1.3.Процедура андеррайтинга
Отправной точкой андеррайтинга является знание законодательства в выбранной области страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
* об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
* о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи);
* о сроках действия договора и размерах страховых сумм;
* о размере подлежащей уплате страховой премии (взносов);
* об условиях и порядке страховой выплаты.
Анализируя определения андеррайтинга, можно выделить как узкое, так и широкое его понимание. В узком варианте толкования термина «андеррайтинг» под ним понимается процесс оценки рисков, отказ или принятие рисков на страхование с определением соответствующей им тарифной ставки.
В широком понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции:
1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:
* сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
* классификация и селекция рисков;
* оценка рисков;
2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6) заключение договора страхования;
7) разработка мероприятий по снижению рисков;
8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.
Все эти операции тесно взаимосвязаны между собой и взаимозависимы.
В ходе анализа рисков, заявленных на страхование, андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и не страховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхования и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.
Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними -- принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.
После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.
Важнейшим этапом андеррайтинга является формулировка конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.
Следует отметить, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, акты осмотра и тому подобное, но и на свой опыт и интуицию.
Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга показана на рис. 2.
42
Рис. 2. Обобщённая пошаговая процедура андеррайтинга
После заключения договора страхования андеррайтер участвует в сопровождении договора, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков и в случае изменения параметров принятых на страхование рисков пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор. В случае нарушений страхователем своих обязательств андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая. 4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г., стр. 107
- Введение
- 1.Теория андеррайтинга
- 1.1 Понятие, цель и функции андеррайтинга
- 1.2 Виды и методология андеррайтинга
- 1.3.Процедура андеррайтинга
- 2. Особенности андеррайтинга в страховании ином, чем страхование жизни
- 2.1 Андеррайтинг в страховании имущества
- 2.2 Андеррайтинг в страховании предпринимательских рисков
- 2.3 Андеррайтинг в страховании ответственности
- 3. Андеррайтинг в современных реалиях страховых компаний
- 3.1 Проблемы развития андеррайтинга