10.Взаимосвязь личного страхов с социальным

Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, — добровольным. Пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение указанного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Страхование на дожитие, удовлетворяющее сберегательные интересы населения, выходит за рамки назначения личного страхования только как дополнения социального страхования. Социальное страхование и обеспечение во взаимосвязи с личным страхованием и семейными сбережениями граждан составляют единую систему страховой защиты. К личному страхованию относятся страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает в себя, кроме того, и страхование дополнительной пенсии. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции. Следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни. Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.

Объективная необходимость проведения личного страхования как дополнения социального страхования вытекает из противоречия между все возрастающими социальными потребностями населения и возможностью их полного удовлетворения за счет средств государства, т.е. из общественных фондов потребления, что порождает страховые интересы граждан, связанные с потребностью дополнения за свой счет выплат по социальному страхованию и обеспечению. Для этого население может пользоваться услугами личного страхования. К личному страхованию относятся следующие подотрасли, делящиеся, в свою очерередь, на различные виды страхования:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев;

• страхование здоровья.

Основными видами страхования жизни на российском рынке являются:

1) по коллективному страхованию жизни — страхование на случай смерти застрахованного (страховое обеспечение выплачивается только в случае смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют). Срок страхования, как правило, — год с ежегодной пролонгацией договора); пенсионное страхование;

2) по индивидуальному страхованию жизни:

• страхование на случай смерти. В странах с высоким уровнем развития страхования его доля достигает 40—50% от общего числа заключенных договоров страхования жизни. Особенно характерно заключение договоров страхования на случай смерти для молодых родителей, которым нужно защитить детей на случай утраты кормильца, но им не по карману высокие взносы накопительного страхования жизни. В дальнейшем, по мере увеличения семейных доходов, они стараются перейти на накопительное страхование жизни. Поэтому многие договоры страхования на случай смерти содержат дополнительное условие — возможность их преобразования в накопительное страхование. Страхование на случай смерти в СССР отсутствовало и в настоящее время не получило должного распространения в России, хотя со страховой точки зрения (высокая потребность в страховой защите в связи с очень низким уровнем государственных гарантий и низким уровнем доходов большинства населения) объективная потребность в этом виде страхования достаточно высока;

• накопительное страхование жизни. В отличие от страхования на случай смерти, накопительное страхование жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования. После начала страхования в валютном эквиваленте с начислением дополнительного инвестиционного дохода этот вариант страхования стал достаточно привлекателен для клиентов и получил достаточное развитие;

• кредитное страхование жизни. Находится в зачаточном состоянии вследствие неразвитости ипотечного кредитования в России;

• индивидуальное пенсионное страхование. Выступает как одна из разновидностей частного пенсионного обеспечения;

• различные формы смешанного страхования жизни. В соответствующие договоры включается несколько рисков, например, смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и дает существенную выгоду (если здесь можно говорить о выгоде) по сравнению с банковским вкладом (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).