юридические адреса сторон.
В I разделе кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора – вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный).
Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права:
- требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором;
- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;
- досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);
- расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям и др.
Банк вправе:
- производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;
- прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; ухудшении его финансового состояния и др.
Заемщик обязуется:
- использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
- возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;
- своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом и др.
Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:
- предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
- информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;
- ежемесячно в срок до __ начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.
За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам).
В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом, не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.
- 1. Цели и задачи коммерческих банков.
- 2. Функции коммерческих банков и их операции
- 3. Виды банков
- 4. Организационная структура коммерческого банка
- 5. Структура ресурсов коммерческого банка
- 6. Функции и достаточность собственного капитала банка
- 7. Место кредитования в структуре активных операций коммерческого банка
- 8. Виды и принципы банковского кредита
- 9. Кредитная политика коммерческого банка
- 10. Этапы кредитования
- 11. Содержание кредитного договора.
- 12. Направления анализа кредитоспособности предприятий.
- 13. Потребительские кредиты и оценка кредитоспособности физических лиц.
- 14. Эмиссионные операции коммерческих банков.
- 15. Банковские инвестиции в ценные бумаги и основы инвестиционного анализа.
- 16. Особенности банковских инвестиций в различные виды ценных бумаг.
- 17. Посредническая деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг.
- 18. Факторинг и участие банков в соответствующих операциях. Виды факторинга, его эффективность.
- 19. Сущность и формы лизинга, оценка его эффективности. Лизинговые услуги банков.
- 20. Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка. Процентная маржа и факторы, ее определяющие.
- 21. Банковские риски и способы их снижения.