22. Страховая услуга как специфический товар

Объективным условием существования страхового рынка является наличие спроса (потребности) в страховой услуге – с одной стороны, и способностью страховых компаний удовлетворять эти потребности.

Спрос на страховую услугу проявляется через потребительскую стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, в целях компенсации ущерба пострадавшего лица на условиях договора страхования имущества и страховании ответственности или в форме страхового обеспечения по договору страхования жизни.

Удовлетворение спроса (потребности) осуществляется страховыми компаниями предлагающими данную услугу на страховом рынке. При этом предлагаемая страховая услуга имеет определенную стоимость (цену).

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховой премии (взносе, платеже), которую страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.

Спрос на страховую услугу формируется покупателями (потенциальными страхователями), лишь при наличии субъективного осознания пользы от страхования. Покупатели страховых услуг – физические лица (частные) или юридические лица (фирмы). Польза от страхования для них заключается в снижении степени риска и возможности переложить предполагаемые ущербы на страховую компанию. Однако возможность ущерба может оказаться нереализованной, при этом страховую премию придется платить сразу при заключении договора страхования. Следовательно, чистый эффект договора страхования для страхователя зависит от того, насколько высоко он оценивает пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет.